מהי האמת בחוק ההלוואות (TILA)?
מהי האמת בחוק ההלוואות (TILA)? חוק האמת בהלוואות (TILA) הוא חוק פדרלי שנחקק בשנת 1968 כדי לסייע בהגנה על צרכנים בהתנהלותם מול מלווים ונושים. ה-TILA יושם על ידי מועצת הפדרל ריזרב באמצעות שורה של תקנות. כמה מההיבטים החשובים ביותר של TILA נוגעים למידע שיש לחשוף ללווה לפני מתן אשראי, כגון שיעור האחוז השנתי (APR), תקופת ההלוואה והעלויות הכוללות ללווה. מידע זה חייב להיות בולט במסמכים המוצגים ללווה לפני החתימה ובמקרים מסוימים בדוחות החיוב התקופתיים של הלווה.
מהי האמת בחוק ההלוואות (TILA)? – כמה מההיבטים החשובים ביותר של TILA נוגעים למידע שיש לחשוף ללווה לפני מתן אשראי, כגון שיעור האחוז השנתי (APR), תקופת ההלוואה והעלויות הכוללות ללווה. מידע זה חייב להיות בולט במסמכים המוצגים ללווה לפני החתימה ובמקרים מסוימים בדוחות החיוב התקופתיים של הלווה.
מהי האמת בחוק ההלוואות (TILA)? – נקודות מרכזיות
כיצד פועל חוק האמת בהלוואות (TILA).
כפי ששמה מעיד בבירור, ה-TILA עוסקת ב"אמת בהלוואות". הוא יושם על ידי תקנה Z(12 CFR Part 226) של מועצת הפדרל ריזרב ותוקנה והורחב פעמים רבות בעשורים שחלפו מאז. הוראות החוק חלות על רוב סוגי האשראי הצרכני, לרבות אשראי סגור, כגון הלוואות לרכב ומשכנתאות לבית, ואשראי פתוח, כגון כרטיס אשראי או מסגרת אשראי ביתית.
הכללים נועדו להקל על צרכנים לבצע השוואה בין קניות כאשר הם רוצים ללוות כסף או להוציא כרטיס אשראי ולהגן עליהם מפני שיטות מטעות או לא הוגנות מצד המלווים. לכמה מדינות יש וריאציות משלהן של TILA, אך המאפיין העיקרי נותר חשיפה נאותה של מידע מפתח כדי להגן על הצרכן, כמו גם על המלווה, בעסקאות אשראי.
דוגמאות להוראות ה-TILA
TILA מחייב את סוג המידע שמלווים חייבים לחשוף לגבי ההלוואות שלהם או שירותים אחרים. לדוגמה, כאשר לווים לעתיד מבקשים בקשה למשכנתא בריבית מתכווננת (ARM), יש לספק להם מידע על האופן שבו תשלומי ההלוואה שלהם עשויים לעלות בעתיד תחת תרחישי ריבית שונים.
המעשה גם מוציא מחוץ לחוק פרקטיקות רבות. לדוגמא, אסור לפקידי הלוואות ולסוכני משכנתאות להפנות צרכנים להלוואה שמשמעותה פיצוי נוסף עבורם, אלא אם ההלוואה היא למעשה לטובת הצרכן. על מנפיקי כרטיסי אשראי נאסר לגבות עמלות קנסות בלתי סבירות כאשר צרכנים מאחרים בתשלומים.
בנוסף, TILA מספקת ללווים זכות ביטול עבור סוגים מסוימים של הלוואות. זה נותן להם תקופת צינון של שלושה ימים שבמהלכם הם יכולים לשקול מחדש את החלטתם ולבטל את ההלוואה מבלי להפסיד כסף. זכות הביטול מגינה לא רק על לווים שאולי פשוט שינו את דעתם, אלא גם על אלו שהיו נתונים לטקטיקות מכירה בלחץ גבוה על ידי המלווה.
ברוב המקרים, ה-TILA לא שולט על שיעורי הריבית שמלווה עשוי לגבות, וגם לא אומר למלווים למי הם יכולים או לא יכולים להעניק אשראי, כל עוד הם לא מפרים את החוקים נגד אפליה. חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט משנת 2010 העביר את הסמכות לקבוע כללים תחת TILA מועצת הפדרל ריזרב ללשכת ההגנה הפיננסית לצרכן (CFPB), החל מיולי 2011.
תקנה Z ומשכנתאות
לגבי הלוואות צרכניות סגורות, תקנה Z אוסרת על נושים להנפיק פיצוי לנותני הלוואות או למשכנתאות כאשר פיצוי כזה מבוסס על כל תנאי שאינו סכום האשראי. לפיכך, הנושים אינם יכולים לבסס את הפיצוי על השאלה אם קיים תנאי או תנאי, מוגדל, מופחת או בוטל.
תקנה Z גם אוסרת על נותני הלוואות ומשכנתאות להפנות לקוח להלוואה מסוימת כאשר הלוואה זו מציעה פיצוי גדול יותר לנותן או לנותן המשכנתא אך אינה מציעה יתרון נוסף ללקוח. לדוגמה, אם מתווך משכנתאות מציע ללקוח לבחור בהלוואה נחותה מכיוון שהיא מציעה פיצוי טוב יותר, הדבר נחשב להיגוי ואסור.
במקרים בהם הצרכן מפצה ישירות את נותן ההלוואה, אף גורם אחר שיודע או אמור לדעת על פיצוי זה אינו רשאי לפצות את נותן ההלוואה בגין אותה עסקה. כמו כן, הרגולציה מחייבת את הנושים המפצים את נותני הלוואות לשמור רישומים למשך שנתיים לפחות.
תקנה Z מספקת נמל בטוח כאשר נותן ההלוואה, הפועל בתום לב, מספק אפשרויות הלוואה לכל סוג הלוואה שהצרכן מעוניין בה. עם זאת, האפשרויות חייבות לעמוד בקריטריונים מסוימים. האפשרויות המוצגות חייבות לכלול הלוואה בריבית הנמוכה ביותר, הלוואה עם דמי ההקמה הנמוכים ביותר והלוואה בריבית הנמוכה ביותר להלוואות עם הפרשות מסוימות, כגון הלוואות ללא הפחתה שלילית או קנסות פירעון מראש. בנוסף, נותן ההלוואה חייב להשיג הצעות ממלווים איתם הם עובדים באופן קבוע.
חוק היתרונות של האמת בהלוואות
חוק האמת בהלוואות (TILA) עוזר לצרכנים לקנות ולקבל החלטות מושכלות לגבי אשראי, כגון הלוואות לרכב, משכנתאות וכרטיסי אשראי. TILA דורשת מנפיקי אשראי לספק את עלויות ההלוואות בצורה ברורה וברורה. ללא דרישה זו, חלק מהמלווים עלולים להסתיר או לא לחשוף תנאים ותעריפים, או שהם עשויים להציג אותם בצורה שקשה להבין.
לפני TILA, חלק מהמלווים היו עוסקים בטקטיקות מרמה ודורסניות כדי לפתות לקוחות להסכמים חד-צדדיים. לאחר הקמת חוק האמת בהלוואות, נאסר על המלווים לבצע שינויים מסוימים בתנאי הסכם אשראי לאחר ביצועם ולטרף אוכלוסיות חלשות.
TILA גם מעניקה לצרכנים את הזכות לבטל חוזה בכפוף לכללי TILA תוך שלושה ימים. אם תנאי ההסכם אינם מספקים או לטובת הצרכן, הוא רשאי לבטל ולקבל החזר מלא.
מה עושה חוק האמת בהלוואות?
חוק האמת בהלוואות (TILA) מסייע להגן על צרכנים מפני שיטות אשראי בלתי הוגנות על ידי דרישה מנושים ומלווים לחשוף מראש ללווים תנאים, מגבלות והוראות מסוימות – כגון ה-APR, משך ההלוואה והעלויות הכוללות – של הסכם אשראי או הלוואה.
על מי חל חוק האמת בהלוואות?
חוק האמת בהלוואות חל על רוב סוגי האשראי הצרכני, כגון הלוואות לרכב, משכנתאות וכרטיסי אשראי. עם זאת, הוא אינו חל על כל עסקאות האשראי. לדוגמה, TILA אינו חל על אשראי המונפק לעסקים (כולל עסקים חקלאיים), גופים, שירותים ציבוריים, תוכניות תקציב דלק ביתיות ותוכניות מסוימות להלוואות לסטודנטים.
מהי דוגמה מהחיים האמיתיים לחוק האמת בהלוואות?
דוגמה מהחיים האמיתיים של חוק האמת בהלוואות כוללת הצעות כרטיסי אשראי מבנקים, כמו צ'ייס. צ'ייס מציעה ללווים את ההזדמנות להגיש בקשה לכרטיס האשראי של חברת התעופה United Gateway באתר האינטרנט שלה. מוצגים התמחור והתנאים, אפריל (16.49%-23.49% על סמך כושר האשראי) ועמלה שנתית ($0+/-). נדרש על ידי TILA, התמחור וגילוי התנאים של הכרטיס מפרטים את ה-APR עבור סוגים שונים של עסקאות, כגון העברות יתרה ומקדמות במזומן. זה גם מפרט עמלות של עניין לצרכנים.
מהי אמת בהסכם הלוואה?
הסכם אמת בהלוואות הוא גילוי בכתב או סט גילויים הנמסרים ללווה לפני הנפקת אשראי או הלוואה. הוא מתאר את תנאי האשראי, שיעור האחוז השנתי (APR) ופרטי המימון.
מהי וולציית TILA?
כמה דוגמאות להפרות של TILA כוללות נושה שלא חשף במדויק את ה-APR וחיוב המימון, יישום שגוי של גורם הריבית היומי והחלת דמי קנס החורגים ממגבלות TILA. נושה מפר גם אם הם אינם מאפשרים ללווה לבטל את החוזה במסגרת המגבלה שנקבעה.
סיכום ומסקנות
חוק האמת בהלוואות (TILA) נחתם בחוק בשנת 1968 כאמצעי להגן על צרכנים מפני שיטות הלוואות לא הוגנות ודורסניות. הוא מחייב מלווים ונושים לספק ללווים מידע מפתח ברור וגלוי על האשראי שניתן. TILA אוסרת על נושים ומקבלי הלוואות לפעול בחיפוש עצמי, במיוחד כאשר הוא פוגע בלקוח. כדי להגן על צרכנים מפני שיטות הלוואות לא הוגנות, ניתנת לצרכנים הזדמנות לבטל את ההסכם שלהם תוך זמן מסוים עבור עסקאות הלוואות מסוימות. חוק האמת בהלוואות לא רק משמש להגנה על צרכנים אלא גם על מלווים ונושים הפועלים בתום לב.
