מהו חוק השיכון וההבראה הכלכלית (HERA)?
מהו חוק השיכון וההבראה הכלכלית (HERA)? חוק Housing and Economic Recovery Act (HERA) נוסח כדי להתמודד עם הנפילה ממשבר משכנתאות הסאב-פריים של 2008. HERA אפשרה ל-Federal Housing Administration (FHA) להבטיח עד 300 מיליארד דולר למשכנתאות חדשות בריבית קבועה ל-30 שנה ללווים סאב-פריים. כדי להשתתף, המלווים נדרשו לרשום את היתרות על הלוואות עיקריות עד 90% מערכן המוערך הנוכחי.
מהו חוק השיכון וההבראה הכלכלית (HERA)? – נקודות מרכזיות
הבנת חוק השיכון והשיקום הכלכלי (HERA)
חוק השיכון וההבראה הכלכלית (HERA) נועד בסופו של דבר לחדש ארגונים בחסות ממשלתית (GSEs) שסיפקו הלוואות דירות – כלומר פאני מיי ופרדי מק. זה איפשר למדינות לממן מחדש הלוואות סאב-פריים עם אג"ח הכנסות משכנתאות ויצר את הסוכנות הפדרלית למימון דיור (FHFA). כסוכנות חדשה, ה-FHFA השתמשה בסמכותה החדשה כדי להכניס את פאני מיי ופרדי מק לשמרנות ב-2008.
HERA כללה גם מספר פעולות כתוביות במסגרת האקט הראשי, כולל:
חָשׁוּב
חָשׁוּב
חוק מס סיוע בדיור משנת 2008
חוק הכתוביות הזה ב-HERA הציע זיכוי מס בר-החזר לרוכשי דירות מוסמכים בפעם הראשונה – הקשורים לרכישות ב-9 באפריל 2008 או אחריו ולפני 1 ביולי 2009 – השווה ל-10% ממחיר הרכישה של בית מגורים עיקרי, עד 7,500 דולר. היא גם ביטלה את הזיכוי למשלמי מס עם הכנסה מעל 75,000 דולר (150,000 דולר להחזרים משותפים).
עבור אלה שמקבלים את זיכוי המס, ההחזר היה צפוי במשך 15 שנים בתשלומים שווים באמצעות היטל על מס ההכנסה השנתיים של משלמי המסים. היא גם סיפקה סיוע חירום לפיתוח מחדש של בתים נטושים ועיקולים.
חוק המודרניזציה של FHA משנת 2008
מעשה כתוביות זה הגדיל את מגבלת ההלוואה של FHA מ-95% ל-115% ממחיר הבית החציוני באזור, עד ל-150% ממגבלת ההלוואה התואמת ל-GSE. היא גם חייבה תשלום מקדמה של 3.5% עבור כל ההלוואות של FHA והטילה מורטוריום של 12 חודשים על יישום פרמיות מבוססות סיכון של משרד השיכון והפיתוח העירוני (HUD) של ארה"ב.
זה גם אסר על תשלומים במימון המוכר תוך הסמכה ל-FHA לבטח עד 300 מיליארד דולר של הלוואות מימון מחודש בריבית קבועה ל-30 שנה עד 90% מהשווי המוערך עבור לווים במצוקה. התחייבויות משכנתא שנעשו ביום 1 בינואר 2008 או לפני כן, כוסו במסגרת החוק.
בנוסף, המעשה חייב את מחזיקי המשכנתא הקיימים לקבל את תמורת ההלוואה המבוטחת כתשלום מלא עבור כל החבות הקיימת. השתתפות המלווה בתוכנית זו הייתה התנדבותית.
חוק אכיפה בטוחה והוגנת לרישוי משכנתאות משנת 2008
חלק זה של החוק חייב את כל המדינות ליישם מערכת רישוי ורישום של הלוואות משכנתא (MLO) עד 1 באוגוסט 2009 (או 1 באוגוסט 2010, עבור בתי מחוקקים הנפגשים דו-שנתי). מדינות הורשו להפעיל את המערכות שלהן, בכפוף לתקנים פדרליים מחמירים, או יכלו להשתתף במערכת הרישוי והרישום הרב-מדינתי הלאומי (NMLS).
מה עשה חוק השיכון וההבראה הכלכלית (HERA)?
חוק הדיור וההבראה (HERA) התייחס לכמה מהליקויים החשובים ביותר של תעשיית הלוואות המשכנתאות בעקבות המשבר הפיננסי של 2008 וקריסת הדיור. מטרת HERA היא למנוע את הנסיבות שעלולות לגרום לחזרה של המשבר, לרבות הלוואות דורסניות.
מי יצר את HERA?
HERA הועבר על ידי הקונגרס כחלק ממאמץ משותף לתמוך בהתאוששות בתעשיית המשכנתאות ולהחזיר את האמון בפאני מיי וגם בפרדי מאק. HERA נחתם בחוק על ידי הנשיא דאז ג'ורג' וו. בוש.
אילו סוכנויות מווסתת הסוכנות הפדרלית למימון דיור (FHFA)?
הסוכנות הפדרלית למימון דיור (FHFA) הוקמה על ידי HERA כסוכנות רגולטורית מבצעת. ה-FHFA אחראי לפיקוח והסדרה של מספר גופים, כולל פאני מיי ופרדי מאק, כמו גם מערכת בנק הלוואות הבית הפדרלי.
מה זה כותרת V של HERA?
כותרת V של HERA קובעת תקנים כלל ארציים לרישוי ורישום של נותני הלוואות משכנתא. הוראה זו נועדה להבטיח שרוכשי דירות מתמודדים עם מקורבים ומלווים אמינים כאשר הם מבקשים הלוואות משכנתא.
סיכום ומסקנות
HERA הייתה ונועדה לקדם שוק דיור יציב עבור לווים, מלווים ומשקיעים. אם אתה בעל בית או מתכוון לקנות אחד, אז HERA משפיע עליך בין אם אתה מבין זאת או לא. להיות מוגן מפני הלוואות דורסניות ומפרקטיקות לא הוגנות פירושו שהאמריקאים יכולים לקנות בית בביטחון, מבלי לחשוש מהחזרה על משבר הדיור של 2008.
