מהו יחס החוב החזיתי להכנסה (DTI)?
מהו יחס החוב החזיתי להכנסה (DTI)? יחס החוב להכנסה הקדמי (DTI) הוא וריאציה של ה-DTI שמחשבת כמה מההכנסה הגולמית של אדם הולך לעלויות דיור. אם לבעל בית יש משכנתא, ה-DTI הקדמי מחושב בדרך כלל כהוצאות דיור (כגון תשלומי משכנתא, ביטוח משכנתא וכו') חלקי ההכנסה ברוטו. Back-end DTI, הנקרא לפעמים theback-end ratio, מחשב את אחוז ההכנסה הגולמית שהולך לסוגי חוב נוספים כגון כרטיסי אשראי והלוואות רכב. אתה יכול גם לשמוע את היחסים האלה המכונים "דיור 1" ו"דיור 2", או "בסיסי" ו"רחב", בהתאמה.
מהו יחס החוב החזיתי להכנסה (DTI)? – נקודות עיקריות:
מהו יחס DTI חזיתי רצוי?
כדי להיות זכאי למשכנתא, לעתים קרובות הלווה חייב להיות בעל יחס חוב להכנסה חזיתי הנמוך מהרמה המצוינת. תשלום חשבונות בזמן, הכנסה יציבה וציון אשראי טוב לא בהכרח יכשיר אותך להלוואה משכנתא. בעולם הלוואות המשכנתאות, כמה אתה רחוק מהרס פיננסי נמדד על ידי DTI שלך. במילים פשוטות, זוהי השוואה של הוצאות הדיור שלך והתחייבויות החוב החודשיות שלך לעומת הסכום שאתה מרוויח.
יחסים גבוהים יותר נוטים להגביר את הסבירות למחדל במשכנתא. לדוגמה, בשנת 2009, לבעלי בתים רבים היו נקודות DTI חזיתיות שהיו גבוהות משמעותית מהממוצע, וכתוצאה מכך, ברירות המחדל של משכנתאות החלו לעלות. בשנת 2009, הממשלה הציגה תוכניות לשינוי הלוואות בניסיון להביא את ה-DTIs הקדמי מתחת ל-31%.
המלווים בדרך כלל מעדיפים DTI חזיתי של לא יותר מ-28%. במציאות, בהתאם לציון האשראי, החיסכון והמקדמה שלך, המלווים עשויים לקבל יחסים גבוהים יותר, אם כי זה תלוי בסוג הלוואת המשכנתא. עם זאת, ה-DTI העורפי נחשב למעשה חשוב יותר על ידי אנשי מקצוע פיננסיים רבים עבור בקשות להלוואות משכנתא.
הערה
Front-End DTI לעומת Back-End DTI
ההבדל העיקרי בין יחס חוב להכנסה חזיתי ויחס חוב להכנסה הוא אופן חישוב השניים. עם ה-DTI הקדמי, החישובים מבוססים אך ורק על הוצאות הדיור שלך. עם זאת, ה-DTI העורפי לוקח בחשבון התחייבויות פיננסיות אחרות, כולל:
יחס החוב להכנסה האחורי הוא מקיף יותר בכך שהוא לוקח בחשבון את כל תשלומי החוב שלך מעבר לדיור. יחס DTI אחורי טוב הוא בדרך כלל לא יותר מ-33% עד 36%.
חָשׁוּב
כיצד המלווים משתמשים ביחס DTI Front-End
המלווים משתמשים ביחסי חוב להכנסה גם חזיתיים וגם אחוריים כדי לקבוע את יכולתך להחזיר הלוואת משכנתא לבית. DTI גבוה יותר יכול לאותת למלווים שאתה עלול להימתח כלכלית, בעוד ש-DTI נמוך יותר מצביע על כך שיש לך יותר הכנסה פנויה בכל חודש שאינה עומדת להחזר חובות.
יחס חוב להכנסה הוא רק חלק אחד מהפאזל. המלווים יכולים גם להסתכל על ההכנסות, הנכסים והיסטוריית התעסוקה שלך כדי לאמוד את יכולתך להחזיר הלוואת משכנתא. יחסי חוב להכנסה יכולים לשחק חלק בקבלת החלטות לגבי הלוואות רכישה וכן במיחזור משכנתא.
עֵצָה
נסיבות ייחודיות
כאשר מתכוננים לבקשת משכנתא, האסטרטגיות הברורות ביותר להורדת ה-DTI החזיתי היא לשלם את החוב. עם זאת, לרוב האנשים אין כסף לעשות זאת כשהם בתהליך של קבלת משכנתא – רוב החסכונות שלהם מיועדים למקדמה ולעלויות הסגירה. אם אתה חושב שאתה יכול להרשות לעצמך את המשכנתא, אבל ה-DTI שלך מעבר לגבול, acosigner עשוי לעזור. עם זאת, זכור שאם אינך מסוגל לעמוד בהתחייבויות המשכנתא שלך, ציון האשראי שלך כמו גם של השותף שלך עלול להיפגע.
מהו יחס החוב החזיתי להכנסה?
יחס חוב להכנסה קדמי הוא מדד לכמה מההכנסה החודשית הולך לעלויות דיור. זה כולל תשלומי משכנתא, ארנונה, פרמיות לביטוח בעלי בתים ודמי איגוד בעלי בתים, אם רלוונטי.
מהו יחס חוב להכנסה טוב לקניית דירה?
בדרך כלל, המלווים מחפשים יחס חוב להכנסה של בין 28% ל-36% כאשר מתאימים ללווה למשכנתא. הלוואות משכנתא מוסמכות, לעומת זאת, עשויות לאפשר DTI של עד 43%.
כיצד אוכל לשפר את יחס החוב להכנסה שלי עבור משכנתא?
כמה מהדרכים הטובות ביותר לשפר את יחס החוב להכנסה כוללות פירעון חובות חוזרים או תשלומים, הפחתת עלויות הדיור והגדלת ההכנסה. DTI נמוך יותר יכול להגדיל את כמות הבית שאתה עשוי להרשות לעצמך כאשר אתה זכאי למשכן נכס.
סיכום ומסקנות
לווים פוטנציאליים צריכים לעשות כל שביכולתם כדי לשמור על יחס החוב להכנסה שלהם נמוכים. זה מראה לנושים פוטנציאליים שללווה הפוטנציאלי יש מערכת יחסים טובה עם החוב, ויש לו כרית כספית בין הכנסתם לחוב על מנת לספוג הוצאות בלתי צפויות, מה שמקטין מאוד את הסבירות למחדל.
