מהו לוח הפחתות?
מהו לוח הפחתות? הפחתת הלוואות תכונה סכומי תשלום ברמת התשלום לאורך חיי ההלוואה, אך עם פרופורציות משתנות של ריבית וקרן המרכיבים כל תשלום. משכנתא מסורתית היא דוגמה מצוינת להלוואה כזו. לוח הפחתת הלוואות מייצג את הטבלה המלאה של תשלומים מחזוריים, המציגה את סכום הקרן והריבית המרכיבות כל תשלום ברמה עד לפירעון ההלוואה בתום תקופתה. מוקדם בלוח הזמנים, רובו של כל תשלום הולך לריבית; מאוחר יותר בלוח הזמנים, רוב כל תשלום מתחיל לכסות את יתרת הקרן של ההלוואה.
מהו לוח הפחתות? – לוח הפחתת הלוואות מייצג את הטבלה המלאה של תשלומים מחזוריים, המציגה את סכום הקרן והריבית המרכיבות כל תשלום ברמה עד לפירעון ההלוואה בתום תקופתה. מוקדם בלוח הזמנים, רובו של כל תשלום הולך לריבית; מאוחר יותר בלוח הזמנים, רוב כל תשלום מתחיל לכסות את יתרת הקרן של ההלוואה.
מהו לוח הפחתות? – נקודות מרכזיות
הבנת לוח הפחתות
אם אתם נוטלים משכנתא או הלוואה לרכב, על המלווה שלכם לספק לכם עותק של לוח החזרי ההלוואה שלכם כדי שתוכלו לראות במבט חטוף מה תעלה ההלוואה וכיצד יחולקו הקרן והריבית לאורך חייה.
בלוח הפחתת הלוואות, האחוז של כל תשלום שהולך לריבית פוחת מעט עם כל תשלום והאחוז שהולך לקרן גדל. קח, למשל, לוח החזרת הלוואות עבור משכנתא של 165,000 $ ל-30 שנה בריבית קבועה עם 4.5% גובה הריבית:
ניתן להתאים את לוחות הזמנים להפחתה בהתאם להלוואה שלך ולנסיבות האישיות שלך. עם מחשבוני הפחתות מתוחכמים יותר, כמו התבניות שתוכל למצוא ב-Excel, תוכל להשוות כיצד ביצוע תשלומים מואצים יכול להאיץ את ההפחתה שלך. אם, למשל, אתה מצפה לירושה, או שאתה מקבל בונוס שנתי מוגדר, אתה יכול להשתמש בכלים אלה כדי להשוות כיצד יישום הרווח הזה על החוב שלך יכול להשפיע על תאריך הפירעון של ההלוואה שלך ועל עלות הריבית שלך על חיי ההלוואה.
בנוסף למשכנתאות, גם הלוואות רכב והלוואות אישיות מופחתות לתקופה שנקבעה מראש, בריבית קבועה עם תשלום חודשי קבוע. התנאים משתנים בהתאם לנכס. רוב הלוואות הדירות הקונבנציונליות הן לטווח של 15 או 30 שנה. בעלי רכב מקבלים לרוב הלוואת רכב שתוחזר במשך חמש שנים או פחות. עבור הלוואות אישיות, שלוש שנים הן מונח נפוץ.
טבלת הפחתות ל-30 שנה לעומת 15 שנים
אם הלווה בוחר בתקופת הפחתה קצרה יותר עבור המשכנתא שלו – למשל 15 שנה – הוא יחסוך ריבית ניכרת לאורך חיי ההלוואה, והם יחזיקו בבית מוקדם יותר. הסיבה לכך היא שהם ישלמו פחות תשלומים שעבורם תופחת הריבית. בנוסף, ריביות על הלוואות לטווח קצר יותר הן לרוב בהנחה בהשוואה להלוואות לטווח ארוך יותר.
עם זאת, יש פשרה. חלון הפחתה קצר יותר מגדיל את התשלום החודשי המגיע על ההלוואה. משכנתאות להפחתה קצרות הן אפשרויות טובות ללווים שיכולים להתמודד עם תשלומים חודשיים גבוהים יותר ללא קושי; הם עדיין כרוכים בביצוע 180 תשלומים עוקבים (15 שנים x 12 חודשים).
חשוב לשקול אם אתה יכול לשמור על רמת תשלום זו בהתבסס על ההכנסה והתקציב הנוכחיים שלך.
שימוש במחשבון הפחתות יכול לעזור לך להשוות בין תשלומי הלוואות לחיסכון פוטנציאלי בריבית להפחתה קצרה יותר כדי להחליט איזו אפשרות מתאימה לך ביותר. כך תיראה הלוואה של 500,000 דולר עם ריבית של 6%, עם לוח זמנים היפותטי של 30 שנים ו-15 שנים להשוואה:
לוח הפחתות ל-30 שנה חודש 1 חודש 2 חודש 3… חודש 360 סך התשלום$2,998$2,998$2,998…$2,998תשלום עיקרי$498$500$503…$2,983תשלום ריבית$2,50$2,59$$2,59$$2,59$$$2,49$ ריבית… 2,500$4,998$7,493…$579,191יוצאים מן הכלל יתרת הלוואה $499,502$499,002$498,499…$0.00
לוח הפחתות ל-15 שנים חודש 1 חודש 2 חודש 3… חודש 180 סך התשלום$4,219$4,219$4,219…$4,219תשלום עיקרי$1,719$1,728$1,737…$00$24,$1,$4,124,$תשלום…$00,124$,ריבית… ריבית עד היום $2,500$4,991$7,474…$259,471יוצאים יתרת הלוואה $498,281$496,663$494,816…$0.00
מהו לוח הפחתות ל-30 שנה?
לוח הפחתות ל-30 שנה מפרט כמה מתשלום רמה על הלוואה הולך לקרן או לריבית במהלך 360 חודשים (למשל, על משכנתא ל-30 שנה). בתחילת חיי ההלוואה, רוב התשלום החודשי הולך לריבית, בעוד שלקראת הסוף הוא מורכב ברובו מקרן. זה יכול להיות מוצג כטבלה או בצורה גרפית כתרשים.
מהם היתרונות של הלוואה לפיחת?
הלוואות מופחתות כוללות תשלום גובה לאורך חייהם, מה שעוזר לאנשים לתקצב את תזרימי המזומנים שלהם לטווח ארוך. הלוואות מופחתות מועילות גם בכך שתמיד יש מרכיב עיקרי בכל תשלום, כך שיתרת החוב של ההלוואה מצטמצמת בהדרגה לאורך זמן.
מהם החסרונות של הלוואה לפיחת?
החיסרון העיקרי של הלוואות מופחתות הוא שבשלבים המוקדמים של ההלוואה משלמים מעט יחסית קרן, כאשר רוב כל תשלום הולך לריבית. משמעות הדבר היא שמעט מאוד הון עצמי של הבית נבנה בשלב מוקדם, וזה לא מועיל אם אתה רוצה למכור בית לאחר מספר שנים בלבד.
סיכום ומסקנות
הבנת לוח החזרי ההלוואה בהלוואה שאתה שוקל או בהלוואה שכבר יש לך יכולה לעזור לך לראות את התמונה הכוללת. על ידי השוואת לוחות ההפחתה במספר אפשרויות תוכל להחליט אילו תנאי הלוואה מתאימים למצבך, מה תהיה העלות הכוללת של ההלוואה, והאם הלוואה מתאימה לך או לא. אם אתה מנסה לשלם חוב, השוואת לוחות הזמנים להפחתת ההלוואות הקיימות שלך יכולה לעזור לך לקבוע היכן למקד את התשלומים שלך.
