מהו נושה, ומה קורה אם הנושים לא מקבלים גמול?

מהו נושה?

נושה הוא אדם או מוסד המעניק אשראי לצד אחר כדי ללוות כסף בדרך כלל על ידי הסכם הלוואה או חוזה. נושים מסווגים בדרך כלל כאישיים או אמיתיים.

מי שמלווה כסף לחברים או למשפחה או לעסק המספק אספקה ​​או שירותים מיידיים לחברה או לאדם פרטי אך מאפשר עיכוב בתשלום עלול להיחשב לנושים אישיים.

נושים ריאליים הם בנקים או חברות מימון שיש להם חוזים חוקיים והסכמי הלוואה עם הלווה המקנים למלווה את הזכות לתבוע כל אחד מהנכסים הריאליים או ביטחונות של החייב אם ההלוואה לא משולמת.

נקודות מפתח

• נושה הוא אדם או מוסד המעניק אשראי לצד אחר כדי ללוות כסף בדרך כלל על ידי הסכם הלוואה או חוזה.
• נושים כמו בנקים יכולים לקבל בחזרה בטחונות כמו בתים ומכוניות בהלוואות מובטחות, ולהעביר חייבים לבית משפט בגין חובות לא מובטחים.
• לווים עם ציוני אשראי טובים נחשבים לבעלי סיכון נמוך לנושים, ולווים אלו לרוב זוכים לריביות נמוכות.

הבנת הנושים

לעתים קרובות נושים גובים ריבית על ההלוואות שהם מציעים ללקוחותיהם, כגון ריבית של 5% על הלוואה של 5,000 דולר. הריבית מייצגת את עלות הלווה של ההלוואה ואת מידת הסיכון של הנושה לכך שהלווה לא יחזיר את ההלוואה.

כדי להקטין את הסיכון, רוב הנושים קושרים את שיעורי הריבית או העמלות לאמינות האשראי של הלווה ולהיסטוריית האשראי בעבר. לווים עם ציוני אשראי טובים נחשבים לבעלי סיכון נמוך לנושים, ולווים אלו לרוב זוכים לריביות נמוכות.

לעומת זאת, לווים עם ציוני אשראי נמוכים הם מסוכנים יותר עבור הנושים ולעיתים קרובות מחויבים בריבית גבוהה יותר כדי לטפל בסיכון זה. 

נושה מול חייב

בעוד שהנושה הוא הגורם המעניק אשראי, חייב הוא הצד המשפטי שמקבל את האשראי או ההלוואה, חייב את החוב ומסכים לפירעונו. 

מה קורה אם הנושים לא יוחזרו?

לנושים מובטחים , לרוב בנק או חברה למשכנתאות, יש זכות חוקית לתבוע בחזרה את הנכס, כגון מכונית או בית, המשמש כבטוחה להלוואה, לעתים קרובות באמצעות שעבוד או החזקה.

נושה לא מובטח , כגון חברת כרטיסי אשראי, הוא נושה שבו הלווה לא הסכים לתת לנושה נכס כלשהו כגון רכב או בית כערובה להבטחת חוב. נושים אלו רשאים לתבוע את החייבים הללו בבית המשפט בגין חובות לא מובטחים שלא שולמו ובתי משפט עשויים לחייב את החייב לשלם, לעקור שכר או לנקוט בפעולות אחרות.

נושים ופשיטת רגל

פשיטת רגל היא הליך משפטי שבאמצעותו אנשים שאינם יכולים להחזיר חובות לנושים יכולים לבקש סעד מחלק מחובותיהם או כולם. פשיטת רגל מתבצעת ביוזמת החייב ומוטלת בצו בית משפט. 

כאשר חייב מכריז על פשיטת רגל, בית המשפט מודיע לנושה על ההליך. בחלק ממקרי פשיטת הרגל נמכרים כל נכסיו הלא חיוניים של החייב לפירעון חובות, ונאמן פשיטת הרגל מחזיר את החובות לפי סדר עדיפותם.

חובות מס ומזונות ילדים בדרך כלל נמצאים בדרגה הגבוהה ביותר יחד עם קנסות פליליים, ותשלומי יתר של הטבות פדרליות עבור החזר. הלוואות לא מובטחות כגון כרטיסי אשראי זוכות לעדיפות אחרונה, מה שנותן לאותם נושים את הסיכוי הקטן ביותר להחזיר כספים מהחייבים במהלך הליכי פשיטת רגל.

מהו חוק הנוהל הוגן לגביית חובות?

נושה מבקש פעמים רבות החזר באמצעות התהליך המתואר בהסכם ההלוואה. חוק נהלי גביית חובות הוגנים (FDCPA) מגן על החייב מפני שיטות גביית חובות אגרסיביות או לא הוגנות וקובע הנחיות אתיות לגביית חובות צרכנים.

מה זה Chapter 11?

Chapter 11 הוא צורה של פשיטת רגל הכרוכה בארגון מחדש של ענייניו העסקיים, החובות והנכסים של החייב ומאפשרת לחברה להישאר בעסק ולבנות מחדש את התחייבויותיה.

איזה מידע מדווחים הנושים ללשכות האשראי?

אנשים מסתמכים לרוב על ציוני אשראי כדי לקבל הלוואות והרחבות אשראי. נושים ומלווים אינם מחויבים על פי חוק לדווח על דבר ללשכות האשראי, עם זאת, עסקים רבים מדווחים על תשלומים בזמן, תשלומים מאוחרים, רכישות, תנאי הלוואה, גבולות אשראי ויתרות חובות, מידע המשמש את לשכות האשראי לבניית ציוני אשראי.

בשורה התחתונה

נושה הוא אדם או מוסד המעניק אשראי לצד אחר כדי ללוות כסף בדרך כלל על ידי הסכם הלוואה או חוזה. בהלוואות מובטחות, הנושים יכולים להחזיר בטחונות כמו בתים או מכוניות והנושים יכולים לתבוע את החייבים על החזר של הלוואות לא מובטחות. חוק גביית חובות הוגן (FDCPA) קבע הנחיות אתיות לגביית חובות צרכנים על ידי נושים.