מהו ציון FICO?
מהו ציון FICO? ציון FICO הוא ציון הסמכה שנוצר על ידי חברת Fair Isaac Corporation (FICO). המלווים משתמשים בציוני ה-FICO של הלווים יחד עם פרטים אחרים על דוחות האשראי של הלווים כדי להעריך את סיכון האשראי ולקבוע אם להאריך אשראי. ציוני FICO לוקחים בחשבון נתונים בחמישה תחומים כדי לקבוע את כושר האשראי של הלווה: היסטוריית תשלומים, רמת החבות הנוכחית, סוגי האשראי בשימוש, אורך היסטוריית האשראי וחשבונות אשראי חדשים.
מהו ציון FICO? – ציוני FICO לוקחים בחשבון נתונים בחמישה תחומים כדי לקבוע את כושר האשראי של הלווה: היסטוריית תשלומים, רמת החבות הנוכחית, סוגי האשראי בשימוש, אורך היסטוריית האשראי וחשבונות אשראי חדשים.
מהו ציון FICO? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלים ציוני FICO
FICO היא חברת תוכנות אנליטיקה גדולה המספקת מוצרים ושירותים לעסקים ולצרכנים כאחד. החברה ידועה בעיקר בכך שהיא מייצרת את ציוני האשראי הצרכני הנפוצים ביותר שבהם משתמשים מוסדות פיננסיים כדי להחליט אם להלוות כסף או להנפיק אשראי.
ציוני FICO משמשים בהחלטות אשראי רבות המתקבלות בארה"ב. למרות שלווים יכולים להסביר פריטים שליליים בדוח האשראי שלהם, מלווים רבים ימנעו הלוואות לאנשים עם ציוני FICO נמוכים.
טווחי ציון של FICO
טווח ציוני ה-FICO הכולל הוא בין 300 ל-850. באופן כללי, ציונים בטווח של 670 עד 739 מצביעים על היסטוריית אשראי "טובה" ורוב המלווים יחשבו על ציון זה כטוב. לעומת זאת, לווים בטווח 580 עד 669 עשויים להתקשות להשיג מימון בתעריפים אטרקטיביים.
כדי לקבוע את כושר האשראי, המלווים לוקחים בחשבון את ציון ה-FICO של הלווה, אך הם גם שוקלים פרטים אחרים, כגון הכנסה, כמה זמן הלווה היה בעבודתו וסוג האשראי המבוקש.
כיצד לשפר את ציון ה-FICO שלך
השגת ציון FICO גבוה דורשת שילוב של חשבונות אשראי ושמירה על היסטוריית תשלומים מצוינת. הישארות הרבה מתחת לגבולות האשראי שלך עוזרת גם לציון שלך. יחס ניצול האשראי האידיאלי הוא מתחת ל-30%.
מיצוי כרטיסי אשראי, תשלום מאוחר ובקשת אשראי חדש לעתים קרובות הם כל הדברים שמורידים את ציוני ה-FICO. אתה יכול לבדוק את האשראי שלך באופן קבוע כדי לוודא שדוח האשראי שלך נקי משגיאות. על פי חוק, אתה זכאי לדוח אשראי אחד בחינם בכל שנה מלשכות האשראי הגדולות.
חישוב ציוני FICO
כדי לקבוע ציוני אשראי, ה-FICO שוקל כל קטגוריה באופן שונה עבור כל אדם. עם זאת, באופן כללי, היסטוריית התשלומים היא 35% מהניקוד, חשבונות חייבים הוא 30%, אורך היסטוריית האשראי הוא 15%, אשראי חדש הוא 10% ותמהיל האשראי הוא 10%.
היסטוריית תשלומים (35%)
היסטוריית תשלומים מתייחסת לשאלה האם אדם משלם את חשבונות האשראי שלו בזמן. דוחות האשראי מציגים את התשלומים שהוגשו עבור כל קו אשראי, והדוחות מפרטים פריטי פשיטת רגל או גבייה יחד עם תשלומים מאוחרים או פספוסים.
חשבונות חייבים (30%)
חשבונות שחייבים מתייחסים לסכום הכסף שאדם חייב. חובות רבים אינם משווים בהכרח לציוני אשראי נמוכים. במקום זאת, FICO שוקל את היחס בין הכסף המגיע לכמות האשראי הזמין. לשם המחשה, אדם שחייב 10,000 דולר אך כל קווי האשראי שלו מורחבים במלואם וכל כרטיסי האשראי שלו מרביים עשוי לקבל ציון אשראי נמוך יותר מאשר אדם שחייב 100,000 דולר אך אינו קרוב למגבלה באף אחד מהחשבונות שלו. .
אורך היסטוריית האשראי (15%)
ככלל אצבע, ככל שלאדם יש אשראי ארוך יותר, כך הציון שלו טוב יותר. עם זאת, עם ציונים נוחים בקטגוריות האחרות, אפילו מישהו עם היסטוריית אשראי קצרה יכול לקבל ציון טוב. ציוני FICO לוקחים בחשבון כמה זמן החשבון הישן ביותר היה פתוח, גיל החשבון החדש והממוצע הכולל.
תמהיל אשראי (10%)
תמהיל האשראי הוא מגוון החשבונות. כדי לקבל ציוני אשראי גבוהים, אנשים צריכים שילוב חזק של חשבונות קמעונאיים, כרטיסי אשראי, הלוואות בתשלומים (כגון הלוואות חתימה או הלוואות לרכב) ומשכנתאות.
אשראי חדש (10%)
אשראי חדש מתייחס לחשבונות שנפתחו לאחרונה. אם הלווה פתח חבורה של חשבונות חדשים בפרק זמן קצר, זה מעיד על סיכון ומוריד את הניקוד שלו.
מה המשמעות של ציוני FICO.
ציון FICO לעומת VantageScore
האלטרנטיבה העיקרית לציון FICO היא VantageScore, שיטת ניקוד אשראי שפותחה במשותף על ידי שלוש לשכות האשראי העיקריות בשנת 2006. כמו FICO Score, VantageScore מדרג את כושר האשראי של אדם בסולם של 300 עד 850, בהתבסס על גורמים כמו היסטוריית תשלומים, תמהיל אשראי, וניצול אשראי.
עם זאת, ה-VantageScore מייחס משקלים שונים לגורמים הללו, כך ש-VantageScore שלך עשוי להיות שונה במקצת מציון ה-FICO שלך. יש להם גם קריטריונים שונים לניקוד: FICO דורש לפחות קו טרייד אחד מעל שישה חודשים כדי לחשב ציון, ולפחות קו טרייד אחד עם פעילות במהלך ששת החודשים האחרונים. לעומת זאת, VantageScore דורש קו טרייד אחד בלבד ללא דרישת גיל.
גרסאות FICO
קיימות גרסאות שונות של FICO מכיוון שהחברה עדכנה מעת לעת את שיטות החישוב שלה מאז שהציגה את מתודולוגיית הניקוד הראשונה שלה בשנת 1989. כל גרסה חדשה זמינה למלווים, אך זה תלוי בהם לקבוע אם ומתי ליישם את השדרוג.
הגרסה הנפוצה ביותר היא עדיין FICO Score 8, למרות שאחריה הגיעו FICO Score 9 ו-FICO Score 10 Suite. FICO Score 9 הוצג בשנת 2016, עם התאמות לטיפול בחשבונות גבייה רפואיים, רגישות מוגברת להיסטוריית השכרות וגישה סלחנית יותר לגבייות צד שלישי בתשלום מלא.
זה לא עלה על ציון 8 של FICO בפופולריות. עם זאת, השילוב של נתונים מגמתיים של משרד האשראי ב-FICO Score 10T (חלק מ-FICO Score 10 Suite, שהוכרז ב-23 בינואר 2020) עלול לגרום לכך שהיא תחליף את FICO Score 8 בעתיד.
לפי FICO, ציון 8 עולה בקנה אחד עם גרסאות קודמות, אבל יש כמה תכונות ספציפיות שהופכות אותו לציון חזוי יותר מאשר גרסאות קודמות. כמו כל מערכות הניקוד הקודמות של FICO, FICO Score 8 מנסה להעביר באיזו אחריות לווה מנהל את החוב. הציונים נוטים להיות גבוהים יותר עבור אלה שמשלמים את החשבונות שלהם בזמן, שומרים על יתרות כרטיס אשראי נמוכות ופותחים רק חשבונות חדשים לרכישות ממוקדות.
לעומת זאת, ציונים נמוכים יותר מיוחסים לאלה שלעיתים עבריינים שמשתמשים בסכום משמעותי מהאשראי שלהם. הציונים אינם כוללים חשבונות גבייה שבהם היתרה המקורית נמוכה מ-$100.
השינוי עם FICO Score 8 כלל רגישות מוגברת לכרטיסי אשראי מנוצלים מאוד – כלומר יתרות נמוכות של כרטיסי אשראי בכרטיסים פעילים יכולות להשפיע בצורה חיובית יותר על הציון של הלווה. הוא גם מתייחס לתשלומים בודדים באיחור בצורה נבונה יותר מאשר גרסאות קודמות.
ציון FICO 8 סלחן יותר אם איחור בתשלום הוא אירוע בודד וחשבונות אחרים נמצאים במצב תקין, והוא מחלק את הצרכנים ליותר קטגוריות כדי לספק ייצוג סטטיסטי טוב יותר של הסיכון. המטרה העיקרית של שינוי זה הייתה למנוע מלווים עם היסטוריית אשראי מועטה עד ללא דירוג על אותה עקומה כמו אלה עם היסטוריית אשראי ארוכה יותר.
מהו ציון FICO טוב?
ציון FICO מעל 670 הוא טוב יותר מהממוצע, בעוד שציונים מעל 740 מצביעים על כך שהלווה אחראי מאוד לגבי האשראי. ציון FICO מעל 800 נחשב ליוצא דופן.
באיזה ציון FICO משתמשים מלווי משכנתאות?
לפי Experian, ציוני ה-FICO הנפוצים ביותר בקבלת החלטות לגבי הלוואות משכנתא הם ציון FICO 2, FICO Score 5 או FICO Score 4. עם זאת, ציון האשראי הוא רק חלק מבקשת משכנתא, ומלווים ישקלו גם גורמים כמו ההכנסות, הנכסים והיסטוריית התשלומים של הלווה.
באיזו תדירות מתעדכן ציון FICO?
לכל מלווה יש לוח זמנים משלו לדיווח פרטי תשלום ללשכות האשראי. ציון האשראי שלך יכול להשתנות בערך פעם בחודש, אך הוא עשוי להשתנות לעתים קרובות יותר בהתאם למספר הלוואות שונות שיש לך פעילות.
סיכום ומסקנות
ציון FICO הוא אחד הכלים המובילים למדידת כושר האשראי של הלווה. רוב המלווים בארה"ב משתמשים בציוני FICO בעת קבלת החלטה לגבי בקשות משכנתא. בעוד שציון נמוך יכול לייאש, אתה יכול לשפר את ציון ה-FICO שלך על ידי הלוואות באחריות וביצוע תשלומים בזמן.
