מהי אג"ח ב Default (אי תשלום חוב)?
מהי אג"ח ב Default – אי תשלום חוב היא אי ביצוע החזרי ריבית או קרן נדרשים על חוב, בין אם חוב זה הוא הלוואה או בטוחה. יחידים, עסקים ואפילו מדינות יכולים לעמוד בהתחייבויות החוב שלהם. סיכון אי תשלום חוב הוא שיקול חשוב לנושים.
טייק אווי מפתח
- אי תשלום חוב מתרחשת כאשר הלווה מפסיק לבצע את התשלומים הנדרשים על חוב.
- אי תשלום חוב יכולה להתרחש על חוב מובטח, כגון הלוואת משכנתא מובטחת על ידי בית, או חוב לא מובטח, כגון כרטיסי אשראי או הלוואת סטודנטים.
- אי תשלום חוב חושפות את הלווים לתביעות משפטיות ועשויות להגביל את הגישה העתידית שלהם לאשראי.
- ממשלת ארה"ב עצרה את גביית הלוואות סטודנטים וצבירת ריבית עד 31 בדצמבר 2022, כאמצעי הקלה ב-COVID-19.1
הבנת אי תשלום חוב
אי תשלום חוב יכולה להתרחש על חוב מובטח , כגון הלוואת משכנתא המובטחת על ידי בית או הלוואה עסקית המובטחת על ידי נכסי חברה. אם הלווה לא יבצע תשלומים בזמן, ההלוואה עלולה להיכנס למחדל והנכס המשמש להבטחתה יהיה בסכנה. באופן דומה, חברה שלא תוכל לבצע תשלומי קופון נדרשים על איגרות החוב שלה תהיה אי תשלום חוב.
אי תשלום חוב יכולה להתרחש גם על חוב לא מובטח כגון יתרות בכרטיס אשראי. אי תשלום חוב מפחיתה את דירוג האשראי של הלווה ועלולה להגביל את יכולתו ללוות בעתיד.
אי תשלום חוב על חוב מובטח לעומת חוב לא מובטח
כאשר אדם פרטי, עסק או מדינה אינם עומדים בחוב, המלווים או המשקיעים שלו עשויים לתבוע את הכספים. סיכויי ההחלמה שלהם יהיו תלויים, בין השאר, בשאלה אם החוב מובטח או לא מובטח.
חוב מובטח
אם הלווה לא יעמוד במשכנתא, הבנק עשוי בסופו של דבר לעקל את הבית שמבטיח את המשכנתא. אם הלווה אינו מקבל הלוואת רכב, המלווה יכול להחזיר את הרכב. אלו הן דוגמאות להלוואות מובטחות. בהלוואה מובטחת, למלווה יש תביעה משפטית על נכס מסוים שנרכש עם ההלוואה.2
תאגידים במחדל של חוב מובטח עשויים להגיש בקשה להגנת פשיטת רגל כדי למנוע חילוט , תוך מתן זמן למשא ומתן על הסדר עם הנושים.2
חוב לא מובטח
אי תשלום חוב יכולה להתרחש גם על חוב לא מובטח, כגון חשבונות רפואיים ויתרות בכרטיסי אשראי. בעוד שחוב לא מובטח אינו מובטח בנכס, למלווה עדיין יש תביעה משפטית במקרה של מחדל. חברות כרטיסי האשראי ממתינות לרוב כמה חודשים לפני שליחת חשבון למחדל.
לאחר שישה חודשים או יותר ללא תשלומים על יתרת חוב, החוב יימחק – כלומר המלווה ימחק אותו כהפסד ויסגור את החשבון. לאחר מכן, הנושה רשאי למכור את החוב שנגבה לסוכנות גבייה, אשר תנסה לגבות מהלווה.2
כאשר מחדל כרוך בחוב לא מובטח, סוכנות גבייה שקונה את החוב עשויה להטיל עיקול, או פסק דין, כנגד נכסי הלווה. עיקול פסק דין הוא פסיקת בית משפט המקנה לנושים זכות להשתלט על רכושו של החייב אם החייב לא יעמוד בהתחייבויות חוזיות.2
אי תשלום חוב בהלוואת סטודנטים
הלוואות לסטודנטים הן סוג נוסף של חוב לא מובטח. אם לא תצליח להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלך, כנראה שלא תמצא צוות של מרשלים ארה"ב חמושים בדלת הכניסה שלך, כפי שעשה איש טקסס אחד עם צו מעצר שנבע מחוב הסטודנטים שלו ב-2016. אבל זה עדיין רעיון רע מאוד להתעלם מהחוב הזה.3
ברוב המובנים, למחדל בהלוואה לסטודנטים יש אותן השלכות כמו אי תשלום כרטיס אשראי. עם זאת, במובן מרכזי אחד, זה יכול להיות הרבה יותר גרוע. הממשל הפדרלי ערב לרוב הלוואות הסטודנטים, וגובי חובות חולמים לקבל את הסמכויות שהפד'ים מעסיקים. זה כנראה לא יהיה גרוע כמו מרשלים חמושים ליד הדלת שלך, אבל זה יכול להיות מאוד לא נעים.
ראשית, אתה "עבריין"
כשתשלום ההלוואה שלך איחור ב-90 יום, היא עברה רשמית . עובדה זו מדווחת לכל שלוש לשכות האשראי הגדולות . דירוג האשראי שלך יירד. המשמעות היא שבקשות חדשות לאשראי עשויות להידחות, או לאשר אותן רק בריבית גבוהה יותר שנגבה ללווים מסוכנים יותר.4
דירוג אשראי גרוע יכול לעקוב אחריך בדרכים אחרות . מעסיקים פוטנציאליים, במיוחד עבור כל עובד הזקוק לאישור ביטחוני, בודקים לעתים קרובות את ציון האשראי של המועמדים. כך גם בעלי בית רבים.
בשלב הבא, אתה "אי תשלום חוב"
ברגע שהתשלום איחר ב-270 ימים לפחות, ההלוואה תגיע למחדל. רוב הלוואות הסטודנטים המוגדרות במחדל מוחזקות על ידי משרד החינוך האמריקאי.45
לווים שלא יכנסו להסכם שיקום הלוואות עם Default Resolution Group במשרד של המחלקה לסיוע לסטודנטים הפדרליים עשויים בסופו של דבר להיות כפופים לניכוי מס במקור של החזרי מס ותשלומים פדרליים אחרים, כמו גם עיטורים של עד 15% מתשלום החזר הביתה.6
גביות כאלה, המכונה תוכנית קיזוז האוצר, הושעו עד 28 בפברואר 2023, כחלק מאמצעי ההקלה של הממשל הפדרלי על COVID-19.7
מניעת אי תשלום חוב בהלוואות סטודנטים
צעד ראשון טוב הוא ליצור קשר עם המלווה שלך ברגע שאתה מבין שאולי אתה מתקשה לעמוד בקצב התשלומים שלך. ייתכן שהמלווה יוכל לעבוד איתך על תוכנית החזר ברת השגה או לעזור לך להשיג דחייה או סובלנות בתשלומי ההלוואה.
שים לב שתשלומי הלוואות סטודנטים וצבירת ריבית על הלוואות עומדות הושעו על ידי משרד החינוך עד 31 בדצמבר 2022, כאמצעי הקלה ב-COVID-19. לכל הלווים שהלוואות הסטודנטים שלהם בפיגור או במחדל, תוצע "התחלה חדשה" עם חידוש התשלומים.81
אם הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך נמצאות אי תשלום חוב, אתה יכול להיכנס לתוכנית לשיקום הלוואות סטודנטים פדרליות או שאתה יכול להשתמש באיחוד הלוואות .
אי תשלום חוב ריבונית
מחדל ריבוני מתרחש כאשר מדינה אינה מחזירה את חובותיה. בניגוד לחייב יחיד או תאגידי, מדינה שנמצאת במחדל בדרך כלל לא יכולה להיאלץ לעמוד בהתחייבויותיה על ידי בית משפט, למרות שהיא עומדת בפני מגוון סיכונים ובעיות אחרות .
הכלכלה עלולה להיכנס למיתון, או שהמטבע עלול לרדת בערכו . מדינת אי תשלום חוב עלולה להיסגר משווקי החוב במשך שנים רבות.
מחדל ריבוני יכול להתרחש ממגוון סיבות, כולל תסיסה פוליטית, ניהול כושל כלכלי או משבר בנקאי. בשנת 2015, יוון לא קיבלה תשלום של 1.73 מיליארד דולר לקרן המטבע הבינלאומית (IMF) לפני שהבטיחה הקלה נוספת בחוב מהאיחוד האירופי.9
אי תשלום חוב בחוזה עתידי
אי תשלום חוב בחוזה עתידי מתרחשת כאשר צד אחד אינו מקיים את ההתחייבויות שנקבעו בהסכם. אי תשלום חוב כאן כרוכה בדרך כלל באי הסדרת החוזה עד למועד הנדרש. חוזה עתידי הוא הסכם משפטי לעסקה עתידית הכוללת סחורה או נכס מסוים. צד אחד לחוזה מסכים לקנות בתאריך ובמחיר ספציפיים ואילו הצד השני מסכים למכור בחוזה שצוין אבני דרך.
מה קורה כאשר אתה עומד אי תשלום חוב בהלוואה?
כאשר לווה אינו עומד בהלוואה, ההשלכות יכולות לכלול:10
- הערות שליליות על דוח האשראי של הלווה וציון אשראי נמוך יותר , מדד מספרי לאמינות האשראי של הלווה
- ירידה בסבירות לקבלת אשראי בעתיד
- ריבית גבוהה יותר על כל חוב חדש
- עיקול שכר ועונשים אחרים. עיקול מתייחס להליך משפטי המורה לצד שלישי לנכות תשלומים ישירות משכר הלווה או מחשבון הבנק.
אי תשלום חוב תישאר בדוחות האשראי שלך ותיכלל בציוני האשראי שלך למשך שבע שנים, על פי משרד האשראי Experian.11
דוגמה בעולם האמיתי
פורטו ריקו נכשלה ב-2015 כששילמה רק 628,000 דולר תמורת תשלום אג"ח של 58 מיליון דולר. הנזק של הוריקן מריה ב-2017 החמיר את המשבר הכלכלי והחובות של האי.12
ב-2019, פורטו ריקו הודיעה על תוכניות לקצץ את החוב שלה לכ-86 מיליארד דולר מ-129 מיליארד דולר בפשיטת הרגל הגדולה ביותר בתולדות ארה"ב. הגשת פשיטת הרגל אושרה על פי חוק משנת 2016 שעבר על ידי הקונגרס. חוק הפיקוח, הניהול והיציבות הכלכלית של פורטו ריקו (POMESA) הקים גם מועצת פיקוח פיננסית כדי לפקח על הכספים הציבוריים של הטריטוריה.13
בתחילת שנת 2022, אישר שופט אמריקאי תוכנית ארגון מחדש לקצץ את החוב הציבורי של פורטו ריקו בסך 70 מיליארד דולר ל-37 מיליארד דולר כחלק מתהליך פשיטת הרגל.14
מה קורה כשאי תשלום חוב בתשלום?
כאשר אתה מחדל בהלוואה, החשבון שלך נשלח לסוכנות גביית חובות שמנסה לגבות את התשלומים שעדיין לא קיבלו. אי תשלום חוב בכל תשלום תפחית את ניקוד האשראי שלך, תפגע ביכולתך ללוות כסף בעתיד, תוביל לעמלות, ואולי תגרום לתפיסה של רכושך האישי.
כמה זמן אי תשלום חוב נשארת בדוח האשראי שלך?
אי תשלום חוב נשארות בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים. זהו הזמן הסטנדרטי שבו תוסר אי תשלום חוב ניתן להסיר אי תשלום חוב
מוקדם יותר אם ניתן להוכיח שזו הייתה טעות. לאחר הסרתו, ציון האשראי שלך אמור להשתפר.15
מהי דוגמה לאי תשלום חוב?
אי תשלום חוב היא החמצה או מספר תשלומים שהוחמצו על כסף שלווית. דוגמה לאי תשלום חוב תהיה אי תשלום חשבון כרטיס האשראי שלך או תשלום המשכנתא החודשי שלך.מקורות מאמרים
