מהי הלוואות עמית לעמית (P2P)?
מהי הלוואות עמית לעמית (P2P)? הלוואות עמית-לעמית (P2P) מאפשרות לאנשים לקבל הלוואות ישירות מאנשים אחרים, ומבטלת את המוסד הפיננסי כמתווך. אתרי אינטרנט המאפשרים הלוואות P2P הגדילו מאוד את האימוץ שלהם כשיטת מימון חלופית. הלוואות P2P ידועות גם בשם "הלוואות חברתיות" או "הלוואות המונים". זה קיים רק מאז 2005, אבל קהל המתחרים כבר כולל את Prosper, Lending Club, Upstart ו-StreetShares.
מהי הלוואות עמית לעמית (P2P)? – הלוואות P2P ידועות גם בשם "הלוואות חברתיות" או "הלוואות המונים". זה קיים רק מאז 2005, אבל קהל המתחרים כבר כולל את Prosper, Lending Club, Upstart ו-StreetShares.
מהי הלוואות עמית לעמית (P2P)? – נקודות מרכזיות
הבנת הלוואות עמית לעמית
אתרי הלוואות P2P מחברים לווים ישירות למלווים. כל אתר קובע את התעריפים והתנאים ומאפשר את העסקה. לרוב האתרים יש מגוון רחב של ריביות המבוססות על כושר האשראי של הפונה.
ראשית, משקיע פותח חשבון באתר ומפקיד סכום כסף שיתפזר בהלוואות. מבקש ההלוואה מפרסם פרופיל פיננסי שמיוחסת לו קטגוריית סיכון הקובעת את שיעור הריבית שהמבקש ישלם. מבקש ההלוואה יכול לעיין בהצעות ולקבל אחת. (יש מועמדים שמחלקים את הבקשות שלהם לחלקים ומקבלים מספר הצעות.) העברת הכסף והתשלומים החודשיים מטופלים דרך הפלטפורמה. התהליך יכול להיות אוטומטי לחלוטין, או שמלווים ולווים יכולים לבחור להתמקח.
חלק מהאתרים מתמחים בסוגים מסוימים של לווים. StreetShares, למשל, מיועד לעסקים קטנים. ול-Lending Club יש קטגוריית "פתרונות למטופלים" המקשרת בין רופאים המציעים תוכניות מימון לחולים פוטנציאליים.
היסטוריה של הלוואות עמית לעמית (P2P).
בשלב מוקדם, מערכת ההלוואות P2P נתפסה כמציעה גישה לאשראי לאנשים שיודחו על ידי מוסדות קונבנציונליים או דרך לאחד חובות הלוואות לסטודנטים בריבית נוחה יותר.
עם זאת, בשנים האחרונות אתרי הלוואות P2P הרחיבו את טווח ההגעה שלהם. רובם מכוונים כיום לצרכנים שרוצים לשלם את חובות כרטיסי האשראי בריבית נמוכה יותר. הלוואות לשיפוץ בית ומימון רכב זמינות גם באתרי הלוואות P2P.
התעריפים עבור מועמדים עם אשראי טוב הם לרוב נמוכים מתעריפי בנק מקבילים, בעוד שתעריפים עבור מועמדים עם רישומי אשראי מעורפלים עשויים לעלות הרבה יותר. LendingTree.com, למשל, רשמה שיעורי הלוואות אישיים מ-5.99% ל-36% נכון ל-6 בפברואר 2023. הריבית הממוצעת של כרטיס האשראי הייתה 20.28% נכון ל-8 בפברואר 2023, לפי CreditCards.com.
עבור מלווים, הלוואות P2P היא דרך לייצר הכנסה מריבית על המזומנים שלהם בשיעור העולה על אלה המוצעים על ידי חשבונות חיסכון או תעודות הפקדה קונבנציונליות (CD).
נסיבות ייחודיות
אנשים שרוצים להלוות כסף דרך אתר הלוואות P2P צריכים לשקול את האפשרות שהלווים שלהם יפגרו את ההלוואות שלהם, בדיוק כפי שעושים בנקים רגילים. מחקרים על פלטפורמות הלוואות P2P הצביעו על כך שברירות מחדל שכיחות הרבה יותר מאלו העומדות בפני מוסדות פיננסיים מסורתיים, לפעמים יותר מ-10%.
לשם השוואה, מדד S&P/Experian המשולב של שיעורי ברירת המחדל בכל סוגי ההלוואות ללווים בארה"ב ירד מכ-1.64% ל-0.63% במהלך עשר השנים שקדמו לינואר 2023.
כל צרכן או משקיע השוקל אתר הלוואות P2P צריך לבדוק גם את עמלות העסקה. כל אתר מרוויח כסף בצורה שונה, אך עמלות ועמלות עשויות להיות מחויבות מהמלווה, מהלווה או שניהם. כמו בנקים, האתרים עשויים לגבות עמלות הקמה של הלוואות, עמלות איחור ועמלות על תשלום חוזר.
האם הלוואות עמית לעמית (P2P) בטוחות?
הלוואות עמית לעמית מסוכנת יותר מחשבון חיסכון או תעודת פיקדון, אך הריביות לרוב גבוהות בהרבה. הסיבה לכך היא שאנשים שמשקיעים באתר הלוואות עמית לעמית לוקחים על עצמם את רוב הסיכון, שבדרך כלל לוקחים על עצמם בנקים או מוסדות פיננסיים אחרים.
כמה גדול השוק להלוואות עמית לעמית (P2P)?
שוק הלוואות עמית לעמית העולמי היה שווה 83.79 מיליארד דולר בשנת 2021, על פי נתונים של Precedence Research. נתון זה צפוי להגיע ל-705.81 מיליארד דולר עד 2030.
איך משקיעים בהלוואות עמית לעמית?
הדרך הפשוטה ביותר להשקיע בהלוואות עמית לעמית היא לעשות חשבון באתר הלוואות P2P ולהתחיל להלוות כסף ללווים. אתרים אלו בדרך כלל מאפשרים למלווה לבחור את פרופיל הלווים שלו, כך שהם יכולים לבחור בין סיכון גבוה/תשואות גבוהות או תשואות צנועות יותר. לחלופין, אתרי הלוואות P2P רבים הם חברות ציבוריות, כך שניתן גם להשקיע בהם על ידי קניית המניות שלהם.
