מהי מחילה על הלוואות סטודנטים?
מהי מחילה על הלוואות סטודנטים? סליחה על הלוואות סטודנטים משחררת את הלווים מחובתם להחזיר חלק מהחוב הפדרלי של הסטודנטים שלהם או את כולו. לווים אלה לקחו הלוואות כדי לשלם עבור השכלתם העל-תיכונית. סליחה זמינה עבור סוגים מסוימים של הלוואות, אך הזכאות מוגבלת ללווים במקצועות מסוימים בשירות הציבורי, בחינוך או בצבא. הצעת הממשל של אבדן למחילה נרחבת על הלוואות מושהית בזמן שהאתגרים בבית המשפט יוכרעו.
מהי מחילה על הלוואות סטודנטים? – הצעת הממשל של אבדן למחילה נרחבת על הלוואות מושהית בזמן שהאתגרים בבית המשפט יוכרעו.
מהי מחילה על הלוואות סטודנטים? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלת מחילה על הלוואות סטודנטים
מחילת הלוואה פירושה חוב (או חלק מחוב) מסולק או נמחל בעגה הפיננסית – פטור מהלווה מהחובה להחזירו. למרות שבאופן תיאורטי ניתן לסלוח על כל הלוואת סטודנט, מחילה על הלוואות סטודנטים חלה בדרך כלל על הלוואות שהונפקו על ידי ממשלת ארה"ב או בגיבוי ממשלתי.
במילים אחרות, תוכניות הסליחה המפורסמות באופן נרחב אינן חלות על הלוואות שהונפקו באופן פרטי, כמו אלו מבנק מסחרי או מלווים כמו סאלי מיי – גם אם הלוואות אלו מיועדות לסטודנטים.
עבור לווים עם הלוואות זכאיות, מחילה עשויה להיות אופציה. אנשים שרוצים לסלוח על ההלוואות שלהם חייבים להגיש בקשה וייתכן שיצטרכו להמשיך בתשלומים עד שבקשתם תאושר.
הקריסה המתוקשרת של כמה מכללות למטרות רווח והמשבר הכלכלי שנגרם על ידי מגיפה בשנת 2020 העצימו את החששות ארוכי השנים לגבי הנטל הגובר של חובות הסטודנטים. מחילה רחבה על הלוואות לכל הלווים, לא רק לאלה שעובדים בשירות הציבורי, משתתפים בתוכנית החזר או הונחו על ידי המכללה שלהם, הפכה לסוגיה פוליטית רחבה.
בעוד שלווים רבים ישמחו להשיל את חוב הסטודנטים שלהם, מעטים באמת מקבלים את ההזדמנות לעשות זאת בהתחשב בכללי הזכאות המחמירים הנוכחיים. הדרישות משתנות בהתאם לסוג ההלוואה, אך רובן מציעות מחילה רק לאלה המועסקים במקצועות מסוימים בשירות הציבורי. אלה כוללים מורים, עובדי ממשלה, חלק מהעובדים ללא מטרות רווח וחברי הצבא ו-AmeriCorps.
ולא כל ההלוואות הפדרליות זכאיות (אם כי זה משתנה באופן זמני – ראה "שינוי זמני לשנת 2021 עבור PSLF" להלן). הלוואות סטודנטים הזכאיות למחילה הן בעיקר הלוואות ישירות (נקראות גם הלוואות סטאפורד), הלוואות פרקינס, ולגבי קבוצות מיוחדות מסוימות כמו מורים, הלוואות פדרליות לחינוך משפחתי (FFEL). יש גם תוכניות החזר המוצעות ללווים הלוואות לסטודנטים הכוללות הפטר או מחילת חלק מהחוב שלהם.
1.76 טריליון דולר
סוגי מחילה על הלוואות סטודנטים
סלילת הלוואות בשירות הציבורי (PSLF)
התוכנית לסלילת הלוואות בשירות הציבורי (PSLF) מיועדת במיוחד לאנשים שעובדים בעבודות בשירות הציבורי עבור הממשלה או עמותה. ייתכן שתוכל גם לקבל סליחה של כל ההלוואה או חלק ממנה על ידי מתן עבודה התנדבותית מוגדרת, שירות צבאי או תרגול רפואי.
כדי לקבל מחילת חוב במסגרת תוכנית השירות הציבורי, עליך לבצע תחילה 120 תשלומים מזכים (שפירושו לשלם את הסכום המינימלי המגיע בזמן). תשלומים אלה חייבים להתבצע בזמן שאתה עובד אצל מעסיק מוסמך – בדרך כלל, ממשל פדרלי, מדינה או מקומי או ארגון ללא כוונת רווח עם סטטוס פטור ממס. למעשה, אתה זכאי לאחר 10 שנים בתפקיד ו-10 שנים של תשלומים חודשיים (120 תשלומים בסך הכל).
תפקידים פוטנציאליים מתאימים כוללים את אלה בסיעוד, ממשלה, משטרה וכיבוי אש, ועבודה סוציאלית. רק תשלומים שבוצעו לאחר 1 באוקטובר 2007, מתאימים לצורכי קביעת הזכאות.
רק הלוואות ישירות שניתנו על ידי הממשלה הפדרלית (הידועה כיום בשם תוכנית ההלוואה הישירה הפדרלית של ויליאם D. Ford) זכאיות למחילה על הלוואות סטודנטים. הלוואות לא פדרליות (אלו שהונפקו על ידי מלווים פרטיים וחברות הלוואות) אינן חלק מתוכנית זו.
אם אין לך הלוואה ישירה של וויליאם די. פורד, ובמקום זאת, לווה דרך תוכנית FFEL או תוכנית ההלוואה של פרקינס שהושבתה כעת, אתה רשאי לאחד את החובות הללו להלוואת איחוד ישירה. ההלוואה המאוחדת החדשה זכאית אז ל- PSLF שהוזכר קודם לכן.
חידוש זמני לשנת 2021 עבור PSLF
על פי כללי PSLF רגילים, רק תשלומים ששולמו על ההלוואה המשולבת נספרו כמינימום של 120 תשלומים; תשלומים קודמים ששולמו על ההלוואות הישנות לא נשקלו. כמו כן, היה עליך להירשם לאחת מארבע תוכניות ההחזר מונעות ההכנסה של הממשלה (ראה להלן).
עם זאת, ב-6 באוקטובר 2021, משרד החינוך האמריקאי הודיע על הקלה ניכרת בהגבלות התוכנית. לתקופה מוגבלת שנמשכה עד 31 באוקטובר 2022, לווים יכלו לקבל אשראי עבור תשלומי העבר שבוצעו על הלוואות שאחרת לא היו זכאיות ל-PSLF (כמו אותן הלוואות FFEL או פרקינס) כדי להגיע לרף הזה של 120 תשלומים. תשלומים נוספים זכאים גם אם הם לא היו במלואם או היו מאוחרים. כמו כן, תשלומים שבוצעו במסגרת כל תוכנית החזר נחשבו, לא רק התלויי הכנסה.
עדיין היית צריך לקבל הלוואות ישירות או שהיית צריך להגיש בקשה לשילובן להלוואות איחוד ישירות עד למועד האחרון של 31 באוקטובר 2022. כמובן, השינויים בכללים חלים גם על אלה שכבר נמצאים בתוכנית PSLF.
בקשת סליחה
כדי להגיש בקשה ל-PSLF, גם אתה וגם המעסיק שלך צריכים למלא ולהגיש את האישור והבקשה (טופס PSLF) (טופס PSLF) של התוכנית. ראשית, אגד את ההלוואות שלך בתוכנית FFEL והלוואות פרקינס להלוואת איחוד ישיר (היה עליך לקבל עד 31 באוקטובר 2022, כדי לנצל את הוויתור הזמני. אם איחוד הלוואות לאחר תאריך זה, לא תוכל לקבל אשראי עבור תשלומים במסגרת פרק הזמן המוגבל). לאחר השלמת האיחוד, עליך להגיש טופס PSLF לשירות ההלוואות שלך.
תוכניות החזר עם מחילה על הלוואות
אם אינך עובד בתפקיד בשירות הציבורי, ייתכן שעדיין תוכל לקבל מחילה על חלק מחוב הסטודנטים שלך – אבל זה ייקח יותר זמן. תכניות החזר מונעות הכנסה פדרליות, שנועדו לסייע לבוגרים שיתקשו לבצע תשלומים במסגרת הזמן הסטנדרטית של 10 שנים, מאפשרות גם מחילת חובות לאחר תקופה מסוימת.
תוכניות אלה כוללות:
בנוסף, אם אתה עובד עבור סוכנות פדרלית, המעסיק שלך רשאי להחזיר עד $10,000 מההלוואות שלך בשנה, עם מקסימום $60,000, באמצעות תוכנית החזר הלוואות לסטודנטים הפדרלית.
שירות הלוואות הסטודנטים שלך מטפל בהחזר של הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך, אז עבוד עם השירות כדי להירשם לתוכנית החזר או לשנות את התוכנית הנוכחית שלך. בדרך כלל אתה יכול לעשות זאת באופן מקוון באתר האינטרנט של השירות.
הגנת הלווה
אם בית הספר שלך הטעה אותך או עסק בהתנהלות בלתי הולמת אחרת תוך הפרה של חוקי מדינה מסוימים, ייתכן שאתה זכאי לשחרור הלוואה, המכונה רשמית "הגנת הלווה להחזר הלוואה".
חל על כל הלוואה של תוכנית הלוואות ישירה של וויליאם ד. פורד, הגנת הלווה כללה במקור את ביטול כל החוב הנוכחי של הלוואות סטודנטים פדרליות, אם הצלחת להוכיח שהונאת או הונה אותך באופן מהותי על ידי המכללה שבה למדת. יושמה בתקופת ממשל אובמה, הגנת הלווים חלה בעיקר על בתי ספר פרטיים למטרות רווח העוסקים בשיטות מפוקפקות.
אולם בתקופת ממשל טראמפ, מזכירת החינוך דאז בטסי דבוס ניסתה לכאורה לפרק את התוכנית על ידי עיכוב עיבוד התביעות, דחיית תביעות ללא הליך תקין, הגדלת נטל ההוכחה או מתן מחילה חלקית בלבד, חישוב סעד באמצעות מתודולוגיה מורכבת שהעניקה מועמדים $0.
תחת הנהלת ביידן, משרד החינוך הודיע במרץ 2021 כי יבטל את "הנוסחה לחישוב הקלה חלקית" ובמקום זאת יסלח לחלוטין ומיד על הלוואות הסטודנטים בבקשות להגנת הלווים.
כדי לקבל את ההלוואות שלך לפי התוכנית להגנת הלווים, עליך להגיש תביעה על ידי הגשת בקשה באתר משרד החינוך, יחד עם ראיות שבית הספר הפר את החוק, הטעה אותך באופן משמעותי או הציג את עצמו כוזב.
72,000
תוכניות מיוחדות למחילה על הלוואות
אם אתה עובד או מתנדב עבור ארגונים מסוימים, ייתכן שאתה זכאי לתוכניות נוספות שיסלחו או יפחיתו את חוב הסטודנטים שלך. הנה כמה דוגמאות:
מחילה על הלוואות סטודנטים לעומת פיטורי הלוואות סטודנטים
למרות שהתוצאות הסופיות שלהם דומות, סליחה על הלוואות סטודנטים אינה זהה לחלוטין לשחרור הלוואות סטודנטים. מחילה על הלוואות (הידוע גם בשם ביטול) מתרחשת בדרך כלל מכיוון שאינך נדרש עוד לבצע תשלומים מכיוון שאתה בעבודה ממשלתית או מלכ"ר מסוימת.
פריקת הלוואה מתרחשת לעתים קרובות כאשר הלווה מצהיר על פשיטת רגל, נפטר או הופך לנכות לצמיתות. שחרור יכול לקרות גם במקרים של הגנת לווה בהם המוסד החינוכי אשם במרמה או הטעיית תלמיד בצורה משמעותית.
חסרונות של מחילת הלוואות סטודנטים ותכניות החזר
תנאי הסליחה על הלוואת סטודנטים עשויים להשתנות עם הרוחות הפוליטיות המשתנות. לכן, מארק קנטרוביץ, מו"ל וסגן נשיא למחקר ב-SavingForCollege.com, מזהיר את הלווים מפני הימור עתידם הכלכלי בתקווה למחילה על חובות, במיוחד מהסוג שקשור לשירות הציבורי.
ראשית, יש מגבלת זמן נוקשה. "סליחה על הלוואות בשירות הציבורי מתרחשת לאחר 10 שנות שירות במשרה מלאה. זו הטבה של הכל או כלום, ולכן לווים שיפסיקו לעבוד לפני שהגיעו לרף 10 השנים לא יקבלו מחילה", אומר קנטרוביץ.
להחזר מבוסס הכנסה יכול להיות גם חיסרון. על ההלוואה שלך תצטבר ריבית נוספת מכיוון שההחזר נמתח על פני תקופה ארוכה יותר.
"תשלומי הלוואות תחת IBR ו-PAYE יכולים להפחית באופן מועיל, ולחפור את הלווה לתוך בור עמוק יותר", אומר קנטרוביץ. "לווים שמצפים לגידול משמעותי בהכנסה שלהם כמה שנים לפני ההחזר צריכים אולי להעדיף תוכנית פירעון כמו החזר ממושך או החזר מדורג, שבה התשלום החודשי יהיה לפחות כמו הריבית החדשה שתצטבר, וההלוואה. האיזון לא יגדל".
"זכור, התשלומים משתנים מדי שנה בהתאם להכנסה. כשההכנסה שלך עולה, התשלום שלך יכול גם הוא", אומרת ריינה גובל, מחברת הספר "Graduation Debt: How to Manage Loans Students and Live Your Life". כספים, מוסיף גובל.
"אם אתה צובר כרגע יותר חובות בגלל שאתה מצפה לתוכניות האלה בעתיד: עצור! אתה אף פעם לא יודע מה יהיה או לא קיים עבור בוגרים אם החוק ישתנה בעתיד. שאלו את עצמכם, 'האם אני יכול להרשות לעצמי להחזיר את זה בתוכנית פירעון מורחבת רגילה?' אם לא, אתה עלול להכניס את עצמך לחובות גבוהים מאוד ולמצב קשה".
מחילה על הלוואת סטודנטים
יתרונות
חסרונות
כיצד אוכל לקבל סליחה על הלוואות?
לסליחה על הלוואות סטודנטים יש שני חלקים בסיסיים: איחוד כל ההלוואות שלך לחוב אחד, ולאחר מכן בקשת סליחה על ידי הגשת בקשה מיוחדת: אישור ויישום של סיוע להלוואות בשירות הציבורי של הפדרלי (PSLF) ואישור ויישום זמני מורחב PSLF (TEPSLF).
מי משלם עבור מחילה על הלוואות סטודנטים?
ממשלת ארה"ב עושה זאת. רוב המלווים להלוואות לסטודנטים הם מוסדות ענקיים, כמו בנקים מסחריים או הממשלה (באופן ספציפי, משרד החינוך). עד 2010, הלוואות לסטודנטים היו בדרך כלל מקורן של מלווה פרטי אך בערבות הממשלה. חוק פיוס הבריאות והחינוך משנת 2010 סיים את הנוהג, והחליף ערבויות כאלה בהלוואות ישירות מהממשלה הפדרלית.
האם ניתן לסלוח על ריבית הלוואת סטודנטים?
כן, ניתן לסלוח על ריבית על הלוואת סטודנטים – אם ההלוואה עצמה נסלחת. אז זה בדרך כלל, יחד עם קרן ההלוואה וכל עמלות. עם זאת, בדרך כלל, אתה לא יכול לקבל ריבית הלוואה למחילה מעצמה. אם אתה מקבל פיצוי על ההלוואה שלך, לא תצטרך לשלם ריבית, אם כי היא בדרך כלל עדיין צוברת. אם אתה רוצה לשלם פחות בריבית הלוואת סטודנטים, האפשרות העיקרית שלך היא למחזר את החוב. אחרת, חלק מהמלווים יורידו מעט את הריבית הנוכחית של ההלוואה שלך אם תשלם תשלומים אוטומטיים בכל חודש, במה שמכונה הנחה של מסלקה אוטומטית (ACH).
סיכום ומסקנות
לא הכל מושלם עם תוכניות סליחה. סוגי העבודות שעשויות להפוך אותך לזכאי למחילה על הלוואות סטודנטים משלמים לעתים קרובות פחות משמעותית מאשר משרות במגזר הפרטי. ייתכן שתוכל להחזיר את ההלוואות שלך מהר יותר על ידי קבלת עבודה עם פוטנציאל השתכרות גבוה יותר, גם אם היא לא מתאימה אותך למחילה על הלוואות.
אם נסלח לך על כל או חלק מהלוואות הסטודנטים שלך, שים לב לכך ששירות המסים (IRS) עשוי להתייחס לחוב שנמחל כהכנסה, ולכן ייתכן שיהיה עליך לשלם מס על סכום זה. למרבה המזל, זו לא תהווה בעיה בשנים הקרובות: על פי חוק תוכנית ההצלה האמריקאית של 2021, כל חוב של הלוואת סטודנטים שנמחל לא ייחשב להכנסה חייבת במס עבור שנות המס 2021-2025.
אם תבחר להשתתף בתוכנית למחילה על הלוואה כלשהי, הקפד לקבל אימות בכתב של הסכום ותנאי הסליחה על ההלוואה.
