מה זה UDAAP?
מה זה UDAAP? UDAAP הוא ראשי תיבות המתייחסים למעשים או פרקטיקות לא הוגנים, מטעים או פוגעניים של אלה שמציעים מוצרים או שירותים פיננסיים לצרכנים. UDAAPs אינם חוקיים, על פי Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act משנת 2010. הכללים לגבי UDAAPs נוצרו על ידי ה-Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). האכיפה משותפת ל-CFPB ולוועדת הסחר הפדרלית (FTC).
מה זה UDAAP? – נקודות מרכזיות
הבנת UDAAP
הגדרה והוצאה מחוץ לחוק של UDAAPs היו בין הצעדים הרבים שנקטו הרגולטורים הפיננסיים בעקבות המשבר הפיננסי. בתקופה זו יצרו הרגולטורים הפיננסיים חוקים ותקנות חדשים כדי להגן על הצרכנים ולהגביר את אמון הצרכנים בעסקאות פיננסיות. דבר החקיקה הבולט ביותר היה חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט.
פרקטיקה בלתי הוגנת היא כזו שפוגעת בצרכנים כלכלית ושצרכנים לא יכולים להימנע ממנה באופן סביר. הפגיעה אינה חייבת להיות כרוכה בכמות גדולה של כסף. על פי החוק, פרקטיקות בלתי הוגנות אינן מועילות לצרכנים או לתחרות בשוק, מה שיהפוך את פוטנציאל הנזק לפשרות תקפה. ספקי מוצרים ושירותים פיננסיים אינם רשאים:
הממשלה אינה קובעת אילו מוצרים ושירותים פיננסיים הם הטובים ביותר עבור הצרכנים, אך היא דורשת שלצרכנים תהיה גישה למידע המאפשר להם לבחור את האפשרויות הטובות ביותר למצבם. צרכנים צריכים רק לנקוט באמצעים סבירים – לא לא מעשיים או יקרים – כדי לקבוע אם רכישת מוצרים או שירותים פיננסיים מסוימים היא לטובתם.
תפקידו של ה-CFPB
ללשכת ההגנה הפיננסית לצרכן יש תפקיד מפתח בכל הנוגע ל-UDAAPs. דוד-פרנק נותן לסוכנות את הסמכות לקבוע כללים לגבי שיטות עבודה אלו. המעשה כולל גם את הסמכות לאכוף כל פעולה המונעת את "המעשים או הפרקטיקות הבלתי הוגנים, המטעים או פוגעניים" הקשורים להצעות ועסקאות לצרכנים עבור מוצרים ושירותים פיננסיים כל עוד הישות נמצאת בסמכות השיפוט של ה-CFPB.
תפקידו של ה-FTC
ה-CFPB גם מעניק סמכות אכיפה לוועדת הסחר הפדרלית. בדיוק כמו הסוכנות האחרת, ה-FTC מבטיח שמוצרים פיננסיים וספקי שירותים מצייתים לחוקי הגנת הצרכן על ידי היותם אמיתיים ואתיים בהצעותיהם ובשיטות העבודה שלהם. ככזה, היא אחראית לחקור תלונות, לאכוף תקנות ולנקוט כל פעולה נגד גורמים המפרים את החוק. זה כולל מתן קנסות ועונשים, ואף העמדת נותני שירות פוגעים לדין.
דוגמאות של UDAAP
להלן דוגמאות לפרקטיקות לא הוגנות או מטעות:
הרגולטורים מעריכים באופן שגרתי מוצרים ושירותים פיננסיים עבור מקורות פוטנציאליים של נזק לצרכן.
דוגמה בעולם האמיתי
ה-CFPB הורה לשלוש חברות בנות אמריקן אקספרס להחזיר כ-85 מיליון דולר לכ-250,000 לקוחות באוקטובר 2012. הסוכנות קבעה שהחברות הבנות פגעו בצרכנים באינטראקציות, החל מפרסום כרטיסי אשראי לקבלת תשלומים ועד לגביית חובות.
הלשכה מצאה כי הצרכנים הוטעו בנוגע להנחות בכרטיסי אשראי ולגבי היתרונות של תשלום חוב ישן. ה-CFPB גם מצא שחלק מהמועמדים טופלו באופן שונה על סמך גילם, בין היתר.
למה מייצג UDAAP?
UDAAP הוא ראשי תיבות המייצגים מעשים או נוהגים לא הוגנים, מטעים או פוגעניים של ספקי מוצרים ושירותים פיננסיים. הם לא חוקיים לפי חוק דוד-פרנק. החוק נותן סמכות ללשכה להגנה פיננסית לצרכן להמציא כללים סביב מעשים בלתי חוקיים אלה. על ה-CFPB ועל ועדת הסחר הפדרלית מוטלת שניהם לאכוף תקנות אלה כדי להבטיח שהצרכנים מוגנים מפני מלווים ומוסדות פיננסיים חסרי מצפון.
מהי הפרת UDAAP?
ישנן דוגמאות רבות להפרות לא הוגנות או מרמה. אלה כוללים, בין היתר, אי מתן שירותים מובטחים ללקוחות, שימוש בטקטיקות של פיתיון והחלפה, והטעיית צרכנים לגבי עלויות ומחירים של מוצרים ושירותים, בין היתר.
למי יש סמכות לקבוע כללים עבור UDAAPs?
חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט הוקם בעקבות המשבר הפיננסי של 2007-2008. מטרתו להגן על הצרכנים ולהגביר את האמון במערכת הפיננסית. המעשה האשים את הלשכה להגנה פיננסית לצרכן בהמצאת הכללים סביב UDAAPs. ה-CFPB ווועדת הסחר הפדרלית אוכפות שתיהן את התקנות שנקבעו.
סיכום ומסקנות
המשבר הפיננסי של 2007-2008 הביא לידי ביטוי כישלונות רבים של המערכת הפיננסית. אחד מהם היה חוסר שקיפות ואחריות של מוסדות פיננסיים מסוימים. חוק דוד-פרנק עזר לקבוע כללים להגנה על צרכנים ולהבטיח שמלווים, בנקים וספקי שירותים פיננסיים אחרים מתנהלים עם צרכנים בצורה הוגנת ואתית. גם ה-CFPB וגם ה-FTC אחראים להבטיח שגופים אלה עומדים בכללים. אם אתה מרגיש שהולכת שולל או שאתה קורבן לשיטות לא הוגנות, פנה ל-CFPB או ל-FTC והגש תלונה.
