מה זה Redlining?
מה זה Redlining? ריפוי אדום הוא נוהג מפלה שמרחיק שירותים (פיננסיים ואחרים) מהישג ידם של תושבי אזורים מסוימים על בסיס גזע או אתני. ריפוי אדום אינו חוקי. ניתן לראות זאת בשלילה שיטתית של משכנתאות, ביטוחים, הלוואות ושירותים פיננסיים אחרים בהתבסס על מיקום (והיסטוריית ברירת המחדל של אזור זה) ולא על כישוריו וכושר האשראי של אדם. ראוי לציין כי מדיניות התיקון האדום מורגשת ביותר בקרב תושבי שכונות מיעוטים.
מה זה Redlining? – ניתן לראות זאת בשלילה שיטתית של משכנתאות, ביטוחים, הלוואות ושירותים פיננסיים אחרים בהתבסס על מיקום (והיסטוריית ברירת המחדל של אזור זה) ולא על כישוריו וכושר האשראי של אדם. ראוי לציין כי מדיניות התיקון האדום מורגשת ביותר בקרב תושבי שכונות מיעוטים.
מה זה Redlining? – נקודות מרכזיות
איך רדליין עובד
המונח "ריפוי אדום" נטבע על ידי הסוציולוג ג'ון מקנייט בשנות ה-60 והוא נובע מהאופן שבו הממשל הפדרלי והמלווים היו ממש מציירים קו אדום על מפה מסביב לשכונות שבהן לא ישקיעו על סמך נתונים דמוגרפיים בלבד.
רוב השכונות השחורות של העיר הפנימיות היו בעלות קו אדום. מחקרים מצאו כי המלווים יעניקו הלוואות ללווים לבנים בעלי הכנסה נמוכה אך לא לאפרו-אמריקאים בעלי הכנסה בינונית או גבוהה.
מכיוון שלא יכלו לקבל משכנתאות רגילות, תושבים שחורים שרצו להחזיק בית נאלצו לעתים קרובות לנקוט בחוזי דיור במחיר ניצול שהעלו באופן מסיבי את עלות הדיור ולא נתנו להם הון עצמי עד שהתשלום האחרון שלהם נמסר. ליגת רוכשי החוזים של שיקגו הוקמה בשנות ה-60 על ידי קבוצה של תושבי העיר כדי להילחם בשיטות הללו.
השפעות של ריפוי אדום
בשנות השלושים של המאה ה-20 החלה הממשלה הפדרלית לסמן מחדש את הנדל"ן, לסמן שכונות "מסוכנות" להלוואות משכנתא פדרליות על בסיס גזע. את התוצאה של השיפוץ האדום הזה בנדל"ן עדיין ניתן היה להרגיש עשרות שנים מאוחר יותר. בשנת 1996, בתים בשכונות עם קווים אדומים היו שווים פחות ממחצית מהבתים במה שהממשלה חשבה כ"טובים ביותר" עבור הלוואות משכנתא, על פי מחקר של חברת זילו למכירת בתים. הפער הזה רק הלך וגדל בשני העשורים הבאים.
דוגמאות לריפוי אדום ניתן למצוא במגוון שירותים פיננסיים, כולל לא רק משכנתאות אלא גם הלוואות לסטודנטים, כרטיסי אשראי וביטוח. למרות שחוק ההשקעה מחדש בקהילה התקבל ב-1977 כדי לסייע במניעת ירידת קווים אדומים, המבקרים אומרים שהאפליה ממשיכה להתרחש.
לדוגמה, נעשה שימוש בחיפוי אדום כדי לתאר נהלים מפלים של קמעונאים, הן לבנין והן באינטרנט. ריפוי אדום הוא הנוהג של מיקוד לשכונות (בעיקר לא לבנות) למחירים גבוהים יותר או הלוואות בתנאים לא הוגנים, כמו הלוואות טורפות של משכנתאות סאב-פריים.
יש גם עדויות למה שמכנה מנכ"ל Midwest BankCentre, Orv Kimbrough, "חיפוי אדום תאגידי". כפי שדווח ב-The Business Journals, מאז שהגיע לשיא לפני המשבר הפיננסי של 2008, המספר השנתי של ההלוואות לעסקים בבעלות שחורים באמצעות תוכנית 7(a) של המינהל לעסקים קטנים בארה"ב ירד ב-84%, לעומת ירידה של 53% ב-7( א) הלוואות שניתנו בסך הכל.
הדו"ח גם מצא מגמה כוללת של פחות הלוואות משמעותית לעסקים בשכונות בעלות הרוב השחור, בהשוואה לשכונות בעלות הרוב הלבן.
חוקיות ה-Redlining
בתי משפט קבעו כי תיקון אדום אינו חוקי כאשר מוסדות הלוואות משתמשים בגזע כבסיס להדרת שכונות מגישה להלוואות. בנוסף, חוק הדיור ההוגן, המהווה חלק מחוק זכויות האזרח משנת 1968, אוסר על אפליה בהלוואות ליחידים בשכונות על בסיס הרכבם הגזעי. עם זאת, החוק אינו אוסר על החרגת שכונות או אזורים על בסיס גורמים גיאולוגיים, כגון קווי שבר או אזורי שיטפון.
המורשת ההרסנית של ריפוד אדום הייתה יותר מכלכלית. מחקר משנת 2020 שנערך על ידי חוקרים בקואליציה הלאומית להשקעות מחדש בקהילה, אוניברסיטת ויסקונסין/מילווקי ואוניברסיטת ריצ'מונד מצא כי "ההיסטוריה של בניית קו אדום, הפרדה וחוסר השקעות לא רק הפחיתה את עושר המיעוטים, היא השפיעה על בריאות ואריכות ימים, וכתוצאה מכך מורשת של מחלות כרוניות ומוות בטרם עת בשכונות רבות עם מיעוטים גבוהים… בממוצע, תוחלת החיים נמוכה ב-3.6 שנים בקהילות עם קו אדום, בהשוואה לקהילות שהיו קיימות באותו זמן, אך קיבלו דירוג גבוה על ידי ה-HOLC ."
בעוד שסימון שכונות או אזורים מחדש על בסיס גזע אינו חוקי, מוסדות ההלוואות עשויים לקחת בחשבון גורמים כלכליים בעת מתן הלוואות. מוסדות הלוואות אינם נדרשים לאשר את כל בקשות ההלוואה באותם תנאים ועשויים להטיל שיעורים גבוהים יותר או תנאי החזר מחמירים על חלק מהלווים. עם זאת, שיקולים אלו חייבים להתבסס על גורמים כלכליים ואינם יכולים להתבסס על פי החוק האמריקני על גזע, דת, מוצא לאומי, מין או מצב משפחתי.
אילו גורמים מותר למלווים לקחת בחשבון?
הבנקים רשאים לקחת בחשבון באופן חוקי את הגורמים הבאים בעת ההחלטה אם לתת הלוואות לפונים ובאילו תנאים:
המלווים חייבים להעריך כל אחד מהגורמים לעיל ללא קשר לגזע, דת, מוצא לאומי, מין או מצב משפחתי של המבקש.
מבקשי משכנתאות ורוכשי דירות המאמינים שאולי הופלו לרעה יכולים לקחת את חששותיהם למרכז דיור הוגן, למשרד הדיור הוגן ושוויון הזדמנויות במשרד השיכון והפיתוח העירוני של ארה"ב, או במקרה של משכנתאות ובתים אחרים. הלוואות, הלשכה להגנת הצרכן הפיננסית.
מאיפה המונח "Redlining" מגיע?
המונח "ריפוי אדום" נטבע על ידי הסוציולוג ג'ון מקנייט בשנות ה-60 והוא נובע מהאופן שבו הממשל הפדרלי והמלווים היו ממש מציירים קו אדום על מפה סביב השכונות שבהן לא ישקיעו על סמך נתונים דמוגרפיים בלבד. בשנות השלושים של המאה ה-20 החלה הממשלה הפדרלית לסמן מחדש את הנדל"ן, לסמן שכונות "מסוכנות" להלוואות משכנתא פדרליות על בסיס גזע.
מדוע אפליה ב-Redlining?
ריפוי אדום הוא פרקטיקה מפלה שכן היא מרחיקה שירותים (פיננסיים ואחרים) מהישג ידם של תושבי אזורים מסוימים על בסיס גזע או אתני. ניתן לראות זאת בשלילה שיטתית של משכנתאות, ביטוחים, הלוואות ושירותים פיננסיים אחרים בהתבסס על מיקום (ובברירת המחדל הדמוגרפית של אזור זה) ולא על כישוריו וכושר האשראי של הפרט. רוב השכונות השחורות של העיר הפנימיות היו בעלות קו אדום. מחקרים מצאו כי המלווים יעניקו הלוואות ללבנים בעלי הכנסה נמוכה אך לא לאפרו-אמריקאים בעלי הכנסה בינונית או גבוהה. את התוצאה של השיפוץ האדום הזה בנדל"ן עדיין ניתן היה להרגיש עשרות שנים מאוחר יותר.
באילו גורמים הבנקים יכולים להשתמש בעת מתן הלוואות?
בנקים, ומוסדות הלוואות אחרים, רשאים לקחת בחשבון גורמים כלכליים בעת מתן הלוואות. אם החלטות אלו מבוססות אך ורק על גורמים כלכליים, הרי שמוסדות ההלוואות אינם נדרשים לאשר את כל בקשות ההלוואה באותם תנאים ועלולים להטיל שיעורים גבוהים יותר או תנאי החזר מחמירים יותר על חלק מהלווים. עם זאת, על פי החוק האמריקאי, הם אינם יכולים לבסס את החלטות האישור שלהם על גזע, דת, מוצא לאומי, מין או מצב משפחתי.
סיכום ומסקנות
כיסוי אדום מייצג פרק מביש בהיסטוריה הארוכה של האפליה הגזעית האמריקאית. על ידי שלילת הלוואות דיור פדרליות לאנשים בקהילות מיעוטים, הממשל הפדרלי שלל למעשה את היתרונות של בעלות על בתים ממיליוני אזרחים אמריקאים. אף על פי שדירוג גזעי אינו חוקי כיום, צורות לא רשמיות של אפליה נמשכות עד היום.
