מה זה מיקרו אשראי?
מה זה מיקרו אשראי? מיקרו אשראי הוא צורה נפוצה של מימון מיקרו הכולל הלוואה קטנה במיוחד הניתנת לאדם כדי לעזור לו להפוך לעצמאים או להצמיח עסק קטן. לווים אלה נוטים להיות אנשים בעלי הכנסה נמוכה, במיוחד ממדינות פחות מפותחות (LDCs). מיקרו אשראי ידוע גם בשם "מיקרו-הלוואות" או "מיקרולואן".
מה זה מיקרו אשראי? – נקודות מרכזיות
1:32
מהו אגודת אשראי וחיסכון רוטציה (ROSCA)?
איך עובד מיקרו אשראי
הרעיון של מיקרו אשראי נבנה על הרעיון שאנשים מיומנים במדינות לא מפותחות, שחיים מחוץ למערכות הבנקאות והמוניטריות המסורתיות, יכולים להיכנס לכלכלה באמצעות הלוואה קטנה. האנשים שאליהם מוצע אשראי מיקרו כזה עשויים לחיות במערכות חליפין שבהן לא מוחלף מטבע בפועל.
אשראי מיקרו מודרני מיוחס בדרך כלל למודל של בנק Grameen, שפותח על ידי הכלכלן מוחמד יונוס. מערכת זו החלה בבנגלדש ב-1976, כאשר קבוצת נשים לווה 27 דולר כדי לממן את העסקים הקטנים של הקבוצה. הנשים החזירו את ההלוואה והצליחו לקיים את העסק.
לנשים בבנגלדש שקיבלו אשראי מיקרו לא היה כסף לרכוש את החומרים הדרושים לייצור שרפרפי הבמבוק שהם, בתורם, ימכרו – ובמקביל, כל לווה יהיה מסוכן מכדי להלוות להם בעצמם. . על ידי הלוואות כקבוצה, המימון הראשוני נתן להם את המשאבים להתחיל בייצור, מתוך הבנה שההלוואה תשולם לאורך זמן ככל שיכניסו הכנסות.
המבנה של הסדרי אשראי מיקרו שונה לעתים קרובות מהבנקאות המסורתית, שבה עשויים להידרש בטחונות או לקבוע תנאים אחרים כדי להבטיח את הפירעון. יכול להיות שאין הסכם כתוב בכלל.
במקרים מסוימים, האשראי המיקרו היה מובטח בהסכם עם חברי קהילת הלווה, אשר צפויים לחייב את הלווה לפעול לקראת החזר החוב. כאשר לווים משלמים בהצלחה את האשראי המיקרו שלהם, הם עשויים להיות זכאים להלוואות בסכומים גדולים יותר ויותר.
תנאי מיקרו הלוואות
בדומה למלווים רגילים, מיקרו-פיננסים חייבים לגבות ריבית על הלוואות, והם מכינים תוכניות החזר ספציפיות עם תשלומים בפרקי זמן קבועים. חלק מהמלווים דורשים ממקבלי הלוואות להפריש חלק מההכנסה שלהם בחשבון חיסכון, שיכול לשמש כביטוח אם הלקוח יעמוד בברירת מחדל. אם הלווה מחזיר את ההלוואה בהצלחה, אז הוא צבר חיסכון נוסף.
מכיוון שמבקשים רבים אינם יכולים להציע בטחונות, מיקרו-לווים לרוב מאגדים לווים יחד כמחץ. לאחר קבלת הלוואות, המקבלים מחזירים יחד את חובותיהם. מכיוון שהצלחת התוכנית תלויה בתרומות של כולם, הדבר יוצר סוג של לחץ חברתי שיכול לעזור להבטיח החזר.
לדוגמה, אם אדם מתקשה להשתמש בכסף שלו כדי לפתוח עסק, אותו אדם יכול לבקש עזרה מחברי קבוצה אחרים או מפקיד ההלוואות. באמצעות ההחזר, מקבלי הלוואות מתחילים לפתח היסטוריית אשראי טובה, שמאפשרת להם לקבל הלוואות גדולות יותר בעתיד.
באופן מעניין, למרות שלווים אלה נחשבים לעתים קרובות כעניים מאוד, סכומי ההחזר על הלוואות מיקרו לרוב גבוהים משיעור ההחזר הממוצע בצורות מימון קונבנציונליות יותר. לדוגמה, מוסד המימון המיקרו Opportunity International דיווח על שיעורי החזר של כ-98.9% ב-2016.
ביקורת על מיקרו אשראי
היו ביקורות על מיקרו אשראי ועל האופן שבו ניתן לעשות בו שימוש לרעה. לדוגמה, בדרום אפריקה, הושג אשראי מיקרו בכמה מהקהילות העניות ביותר כדי לעודד אנשים להמשיך לעבוד בעצמם. עם זאת, האופן שבו היא הוצגה, בחלק מהמקרים, הובילה להוצאת הכספים באמצעות הוצאות צריכה, במקום הקמה או קידום של כל סוג של פעילות עסקית או תעסוקתית.
כמו כן, הלווים עלולים למצוא את עצמם עם חובות בהיקף שהם אינם יכולים להחזיר, גם עם ההלוואות בקנה מידה קטן המוצעות באמצעות מיקרו אשראי. הבעיה היא שאולי אין ללווים מקור הכנסה קבוע, או שהם מתכננים להשתמש במיקרו אשראי כדי ליצור לעצמם מקור הכנסה שיאפשר להם להחזיר את המימון. כתוצאה מכך, חלק מהלווים פנו למכור רכוש אישי ולחפש מימון חדש כדי לכסות את האשראי המיקרו הקודם שלהם.
