מהי משכנתא בריבית בלבד?
מהי משכנתא בריבית בלבד? משכנתא בריבית בלבד היא סוג של משכנתא שבה נדרש המשכנתא (הלווה) לשלם רק את הריבית על ההלוואה לתקופה מסוימת. הקרן מוחזרת או בסכום חד פעמי במועד מוגדר, או בתשלומים הבאים.
מהי משכנתא בריבית בלבד? – נקודות מרכזיות
1:22
איך עובדות משכנתאות בריבית בלבד?
הבנת משכנתא בריבית בלבד
ניתן לבנות משכנתא בריבית בלבד בדרכים שונות. תשלומים בריבית בלבד עשויים להתבצע לפרק זמן מוגדר, ניתנים כאופציה, או עשויים להימשך לאורך כל תקופת ההלוואה. עם חלק מהמלווים, תשלום הריבית באופן בלעדי עשוי להיות הפרשה שזמינה רק עבור לווים מסוימים.
רוב המשכנתאות בריבית בלבד דורשות רק את תשלומי הריבית לתקופת זמן מוגדרת – בדרך כלל חמש, שבע או 10 שנים. לאחר מכן, ההלוואה הופכת ללוח זמנים סטנדרטי – על בסיס מופחת במלואו, בשפת המלווה – ותשלומי הלווה יגדלו ויכללו גם ריבית חלק מהקרן.
בדרך כלל, הלוואות בריבית בלבד בנויות כסוג מסוים של משכנתא בריבית מתכווננת (ARM), המכונה ARM בריבית בלבד. אתה משלם רק את הריבית, בשיעור קבוע, למספר מסוים של שנים, המכונה תקופת ההיכרות. לאחר סיום תקופת ההיכרות, הלווה מתחיל להחזיר את הקרן והריבית כאחד, ושיעור הריבית יתחיל להשתנות. לדוגמה, אם תוציא "7/1 ARM", זה אומר שתקופת ההיכרות של תשלומי ריבית בלבד נמשכת שבע שנים, ואז הריבית שלך תתאים פעם בשנה.
פירעון המשכנתא בריבית בלבד
בתום תקופת המשכנתא בריבית בלבד, עומדות ללווה מספר אפשרויות. חלק מהלווים עשויים לבחור למחזר את ההלוואה שלהם לאחר תום תקופת הריבית בלבד, מה שיכול לספק תנאים חדשים ותשלומי ריבית נמוכים יותר עם הקרן. לווים אחרים עשויים לבחור למכור את הבית שהם משעבדו כדי לשלם את ההלוואה. ובכל זאת, לווים אחרים עשויים לבחור לשלם סכום חד פעמי כאשר ההלוואה מגיעה – לאחר שחסכו בכך שלא שילמו את הקרן בכל אותן שנים.
שיקולים מיוחדים למשכנתאות בריבית בלבד
חלק מהמשכנתאות בריבית בלבד עשויות לכלול הוראות מיוחדות המאפשרות רק לשלם ריבית בנסיבות מסוימות. לדוגמה, הלווה יכול לשלם רק את חלק הריבית על ההלוואה שלו אם נגרם נזק לבית, והם נדרשים לשלם תשלום אחזקה גבוה. במקרים מסוימים, ייתכן והלווה יצטרך לשלם רק ריבית לכל תקופת ההלוואה, מה שמחייב אותו להתנהל בהתאם לתשלום חד פעמי.
יתרונות וחסרונות משכנתא בריבית בלבד
משכנתאות בריבית בלבד מפחיתות את התשלום החודשי הנדרש ללווה משכנתא על ידי אי הכללת חלק הקרן מתשלום. לרוכשי דירות יש יתרון של תזרים מזומנים מוגבר ותמיכה רבה יותר בניהול ההוצאות החודשיות. רוכשי דירה בפעם הראשונה, משכנתא בריבית בלבד מאפשרת להם לדחות תשלומים גדולים לשנים הבאות כאשר הם מצפים שההכנסה שלהם תהיה גבוהה יותר.
עם זאת, עצם תשלום הריבית אומר גם שבעל הבית אינו בונה הון עצמי כלשהו בנכס – רק החזר החוב הקרן עושה זאת. כמו כן, כאשר התשלומים מתחילים לכלול קרן, הם עולים משמעותית. זו עלולה להיות בעיה אם זה חופף לירידה בכספים – אובדן עבודה, מקרה חירום רפואי בלתי צפוי וכו'.
על לווים להעריך בזהירות את תזרים המזומנים העתידי הצפוי שלהם כדי להבטיח שהם יכולים לעמוד בהתחייבויות החודשיות הגדולות יותר, ולשלם את ההלוואה בעת הצורך. בעוד שהלוואות משכנתא בריבית בלבד יכולות להיות נוחות מכמה סיבות, הן עשויות גם להוסיף לסיכון ברירת המחדל.
