מהו סכום ההלוואה המקסימלי?
מהו סכום ההלוואה המקסימלי? סכום הלוואה מקסימלי, או מגבלת הלוואה, מתאר את סכום הכסף הכולל שמבקש מורשה ללוות. סכומי הלוואה מרביים משמשים עבור הלוואות סטנדרטיות, כרטיסי אשראי וחשבונות מסגרת אשראי. המקסימום יהיה תלוי במספר גורמים כולל כושר האשראי של הלווה, משך ההלוואה, מטרת ההלוואה, האם ההלוואה מגובה בבטחונות וכן קריטריונים שונים של המלווה.
מהו סכום ההלוואה המקסימלי? – המקסימום יהיה תלוי במספר גורמים כולל כושר האשראי של הלווה, משך ההלוואה, מטרת ההלוואה, האם ההלוואה מגובה בבטחונות וכן קריטריונים שונים של המלווה.
מהו סכום ההלוואה המקסימלי? – נקודות מרכזיות
הבנת סכום ההלוואה המקסימלי
סכום ההלוואה המקסימלי ללווה מבוסס על שילוב של גורמים ונקבע על ידי חתם הלוואות. זהו סכום הכסף המקסימלי שיינתן ללווה אם ההלוואה תאושר. המלווים בוחנים את רמת החוב של הלווה להכנסה במהלך תהליך החיתום, מה שעוזר לקבוע כמה הם מאמינים שהלווה יוכל להחזיר ולכן מה צריך להיות סכום ההלוואה המקסימלי. מלווים בדרך כלל מחפשים לווים עם יחס חוב להכנסה של 36% או פחות.
המלווים חייבים גם לשקול את פרמטרי הסיכון שלהם בעת קביעת הקרן הכוללת של הלווה. לפיכך, סכומי הלוואה מקסימליים יכולים להתבסס גם על פיזור הסיכון של מלווה.
הלוואות לא מובטחות
כרטיסי אשראי הם דוגמה להלוואות לא מובטחות. מנפיקי כרטיסי אשראי משתמשים גם בחיתום כדי לקבוע כמה הם סומכים על הלווה שיחזיר – סכום ההלוואה המקסימלי או מסגרת האשראי המקסימלית. אחד הגורמים העיקריים שהם לוקחים בחשבון הוא היסטוריית האשראי, הכוללת היסטוריית החזרים, מספר חשבונות האשראי בדוח ואורך היסטוריית האשראי של אדם. מנפיקי כרטיסי אשראי יבדקו גם את מספר הפניות בדוח אשראי ואת סימני הגנאי, הכוללים פשיטות רגל, גבייה, פסקי דין אזרחיים ושעבודי מס. הם גם עשויים לקחת בחשבון את היסטוריית העבודה של המועמד.
הלוואות אישיות זמינות גם ללא בטחון. בנקים, אתרי עמית לעמית (P@P) ומלווים אחרים משתמשים בהיסטוריית אשראי, יחס חוב להכנסה וסוגים אחרים של חיתום כדי לקבוע את השיעורים שבהם הם מוכנים להלוות כסף. ככל שדירוג האשראי שלך טוב יותר, כך יציעו לך תעריפים טובים יותר; לאנשים עם אשראי מצוין מוצעים תעריפים נמוכים בהרבה מאלה עם אשראי גרוע.
קווי אשראי אישיים (LOC) הם צורה נוספת של הלוואה לא מובטחת, שנותנת לך גישה לסכום כסף שאתה יכול ללוות כאשר אתה צריך אותו – ואין ריבית עד שאתה לווה. ציוני אשראי טובים יותר עשויים לעזור לך להעפיל לאחוז שנתי נמוך יותר.
הלוואות מאובטחות
עם הלוואות מובטחות – במיוחד הלוואות משכנתא – המלווים משתמשים ביחס מזכה נוסף הנקרא יחס הוצאות הדיור, שמשווה את הוצאות הדיור של הלווה להכנסותיהם לפני מס. הוצאות דיור כוללות בדרך כלל את קרן המשכנתא הפוטנציאלית ותשלומי הריבית, ארנונה, ביטוח סיכונים, ביטוח משכנתא ודמי עמותה. המלווים בדרך כלל יחפשו יחס הוצאות דיור שלא יעלה על 28%. בדומה להלוואות סטנדרטיות, מלווים מובטחים ינתחו גם את החוב להכנסה של הלווה כאשר 36% הם הסף הנפוץ הנדרש.
הם גם מבססים סכום הלוואה מרבי על ספי הלוואה מותאמים אישית. מלווים מובטחים ילוו לרוב בין 70%-90% מערך הביטחון של נכס מובטח. הלוואות משכנתא בדרך כלל עוקבות אחר נהלי חיתום סטנדרטיים כאשר משתנים אלו הם גם חלק מההחלטה כמה להלוות ללווה.
Ahome-Equity Line of Credit (HELOC) הוא צורה נוספת של הלוואות מאובטחות. כפי ששמו מרמז, סכום ההלוואה המקסימלי מבוסס על ההון העצמי שיש לך בבית. אם אתה צריך כסף, זה יכול להיות בחירה טובה יותר מאשר כרטיס אשראי מכיוון שהריבית עשויה להיות נמוכה יותר והסכום שאתה יכול ללוות גבוה יותר. עם זאת, אם אתה מתקשה להחזיר את מה שאתה לווה, אתה יכול להסתכן באובדן הבית שלך.
הלוואות בחסות הממשלה
הלוואות בחסות ממשלתית מציעות כמה חריגים לדרישות החיתום וסכומי הלוואות מקסימליים עבור סוגים מסוימים של הלוואות דירות. הלוואות אלו עשויות לקבל לווים עם יחס חוב להכנסה של עד 50%. בתעשיית המשכנתאות, הסוכנות הפדרלית למימון דיור (FHFA) מפרסמת את הסכומים המקסימליים להלוואות בחסות פאני מיי. פרדי מקאלסו מפרסם מדי שנה מגבלות הלוואות. מכיוון שפאני מיי ופרדי מק ערבים לאחוז גדול מהמשכנתאות שמקורן בארצות הברית, "מגבלת ההלוואה המתאימה" – כלומר הלוואות העומדות בהנחיות הגופים הללו – היא מספר חשוב בתעשיית מימון המשכנתאות.
