מהו ציון משואה (Pinnacle)?
מהו ציון משואה (Pinnacle)? ה-Beacon Score, שעבר מאז ל-Pinnacle Score, הוא ציון אשראי שנוצר על ידי לשכת האשראי של Equifax כדי לספק למלווים תובנות לגבי אמינות האשראי של הפרט. ציוני משואה הם ציוני אשראי, שנקבעים באמצעות אלגוריתם מורכב. המספרים הללו נותנים למלווה תובנה לגבי היסטוריית האשראי של הלווה והיכולת הפוטנציאלית להיות מסוגלת להחזיר את החוב שעבורו הם מבקשים. בעוד שהחישוב המדויק של ציון ה-Pinnacle הוא סוד של חברת Equifax, כמו בלשכות אשראי אחרות, היסטוריית התשלומים וחשבונות הפיגור נחשבים בעיקר, תוך התחשבות באורך היסטוריית האשראי, סוגי החשבונות שבהם נעשה שימוש ופניות אשראי.
מהו ציון משואה (Pinnacle)? – בעוד שהחישוב המדויק של ציון ה-Pinnacle הוא סוד של חברת Equifax, כמו בלשכות אשראי אחרות, היסטוריית התשלומים וחשבונות הפיגור נחשבים בעיקר, תוך התחשבות באורך היסטוריית האשראי, סוגי החשבונות שבהם נעשה שימוש ופניות אשראי.
מהו ציון משואה (Pinnacle)? – נקודות מרכזיות
הבנת ציון ה-Beacon (Pinnacle).
ציון Pinnacle הוא שיטת ניקוד אשראי המשמשת את Equifax כדי להגיע לציון אשראי שניתן למלווה בעת ביצוע חקירה קשה.
לכל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות – Equifax, Transunion ו- Experian – יש מתודולוגיות שונות לקביעת ציון אשראי. ציון אשראי הוא ערך מספרי – בדרך כלל בין 300 ל-850 – המשמש כדי לייצג סיכון של הלווה.
צרכנים עם ציון אשראי גבוה יותר נחשבים כפחות מסוכנים על ידי המלווים, כלומר יש להם היסטוריה מוצקה של החזר ההלוואות שלהם בזמן. רוב המלווים יחשבו שללווה יש אשראי טוב עם ציון של 700 ומעלה.
המלווים משתמשים ברצועות קבלה המספקות הסמכה ללווים לפי רמת ניקוד האשראי שלהם. לדוגמה, מלווים מיינסטרים רבים ימנעו אשראי מלווים עם ציון אשראי של פחות מ-700. המלווים עשויים לקחת בחשבון גם פרטים אחרים בדוח האשראי של הלווה, אך ציון האשראי הוא בדרך כלל הגורם העיקרי.
היסטוריה של המשואה (Pinnacle).
ציון ה-FICO הראשון הוקם בשנת 1989 על ידי היריד, אייזק והחברה במאמץ לתקן את אופן חישוב ציוני האשראי. בעבר, המלווים היו משתמשים במתודולוגיה משלהם כדי ליצור ניקוד. זה יצר בעיות בגלל מגוון התוצאות הרחב; ניתן לתאר את היסטוריית האשראי של אותו צרכן כטובה אצל מלווה אחד ורע אצל אחר.
הדחיפה לסטנדרטיזציה סייעה ליצור את מה שאנו מכירים כיום כשלוש לשכות האשראי: Equifax, Experian ו-Transunion. לכל לשכה יש מתודולוגיית ניקוד משלה וציון Pinnacle הוא הציון המשמש את Equifax.
כיצד לשפר את ציון השיא שלך
הצעד הראשון לשיפור ניקוד האשראי שלך הוא לבקש את דוח האשראי שלך מ-Equifax. פעולה זו תבטיח שציון ה-Pinnacle שלך לא יושפע ממידע שקרי כגון חוב שכבר שילמת או שאינך מכיר.
ברגע שאתה בטוח שכל המידע בדוח האשראי שלך מדויק ועדכני, השלב הבא הוא לטפל בחשבונות ובתשלומים המאוחרים שלך. שני הגורמים המשוקללים ביותר המשפיעים על ציון ה-Pinnacle שלך הם היסטוריית התשלומים ושימוש באשראי.
שימוש באשראי מתייחס לסכום האשראי שאתה מנצל כעת. אז אם יש לך כרטיס אשראי עם מגבלה של $1000 וכבר הוצאת $700 מתוך המגבלה הזו, יש לך יחס ניצול אשראי של 70%. זה נחשב גבוה מדי עבור המלווים. תשלום בכרטיס האשראי שלך ולא נותן ליחס שלך לעלות מעל 20-30% ישפר את ציון ה-Pinnacle שלך.
דרך נוספת לשפר את ציון ה-Pinnacle שלך היא על ידי הסדרת חשבונות עבריינים. אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם את מלוא הסכום, צור קשר עם המלווה או סוכנות גביית החובות האחראית על החוב שלך ושאל אם הם יקבלו סכום נמוך יותר. אם המלווה שלך מסרב לקבל שום דבר פחות מהסכום המלא, צור תוכנית תשלומים שאתה יכול להרשות לעצמך ושלא תעמיד אותך מאחורי חשבונות אחרים.
לבסוף, דרך אחת שבה תוכל למנוע את ציון ה-Pinnacle שלך לרדת עוד יותר נמוכה היא על ידי הגבלת מספר חשבונות האשראי שאתה מגיש בקשה אליהם. כאשר אתה מגיש בקשה להלוואה או כרטיס אשראי חדש, המלווה שואב את דוח האשראי שלך מאחת או משלושת לשכות האשראי, זה מכונה חקירה קשה. יותר מדי פניות קשות על חשבונך משפיעות לרעה על הציון שלך, מכיוון שהוא מאותת למלווים שאתה נמצא מעל הראש, מבחינה כלכלית.
ציוני Equifax
בהתאם לסוג ההלוואה שהצרכן מבקש, Equifax מציעה למלווים גרסאות שונות של ציוני Pinnacle ו-Beacon שלהם. בתוך שתי הקטגוריות הללו, יש להם מגוון של מתודולוגיות, כולל Beacon 5.0 Base, Beacon 5.0 Auto, Beacon 5.0 Bank Card, Beacon 09 Base, Beacon 09 Auto, Beacon 09 Bank Card, Beacon 09 Mortgage, Pinnacle 1 ו-Pinnacle 2.
בעת שיתוף פעולה עם Equifax לדיווח על דירוג אשראי, המלווים מקבלים גילוי מלא על אופן החישוב של כל ציון אשראי ועל ההבדלים בין הווריאציות. לאחר מכן המלווים יכולים לבחור לבקש סוג מסוים של ניקוד אשראי מ-Equifax בהתבסס על סוג האשראי שהם שוקלים עבור הלווה.
שאלות נפוצות של Pinnacle Score
מה ההבדל בין ביקון (Pinnacle) ל-FICO?
ציון FICO הוא ציון האשראי הראשון שנוצר על ידי Fair, Issac and Company בשנת 1989 במאמץ לתקן את אופן הקמת ציוני האשראי. הציונים של Beacon ו-Pinnacle, לעומת זאת, נוצרו על ידי Equifax במועד מאוחר יותר כנצר של שיטת הניקוד המקורית של FICO.
מהו ציון המשואות הממוצע?
בעוד שאין נתונים ציבוריים לגבי הציון הממוצע של Beacon או Pinnacle, ציון ה-FICO הממוצע בארה"ב בשנת 2020 עומד על 711, לפי Experian.
מדוע יש שלוש סוכנויות אשראי?
לפני ששיטת הניקוד הראשונה של FICO נוצרה ב-1989, המלווים היו משתמשים במתודולוגיה משלהם בהערכת האשראי של הצרכנים, מה שהוביל לפערים עצומים. הדחיפה לסטנדרטיזציה סייעה ליצור את שלוש לשכות האשראי שאנו מכירים היום – Equifax, Experian ו-Transunion. זה עוזר לתקנן את ציוני האשראי שכן המלווים משתמשים בדרך כלל באחת או בשלושת הלשכות בעת משיכת דו"ח של הלווה, ואינם צריכים עוד ליצור מתודולוגיה משלהם.
