מהי קצבה משתנה?
מהי קצבה משתנה? קצבה משתנה היא סוג של חוזה קצבה, שערכו יכול להשתנות בהתאם לביצועים של תיק בסיס של חשבונות משנה. חשבונות משנה וקרנות נאמנות זהים מבחינה רעיונית, אך לחשבונות המשנה אין סמלי טיקרים שמשקיעים יכולים להקליד בקלות במעקב אחר קרנות למטרות מחקר. בין קצבאות, קצבאות משתנות שונות מקצבאות קבועות, המעניקות תשואה ספציפית ומובטחת.
מהי קצבה משתנה? – נקודות מרכזיות
הבנת קצבאות משתנות
ישנם שני מרכיבים שתורמים לערך של קצבה משתנה: הקרן, שהיא סכום הכסף שאתה משלם לקצבה, והתשואות שההשקעות הבסיסיות של הקצבה שלך מניבות על אותה קרן לאורך זמן.
הסוג הפופולרי ביותר של קצבה משתנה הוא קצבה נדחית. משמש לעתים קרובות למטרות תכנון פרישה, הוא נועד לספק זרם הכנסה קבוע (חודשי, רבעוני, שנתי), החל מנקודה כלשהי בעתיד. יש גם קצבאות מיידיות, שמתחילות לשלם הכנסה מיד.
אתה יכול לקנות קצבה עם סכום חד פעמי או סדרה של תשלומים, וערך החשבון יגדל בהתאם. במקרה של קצבאות נדחות, זה מכונה לעתים קרובות שלב הצבירה. השלב השני מופעל כאשר בעל הקצבה מבקש מהמבטח להתחיל את תזרים ההכנסה, המכונה לעתים קרובות שלב התשלום. רוב הקצבאות לא יאפשרו לך למשוך כספים נוספים מהחשבון לאחר תחילת שלב התשלום.
קצבאות משתנות צריכות להיחשב כהשקעות לטווח ארוך בשל המגבלות על משיכות. בדרך כלל, הם מאפשרים משיכה אחת בכל שנה במהלך שלב הצבירה. עם זאת, אם אתה לוקח משיכה במהלך תקופת הכניעה של החוזה, שיכולה להיות ארוכה עד 15 שנים, בדרך כלל תצטרך לשלם עמלת מסירה. כמו ברוב האפשרויות בחשבון פרישה, משיכות לפני גיל 59½ יגרמו ל- 10% קנס מס.
קצבאות משתנות לעומת קצבאות קבועות
קצבאות משתנות הוצגו בשנות החמישים כחלופה לקצבאות קבועות, המציעות תשלום מובטח – אך לרוב נמוך – בשלב הקצבה. (היוצא מן הכלל הוא קצבת ההכנסה הקבועה, שיש לה שכר בינוני עד גבוה שעולה ככל שהקצבה מתבגרת).
קצבאות משתנות נתנו לרוכשים הזדמנות ליהנות מהשווקים העולים על ידי השקעה בתפריט של קרנות נאמנות שמציע המבטח. היתרון היה האפשרות לתשואות גבוהות יותר בשלב הצבירה והכנסה גדולה יותר בשלב התשלום. החיסרון היה שהקונה נחשף לסיכון שוק, מה שעלול לגרום להפסדים. עם קצבה קבועה, לעומת זאת, חברת הביטוח לוקחת על עצמה את הסיכון לספק כל תשואה שהיא הבטיחה.
קצבה משתנה יתרונות וחסרונות
בהחלטה אם להכניס כסף לקצבה משתנה לעומת סוג אחר של השקעה, כדאי לשקול את היתרונות והחסרונות הללו.
יתרונות
חסרונות
להלן כמה פרטים עבור כל צד.
יתרונות
חסרונות
מהי קצבה?
Anannuity הוא מוצר ביטוח המבטיח לשלם הכנסה במועד עתידי על סמך כספים מושקעים. אם רוכשים קצבה במחיר קבוע, החברה המנפיקה תשקיע את הכספים ותחזיק אותם עד שהם אמורים להיות מוחזרים, בדרך כלל על סמך גיל הבעלים. קצבאות דומות לצורות השקעה אחרות בכך שהבעלים משקיע כסף בתקווה שהוא יעלה בערכו, אך קצבאות מגיעות גם עם עמלות גבוהות יותר מרוב קרנות הנאמנות.
מה מרוויח יותר: קצבאות משתנות או קבועות?
אין לכך תשובה ברורה. בעוד שלקצבאות משתנות יש פוטנציאל גדול יותר לרווחים, מכיוון שהריבית שלהן עולה ויורדת עם ההשקעות הבסיסיות שלהן, הן עלולות להפסיד כסף. הם גם מלאים בעמלות, שיכולות לחתוך לרווחים. קצבאות קבועות מרוויחות בדרך כלל בשיעור נמוך ויציב. בדוק היטב את האפשרויות שלך בעת בחירת קצבה.
האם קצבאות FDIC מבוטחות?
לא, קצבאות אינן מבוטחות FDIC מכיוון שהן אינן מוצרי בנקים. עם זאת, הם מוגנים על ידי אגודות ערבות המדינה במקרה שחברת הביטוח המספקת את המוצר יוצאת מהעסק.
סיכום ומסקנות
לפני רכישת קצבה משתנה, על המשקיעים לקרוא בעיון את התשקיף כדי לנסות להבין את ההוצאות, הסיכונים והנוסחאות לחישוב רווחים או הפסדים בהשקעה. קצבאות הן מוצרים מסובכים, כך שאולי קל יותר לומר מאשר לעשות.
זכור שבין העמלות הרבות – כגון עמלות ניהול השקעות, עמלות תמותה ודמי ניהול – והחיובים עבור כל נוסע נוסף, ההוצאות של קצבה משתנות יכולות להסתכם במהירות. זה יכול להשפיע לרעה על התשואות שלך בטווח הארוך, בהשוואה לסוגים אחרים של השקעות.
