מהי קצבת מוות מובטחת?
מהי קצבת מוות מובטחת? קצבת מוות מובטחת היא תנאי קצבה המבטיח שהמוטב, כפי שמוגדר בחוזה, יקבל קצבת מוות אם הקצבה ימות לפני שהקצבה תתחיל לשלם קצבאות.
מהי קצבת מוות מובטחת? – נקודות מרכזיות
הבנת הטבת מוות מובטחת
גמלת מוות מובטחת היא רשת ביטחון אם פנסיונר נפטר בזמן שהחוזה נמצא בשלב הצבירה. זה מבטיח שהעיזבון או המוטב של המבוטח יקבלו לפחות סכום מינימלי מוגדר, למרות שהחוזה עדיין לא הגיע לנקודה שבה הוא יתחיל לשלם תגמולים. במקרים מסוימים, תנאי החוזה יקבעו כי אדם ייעודי יוצב כמזכאי החדש לקבל על עצמו את החוזה אם הגמל המקורי ימות במהלך תקופת הצבירה.
סכום גמלת המוות המובטח שהתקבל שונה בין חברות וחוזים, אך למוטב מובטח סכום השווה למה שהושקע או לשווי החוזה בהצהרת יום השנה האחרונה לפוליסה, הגבוה מביניהם. גם המבנה של תשלום הטבות מוות יכול להשתנות. בחלק מהמקרים הוא משולם כתגמול חד פעמי בסכום חד פעמי, בעוד חוזים אחרים מכתיבים להקצות אותו בלוח זמנים תקופתי ומתמשך.
פרטי קצבת מוות מובטחת
סעיף מסוג זה נתקל לעתים קרובות ביחס לכיסוי ביטוח חיים. הטבת מוות מובטחת מוצעת לעתים קרובות כהטבה נוספת ואופציונלית כאשר רוכב ספציפי מתווסף לפוליסה העיקרית כדי לשפר את הכיסוי והתנאים הסטנדרטיים. במקרה זה, תמורה הקצבה מובטחת כל עוד משלמים הפרמיות, והפוליסה נשארת פעילה. זה מושך במיוחד עבור פוליסות ביטוח חיים הכוללות הטבות משתנות הקשורות לביצועים של השקעה בסיסית.
בעל החוזה נהנה מסעיף זה מכיוון שהם יודעים שגם בתרחיש הגרוע ביותר, העיזבון או המוטב שלו לפחות יקבלו משהו, כך שהסכום שבעל החוזה השקיע או שילם בפרמיות לא התבזבז או חולט לחלוטין. בדרך זו, תנאי זה של החוזה מספק סוג של הגנה וביטחון ליורשיו או המוטבים של בעל החוזה.
הטבה זו מעניקה לקצבה שקט נפשי בכך שהיא מבטיחה שהמוטב שלו יהיה מוגן מפני ירידה בשווקים וירידות בערך החשבון. לדוגמה, אם ישנה מיתון כלכלי והשוק הכולל יורד ב-20% עם פטירת הקצבה, המוטב עדיין יקבל את מלוא הסכום המובטח כפי שמכתיבים תנאי הקצבה והמוות.
נסיבות ייחודיות
במסגרת חוק הגדרת כל קהילה לשיפור הפנסיה (SECURE) משנת 2019, יושמו מספר שינויים כללים לגבי קצבאות המוצעות כאפשרויות השקעה לעובדים באמצעות תוכניות 401(k) שלהם.
לפני חוק ה-SECURE, אם עובד נפטר והחזיק בקצבה בתוכנית 401(k) שלו, הדבר יפעיל את סעיף הטבת הקצבה של הקצבה, מה שעלול לומר שהמוטב ייאלץ לחסל את הקצבה. עם זאת, חוק ה-SECURE הופך את השקעות הקצבה 401(k) לניידות, ומאפשר למוטבים להעביר את הקצבה שעברו בירושה לתוכנית ישירה אחרת של נאמן לנאמן, ובכך מבטל את הצורך לחסל את הקצבה ולשלם עמלות ועמלות כניעה.
