מהו אשראי גרוע?
מהו אשראי גרוע? אשראי גרוע מתייחס להיסטוריה של אדם של אי תשלום חשבונות בזמן והסבירות שהוא לא יבצע תשלומים בזמן בעתיד. לרוב זה בא לידי ביטוי בציון אשראי נמוך. לחברות יכולות להיות גם אשראי גרוע על סמך היסטוריית התשלומים והמצב הפיננסי הנוכחי שלהן. אדם (או חברה) עם אשראי גרוע יתקשה ללוות כסף, במיוחד בריבית תחרותית, מכיוון שהם נחשבים מסוכנים יותר מלווים אחרים. זה נכון לכל סוגי ההלוואות, כולל זנים מובטחים ובלתי מובטחים כאחד, אם כי יש אפשרויות זמינות עבור האחרונים.
מהו אשראי גרוע? – אדם (או חברה) עם אשראי גרוע יתקשה ללוות כסף, במיוחד בריבית תחרותית, מכיוון שהם נחשבים מסוכנים יותר מלווים אחרים. זה נכון לכל סוגי ההלוואות, כולל זנים מובטחים ובלתי מובטחים כאחד, אם כי יש אפשרויות זמינות עבור האחרונים.
מהו אשראי גרוע? – נקודות מרכזיות
הבנת אשראי גרוע
לרוב האמריקאים שלוו כסף אי פעם או נרשמו לכרטיס אשראי יהיה קובץ אשראי באחת או יותר משלוש לשכות האשראי הגדולות, Equifax, Experian ו-TransUnion. המידע בקבצים האלה, כולל כמה כסף הם חייבים והאם הם משלמים את החשבונות שלהם בזמן, משמש לחישוב ציון האשראי שלהם, מספר שנועד כמדריך לאמינות האשראי שלהם. ציון האשראי הנפוץ ביותר בארצות הברית הוא ציון FICO, על שם תאגיד Fair Isaac, שהגה אותו.
ציון FICO מורכב מחמישה מרכיבים עיקריים:
דוגמאות לאשראי רע
ציוני FICO נעים בין 300 ל-850, ובאופן מסורתי, לווים עם ציונים של 579 ומטה נחשבים לבעלי אשראי גרוע. לפי Experian, כ-62% מהלווים עם ציונים של או מתחת ל-579 צפויים להפוך לעבירות חמורות בהלוואות שלהם בעתיד.
ציונים בין 580 ל-669 מתויגים כהוגנים. יש סיכוי נמוך יותר שללווים אלה יפשעו ברצינות בהלוואות, מה שהופך אותם להרבה פחות מסוכנים להלוות מאלה עם ציוני אשראי גרועים. עם זאת, אפילו לווים בטווח זה עלולים להתמודד עם ריביות גבוהות יותר או להתקשות בהבטחת הלוואות, בהשוואה ללווים הקרובים יותר לאותו רף 850 העליון.
כיצד לשפר אשראי גרוע
אם יש לך אשראי גרוע (או אשראי הוגן), יש צעדים שאתה יכול לנקוט כדי לקבל את ציון האשראי שלך מעל 669 – ולשמור אותו שם. הנה כמה טיפים להשגת זאת, היישר מ-FICO.
הגדר תשלומים מקוונים אוטומטיים
עשה זאת עבור כל כרטיסי האשראי וההלוואות שלך, או לפחות היכנס לרשימות התזכורות באימייל או בטקסט שסופקו על ידי המלווים. זה יעזור להבטיח שתשלם לפחות את המינימום בזמן בכל חודש
שלם את החוב בכרטיס אשראי
בצע תשלומים מעל המינימום לתשלום במידת האפשר. הציבו יעד החזר ריאלי ועבדו לקראתו בהדרגה. החוב הכולל הגבוה של כרטיס האשראי פוגע בניקוד האשראי שלך ותשלום יותר מהחוב המינימלי יכול לעזור להעלות אותו.
בדוק את גילויי הריבית
חשבונות כרטיסי אשראי מספקים את הגילויים הללו. התמקד בסילוק החוב עם הריבית הגבוהה ביותר. זה יפנה את מירב המזומנים, שאותם תוכל להתחיל להחיל על חובות אחרים בריבית נמוכה יותר.
השאר חשבונות כרטיס אשראי שאינם בשימוש פתוחים
אל תסגור את חשבונות כרטיס האשראי שלא נעשה בהם שימוש. ואל תפתח חשבונות חדשים שאתה לא צריך. כל מהלך יכול לפגוע בניקוד האשראי שלך
אם אשראי גרוע הקשה עליך לקבל כרטיס אשראי רגיל, שקול להגיש בקשה לכרטיס אשראי מאובטח. זה דומה לכרטיס חיוב בנקאי, בכך שהוא מאפשר לך להוציא רק את הסכום שיש לך בפיקדון. כרטיס מאובטח וביצוע תשלומים בזמן יכולים לעזור לך לבנות מחדש דירוג אשראי גרוע ובסופו של דבר להעפיל לכרטיס רגיל. זוהי גם דרך טובה עבור מבוגרים צעירים להתחיל לבסס היסטוריית אשראי.
כמה זמן לוקח לתקן אשראי גרוע?
זה תלוי עד כמה גרוע ניקוד האשראי שלך להתחיל. אם אתה מתאושש מפשיטת רגל, זה יכול לקחת שנים כדי להעלות את ניקוד האשראי שלך. עם זאת, פירעון חוב כדי להקטין את ניצול האשראי שלך יכול להשפיע תוך כמה חודשים.
האם אוכל לפתוח יותר מדי כרטיסי אשראי?
אין מגבלה מוגדרת לכמה קווי אשראי יכולים להיות פתוחים בו-זמנית. עם זאת, שימוש בכרטיסי אשראי רבים עלול לפגוע בניקוד האשראי שלך. שקול כמה אשראי אתה באמת צריך לפני פתיחת כרטיס.
מהו הגורם החשוב ביותר בציון האשראי שלי?
היסטוריית התשלומים שלך היא הגורם החשוב ביותר בציון האשראי שלך. לתשלום בזמן ובכל חודש תהיה ההשפעה הגדולה ביותר על היסטוריית האשראי שלך. תשלומים חסרים יכולים להוריד את הציון שלך במהירות ובאופן משמעותי.
סיכום ומסקנות
אשראי גרוע יכול להוות מחסום דרכים גדול אם אתה מנסה לרכוש בית או מכונית, אז חשוב לדעת מה ההשפעה שלו. אם יש לך אשראי גרוע, תשלום החובות שלך בזמן ופירעון יתרות גבוהות יכול לשפר את הציון שלך ולהפוך אותך לאטרקטיבי יותר עבור המלווים. אם אתה מרגיש שאתה טובע, יועץ חובות עשוי לעזור.
