מה זה אשראי?
מה זה אשראי? למילה "אשראי" יש משמעויות רבות בעולם הפיננסי, אך לרוב היא מתייחסת להסכם חוזי שבו הלווה מקבל סכום כסף או משהו אחר בעל ערך ומתחייב להחזיר למלווה במועד מאוחר יותר, בדרך כלל עם ריבית. . אשראי יכול גם להתייחס לאיכות האשראי או להיסטוריית האשראי של יחיד או חברה – כמו ב"יש לה אשראי טוב". בעולם החשבונאות, הכוונה היא לסוג מסוים של רישום הנהלת חשבונות. תרגום ספרדית של קרדיט
מה זה אשראי? – אשראי יכול גם להתייחס לאיכות האשראי או להיסטוריית האשראי של יחיד או חברה – כמו ב"יש לה אשראי טוב". בעולם החשבונאות, הכוונה היא לסוג מסוים של רישום הנהלת חשבונות.
מה זה אשראי? – תרגום ספרדית של קרדיט
מה זה אשראי? – נקודות מרכזיות
אשראי בהלוואות והלוואות
אשראי מייצג הסכם בין נושה (מלווה) ללווה (חייב). החייב מבטיח להחזיר למלווה, לרוב בריבית, או להסתכן בקנסות כספיים או משפטיים. הארכת אשראי היא נוהג שחוזר אלפי שנים אחורה, עד לשחר הציוויליזציה האנושית, על פי האנתרופולוג דיוויד גרייבר בספרו Debt: The First 5000 Years.
יש הרבה צורות שונות של אשראי. דוגמאות נפוצות כוללות הלוואות לרכב, משכנתאות, הלוואות אישיות וקווי אשראי. בעיקרו של דבר, כאשר הבנק או מוסד פיננסי אחר נותן הלוואה, הוא "מזכה" כסף ללווה, שעליו להחזיר אותו במועד עתידי.
כרטיסי אשראי עשויים להיות הדוגמה הנפוצה ביותר לאשראי כיום, ומאפשרים לצרכנים לרכוש כמעט כל דבר באשראי. הבנק המנפיק את הכרטיס משמש כמתווך בין הקונה למוכר, משלם למוכר במלואו תוך מתן אשראי לקונה, אשר עשוי לפרוע את החוב לאורך זמן תוך חיוב ריבית עד לפירעונו המלא.
באופן דומה, אם קונים מקבלים מוצרים או שירותים ממוכר שאינו דורש תשלום עד מאוחר יותר, זהו סוג של אשראי. לדוגמה, כאשר מסעדה מקבלת משאית של תוצרת מסיטונאי שיחייב את המסעדה עבורה חודש לאחר מכן, הסיטונאי מספק לבעל המסעדה צורת אשראי.
הגדרות אחרות של אשראי
"אשראי" משמש גם כקיצור לתיאור האיתנות הפיננסית של עסקים או אנשים פרטיים. מי שיש לו אשראי טוב או מצוין נחשב פחות סיכון למלווים מאשר מישהו עם אשראי גרוע או גרוע.
ציוני אשראי הם אחת הדרכים שבהן אנשים מסווגים במונחים של סיכון, לא רק על ידי מלווים פוטנציאליים אלא גם על ידי חברות ביטוח, ובמקרים מסוימים, בעלי בית ומעסיקים. לדוגמה, ציון ה-FICO הנפוץ נע בין 300 ל-850. כל אדם עם ציון של 800 ומעלה נחשב כבעל אשראי יוצא דופן, 740 עד 799 מייצג אשראי טוב מאוד, 670 עד 739 הוא אשראי טוב, 580 עד 669 הוא הוגן, ו- ציון של 579 או פחות הוא גרוע.
חברות נשפטות גם על ידי סוכנויות דירוג אשראי, כמו מודי'ס ו-Standard and Poor's, ומקבלות ציונים בדירוג אותיות, המייצגות את הערכת הסוכנות לגבי איתנותן הפיננסית. ציונים אלה נצפים מקרוב על ידי משקיעי אג"ח ויכולים להשפיע על מידת הריבית שחברות יצטרכו להציע כדי ללוות כסף. באופן דומה, ניירות ערך ממשלתיים מדורגים על סמך האם הממשל המנפיק או הסוכנות הממשלתית נחשבים כבעלי אשראי סולידי. משרדי האוצר של ארה"ב, למשל, מגובים ב"אמונה מלאה וקרדיט של ארצות הברית".
בעולם החשבונאות, ל"אשראי" יש משמעות מיוחדת יותר. הכוונה היא לרישום הנהלת חשבונות שרשום ירידה בנכסים או גידול בהתחייבויות (בניגוד ל-adebit שעושה את ההיפך). לדוגמה, נניח שקמעונאי קונה סחורה באשראי. לאחר הרכישה, חשבון המלאי של החברה גדל בסכום הרכישה (באמצעות חיוב), ומוסיף נכס למאזן החברה. עם זאת, גם שדה החשבונות שלו גדל בסכום הרכישה (באמצעות זיכוי), ומוסיף התחייבות.
מהו מכתב אשראי?
משמש לעתים קרובות בסחר בינלאומי, מכתב אשראי הוא מכתב מבנק המבטיח שמוכר יקבל את מלוא הסכום המגיע לו מקונה עד לתאריך מסוים שהוסכם. אם הקונה לא יעשה זאת, הבנק בוחן את הכסף.
מהי מסגרת אשראי?
מסגרת אשראי מייצגת את סכום האשראי המקסימלי שמלווה (כגון חברת כרטיסי אשראי) יעניק (כגון למחזיק בכרטיס אשראי). ברגע שהלווה מגיע למגבלה, הוא לא יוכל לבצע רכישות נוספות עד שיחזיר חלק מהיתרה שלו. המונח משמש גם בהקשר לקווי אשראי וקנה עכשיו, שלם הלוואות מאוחר יותר.
מהו קו אשראי?
מסגרת אשראי מתייחסת להלוואה מבנק או מוסד פיננסי אחר המעמידה ללווה כמות מסוימת של אשראי לרשותו לפי הצורך, במקום לקחת הכל בבת אחת. סוג אחד הוא מסגרת האשראי הביתית (HELOC), המאפשרת לבעלים ללוות כנגד שווי ביתם לצורך שיפוצים או מטרות אחרות.
מהו אשראי מתגלגל?
אשראי מחזורי כרוך בהלוואה ללא תאריך סיום קבוע – חשבון כרטיס אשראי הוא דוגמה טובה. כל עוד החשבון במצב תקין, הלווה יכול להמשיך ללוות כנגדו, עד כל מסגרת אשראי שנקבעה. כאשר הלווה משלם תשלומים לקראת היתרה, החשבון מתחדש. הלוואות מסוג זה נקראות לעתים קרובות לאשראי פתוח. משכנתאות והלוואות לרכב, לעומת זאת, נחשבות לאשראי סגור מכיוון שהן מסתיימות בתאריך מסוים.
סיכום ומסקנות
למילה "אשראי" יש משמעויות מרובות במימון אישי ועסקי. לרוב זה מתייחס ליכולת לקנות מוצר או שירות ולשלם עבורו בשלב עתידי כלשהו. ניתן להסדיר אשראי ישירות בין קונה למוכר או בסיוע מתווך, כגון בנק או מוסד פיננסי אחר. אשראי משרת מטרה חיונית בהפיכת עולם המסחר להתנהל בצורה חלקה.
