מהי ריבית תקופתית?
מהי ריבית תקופתית? ריבית תקופתית היא שיעור שניתן לגבות על הלוואה, או לממש אותה על השקעה על פני תקופה מסוימת. המלווים בדרך כלל מציינים שיעורי ריבית על בסיס שנתי, אך הריבית מתחלפת בתדירות גבוהה יותר מאשר בשנה ברוב המקרים. הריבית התקופתית היא הריבית השנתית חלקי מספר תקופות ההרכבה.
מהי ריבית תקופתית? – כיצד פועלת ריבית תקופתית
מספר תקופות ההרכבה משפיע ישירות על הריבית התקופתית של השקעה או הלוואה. השיעור התקופתי של השקעה הוא 1% אם יש לה תשואה שנתית אפקטיבית של 12% והיא מתערבת מדי חודש. הריבית התקופתית שלו היא 0.00033 אם אתה משלב את הריבית התקופתית היומית, זה יהיה שווה ערך ל-0.03%.
ככל שהשקעה מורכבת בתדירות גבוהה יותר, כך היא צומחת מהר יותר. תארו לעצמכם ששתי אפשרויות זמינות בהשקעה של 1,000 דולר. במסגרת אפשרות ראשונה, המשקיע מקבל ריבית שנתית של 8% ואת תרכובות הריבית מדי חודש. במסגרת אפשרות שנייה, המשקיע מקבל ריבית של 8.125%, בתוספת מדי שנה.
בתום תקופה של 10 שנים, ההשקעה של 1,000 דולר לפי אופציה 1 תגדל ל-2,219.64 דולר, אך לפי אפשרות שנייה היא צומחת ל-2,184.04 דולר. ההרכבה התכופה יותר של אופציה אחת מניבה תשואה גדולה יותר למרות שהריבית גבוהה יותר באופציה השנייה.
נקודות מרכזיות
דוגמה לשיעור ריבית תקופתי
הריבית על המשכנתא מורכבת או מיושמת על בסיס חודשי. אם הריבית השנתית על אותה משכנתא היא 8%, הריבית התקופתית המשמשת לחישוב הריבית המוערכת בכל חודש בודד היא 0.08 חלקי 12, בתוצאה של 0.0067 או 0.67%.
יתרת הקרן הנותרת של הלוואת המשכנתא תחול עליה ריבית של 0.67% מדי חודש.
סוגי ריביות
הריבית השנתית המצוטטת בדרך כלל על הלוואות או השקעות היא הריבית הנומינלית – הריבית התקופתית לפני ההרכבה נלקחה בחשבון. הריבית האפקטיבית היא שיעור הריבית בפועל לאחר שנכללו בחישוב השפעות ההרכבה.
עליך לדעת את הריבית הנומינלית של ההלוואה ואת מספר תקופות ההרכבה כדי לחשב את הריבית השנתית האפקטיבית שלה. ראשית, חלקו את השער הנומינלי במספר התקופות המורכבות. התוצאה היא הקצב התקופתי. כעת הוסף את המספר הזה ל-1 וקח את הסכום בחזקת מספר שיעורי הריבית המורכבים. הפחת 1 מהמוצר כדי לקבל את הריבית האפקטיבית.
לדוגמה, אם משכנתא מורכבת מדי חודש וריבית שנתית נומינלית של 6%, הריבית התקופתית שלה היא 0.5%. כאשר ממירים את האחוז לעשרוני ומוסיפים 1, הסכום הוא 1.005. מספר זה בחזקת 12 הוא 1.0617. כאשר מחסירים 1 ממספר זה, ההפרש הוא 0.0617 או 6.17%. הריבית האפקטיבית גבוהה מעט מהשיעור הנומינלי.
מלווים בכרטיסי אשראי בדרך כלל מחשבים ריבית על סמך שיעור תקופתי יומי. הריבית מוכפלת בסכום שהלווה חייב בסוף כל יום. הריבית הזו מתווספת ליתרה של אותו יום, וכל התהליך קורה שוב 24 שעות לאחר מכן – כאשר מה שהלווה חייב הוא בדרך כלל יותר אלא אם כן הם ביצעו תשלום כי כעת היתרה שלהם כוללת את הריבית של היום הקודם. מלווים אלה מציינים לעתים קרובות שיעור אחוז שנתי (אפריל), תוך ביטול חישוב התעריף התקופתי היומי הזה. אתה יכול לזהות את התעריף התקופתי היומי שלך על ידי חלוקת ה-APR ב-365, למרות שמלווים מסוימים קובעים תעריפים תקופתיים יומיים על ידי חלוקה ב-360.
שיקול מיוחד
חלק מהלוואות מסתובבות מציעות "תקופת חסד" מצבירת ריבית, המאפשרת ללווים לשלם את יתרותיהם עד לתאריך מסוים בתוך מחזור החיובים ללא תוספת ריבית נוספת על יתרותיהם. התאריך ומשך תקופת החסד שלך, אם בכלל, צריכים להיות מזוהים בבירור בחוזה שלך עם המלווה.
