שיעור שנתי באחוזים: מה זה אומר ואיך זה עובד

מהו שיעור אחוז שנתי (APR)?

שיעור שנתי באחוזים – שיעור אחוז שנתי (APR) מתייחס לריבית השנתית שנוצרת מסכום שנגבה מהלווים או משולם למשקיעים. APR מבוטא כאחוז המייצג את העלות השנתית בפועל של כספים לאורך תקופת ההלוואה או ההכנסה שהושגה מהשקעה. זה כולל כל עמלות או עלויות נוספות הקשורות לעסקה אך לא לוקח בחשבון את ההרכבה . ה-APR מספק לצרכנים מספר בשורה התחתונה שהם יכולים להשוות בין מלווים, כרטיסי אשראי או מוצרי השקעה.

נקודות מפתח – שיעור שנתי באחוזים

• שיעור שנתי באחוזים (APR) הוא התעריף השנתי שנגבה עבור הלוואה או הרווח מהשקעה.
• מוסדות פיננסיים חייבים לחשוף את ה-APR של מכשיר פיננסי לפני חתימת הסכם כלשהו.
• ה-APR מספק בסיס עקבי להצגת מידע על ריבית שנתית על מנת להגן על הצרכנים מפני פרסום מטעה.
• ייתכן ש-APR לא משקף את העלות האמיתית של ההלוואה מכיוון שלמלווים יש מרחב סביר בחישובו, למעט עמלות מסוימות.
• אין לבלבל בין APR לבין APY (תשואה שנתית באחוזים), חישוב שלוקח את שילוב הריבית בחשבון.

כיצד פועל שיעור האחוז השנתי (APR).

שיעור אחוז שנתי מבוטא כשיעור ריבית . זה מחשב איזה אחוז מהקרן תשלם בכל שנה על ידי התחשבות בדברים כגון תשלומים חודשיים. APR הוא גם שיעור הריבית השנתי המשולם על השקעות מבלי לקחת בחשבון את הרכבת הריבית באותה שנה.

חוק האמת בהלוואות (TILA) משנת 1968 הורה למלווים לחשוף את ה-APR שהם גובים מהלווים.1חברות כרטיסי האשראי רשאיות לפרסם ריביות על בסיס חודשי, אך עליהן לדווח בבירור על ה-APR ללקוחות לפני שהם חותמים על הסכם.2

סוגי APR

ה-APR בכרטיס אשראי משתנים בהתאם לסוג החיוב. מנפיק כרטיס האשראי עשוי לגבות אפר אחד עבור רכישות, אחר עבור מקדמות במזומן , ועוד אחד עבור העברות יתרה מכרטיס אחר. מנפיקים גם גובים קנסות בשיעור גבוה מלקוחות בגין איחור בתשלומים או הפרת תנאים אחרים של הסכם בעל הכרטיס. יש גם את ה-APR המבוא – שיעור נמוך או 0% – שבאמצעותו חברות כרטיסי אשראי רבות מנסות לפתות לקוחות חדשים להירשם לכרטיס.

הלוואות בנקאיות מגיעות בדרך כלל עם יעדי רווח קבועים או משתנים . להלוואה באפריל קבוע יש ריבית שמובטחת שלא תשתנה במהלך חיי ההלוואה או מסגרת האשראי. להלוואה באפריל משתנה יש ריבית שעשויה להשתנות בכל עת.

הלווים באפריל מחויבים תלוי גם באשראי שלהם. התעריפים המוצעים לבעלי אשראי מצוין נמוכים משמעותית מאלה המוצעים לבעלי אשראי גרוע .

APR אינו לוקח בחשבון את הרכבת הריבית בתוך שנה ספציפית: היא מבוססת רק על ריבית פשוטה .

APR לעומת אחוז שנתי תשואה (APY)

למרות ש-APR מתייחס רק לריבית פשוטה, אחוז התשואה השנתי (APY) לוקח בחשבון ריבית דריבית. כתוצאה מכך, ה-APY של הלוואה גבוה מה-APR שלה. ככל שהריבית גבוהה יותר – ובמידה פחותה, ככל שתקופות ההרכבה קטנות יותר – כך גדל ההפרש בין ה-APR ל-APY.

תארו לעצמכם שה-APR של ההלוואה הוא 12%, וההלוואה מורכבת פעם בחודש. אם אדם לווה $10,000, הריבית שלו לחודש אחד היא 1% מהיתרה, או $100. זה למעשה מגדיל את היתרה ל-$10,100. בחודש שלאחר מכן מוערכת ריבית של 1% על סכום זה, ותשלום הריבית הוא 101 דולר, מעט גבוה מהחודש הקודם. אם אתה נושא את היתרה הזו לשנה, הריבית האפקטיבית שלך תהפוך ל-12.68%. APY כולל את השינויים הקטנים הללו בהוצאות הריבית עקב שילוב, בעוד APR לא.

הנה עוד דרך להסתכל על זה. נניח שאתה משווה השקעה שמשלמת 5% בשנה להשקעה שמשלמת 5% מדי חודש. עבור החודש הראשון, ה-APY שווה ל-5%, זהה ל-APR. אבל עבור השני, ה-APY הוא 5.12%, המשקף את ההרכב החודשי.

בהתחשב בכך ש-APR ו-APY שונה יכולים לייצג את אותה שיעור ריבית על הלוואה או מוצר פיננסי, המלווים מדגישים לעתים קרובות את המספר המחמיא יותר , וזו הסיבה שחוק האמת בחיסכון משנת 1991 חייב לחשוף הן APR והן APY במודעות, בחוזים, והסכמים.3בנק יפרסם את ה-APY של חשבון חיסכון בגופן גדול ואת ה-APR המקביל שלו בקטן יותר, בהתחשב בכך שהראשון מציג מספר גדול יותר באופן שטחי. ההיפך קורה כאשר הבנק פועל כמלווה ומנסה לשכנע את הלווים שלו שהוא גובה ריבית נמוכה. משאב נהדר להשוואת שיעורי APR ו- APY על משכנתא הוא מחשבון משכנתא.

דוגמה ל-APR לעומת APY

Say XYZ Corp. מציעה כרטיס אשראי שגובה ריבית של 0.06273% מדי יום. תכפיל את זה ב-365, וזה 22.9% לשנה, שהוא ה-APR המפורסם. כעת, אם הייתם מחייבים פריט אחר של $1,000 בכרטיס שלך כל יום וממתינים עד ליום שאחרי תאריך הפירעון (כאשר המנפיק התחיל לגבות ריבית) כדי להתחיל לבצע תשלומים, היית חייב $1,000.6273 עבור כל דבר שקנית.

כדי לחשב את ה-APY או הריבית השנתית האפקטיבית – המונח האופייני יותר לכרטיסי אשראי – הוסף אחד (המייצג את הקרן) וקבל את המספר הזה בחזקת מספר התקופות המורכבות בשנה; החסר אחד מהתוצאה כדי לקבל את האחוז.

אם יש לך יתרה בכרטיס האשראי שלך רק לתקופה של חודש אחד, תחויב בשיעור השנתי המקביל של 22.9%. עם זאת, אם אתה נושא את היתרה הזו לשנה, הריבית האפקטיבית שלך הופכת ל-25.7% כתוצאה מהרכבת כל יום.

APR לעומת ריבית נומינלית לעומת שיעור תקופתי יומי

APR נוטה להיות גבוה מהריבית הנומינלית של הלוואה. הסיבה לכך היא שהריבית הנומינלית אינה מתייחסת לכל הוצאה אחרת שנצבר על ידי הלווה. הריבית הנומינלית עשויה להיות נמוכה יותר על המשכנתא שלך אם אינך מתחשב בעלויות סגירה, ביטוח ודמי הקמה . אם בסופו של דבר אתה מגלגל אותם למשכנתא שלך, יתרת המשכנתא שלך תגדל, וכך גם האפר.

השיעור התקופתי היומי, לעומת זאת, הוא הריבית הנגבית על יתרת ההלוואה על בסיס יומי – ה-APR חלקי 365. מלווים וספקי כרטיסי אשראי רשאים לייצג את ה-APR על בסיס חודשי, אם כי, כל עוד APR מלא של 12 חודשים רשום איפשהו לפני חתימת ההסכם.

החסרונות של שיעור אחוז שנתי (APR)

ה-APR אינו תמיד שיקוף מדויק של העלות הכוללת של ההלוואה . למעשה, זה עשוי להמעיט בעלות האמיתית של הלוואה. הסיבה לכך היא שהחישובים מניחים לוחות זמנים להחזרים ארוכי טווח. העלויות והעמלות מתפרסות דק מדי עם חישובי אפר' עבור הלוואות שמוחזרות מהר יותר או בעלות תקופות החזר קצרות יותר. לדוגמה, ההשפעה השנתית הממוצעת של עלויות סגירת המשכנתא קטנה בהרבה כאשר עלויות אלו נפרשו על פני 30 שנה במקום שבע עד 10 שנים.

למלווים יש סמכות רבה לקבוע כיצד לחשב את ה-APR, כולל או לא כולל עמלות וחיובים שונים.

APR גם נתקל בבעיות מסוימות עם משכנתאות בריבית מתכווננת (ARMs) . ההערכות תמיד מניחות ריבית קבועה, ולמרות ש-APR לוקחת בחשבון מכסות ריבית , המספר הסופי עדיין מבוסס על שיעורים קבועים. מכיוון שהריבית על ARM תשתנה כאשר תקופת הריבית הקבועה תסתיים, הערכות APR יכולות להמעיט בצורה חמורה את עלויות ההלוואות בפועל אם שיעורי המשכנתא יעלו בעתיד.

רווחי משכנתא עשויים לכלול או לא לכלול חיובים אחרים, כגון הערכות , כותרות, דוחות אשראי , בקשות, ביטוח חיים, עורכי דין ונוטריון, והכנת מסמכים. ישנן עמלות נוספות שאינן נכללות בכוונה, לרבות עמלות איחור ועמלות חד פעמיות אחרות.

כל זה עשוי להקשות על השוואה בין מוצרים דומים, משום שהעמלות הכלולות או החורגות שונות ממוסד למוסד. על מנת להשוות במדויק הצעות מרובות, לווה פוטנציאלי חייב לקבוע אילו מהעמלות הללו כלולות, וכדי להיות יסודי, לחשב את ה-APR תוך שימוש בשיעור הריבית הנומינלי ומידע אחר עלויות.

מדוע השיעור השנתי באחוזים (APR) נחשף?

חוקי הגנת הצרכן מחייבים חברות לחשוף את ה-APR הקשורים להצעת המוצרים שלהן כדי למנוע מחברות להטעות לקוחות. לדוגמה, אם הם לא נדרשו לחשוף את ה-APR, חברה עשויה לפרסם ריבית חודשית נמוכה תוך שהיא רומזת ללקוחות שמדובר בשיעור שנתי. זה עלול להטעות לקוח להשוות תעריף חודשי נמוך לכאורה לעומת תעריף שנתי גבוה לכאורה. על ידי דרישה מכל החברות לחשוף את ה-APR שלהן, ללקוחות מוצגת השוואה בין "תפוחים לתפוחים".

מהו APR טוב?

מה שנחשב כ-APR "טוב" יהיה תלוי בגורמים כמו השיעורים המתחרים המוצעים בשוק, ריבית הפריים שנקבעה על ידי הבנק המרכזי וציון האשראי של הלווה עצמו. כאשר שיעורי הפריים נמוכים, חברות בתעשיות תחרותיות יציעו לפעמים רווחים נמוכים מאוד על מוצרי האשראי שלהן, כגון 0% על הלוואות לרכב או אפשרויות חכירה. למרות שתעריפים נמוכים אלה עשויים להיראות אטרקטיביים, על הלקוחות לוודא אם התעריפים הללו נמשכים לכל אורך תקופת המוצר, או שהם פשוט תעריפי היכרות שיחזרו ל-APR גבוה יותר לאחר חלוף תקופה מסוימת. יתרה מכך, ייתכן ש-APR נמוכים יהיו זמינים רק ללקוחות עם ציוני אשראי גבוהים במיוחד.

בשורה התחתונה – שיעור שנתי-באחוזים

ה-APR הוא העלות התיאורטית או התועלת הבסיסית של כסף שהושאל או מושאל. על ידי חישוב הריבית הפשוטה בלבד ללא חיבור תקופתי, ה-APR נותן ללווים ולמלווים תמונת מצב של כמה ריבית הם מרוויחים או משלמים בתוך פרק זמן מסוים. אם מישהו לווה כסף, כגון באמצעות כרטיס אשראי או בקשת משכנתא, ה-APR יכול להטעות מכיוון שהוא מציג רק את מספר הבסיס של מה שהם משלמים מבלי לקחת זמן למשוואה. לעומת זאת, אם מישהו מסתכל על ה-APR בחשבון חיסכון, זה לא ממחיש את ההשפעה המלאה של הריבית שנצברת לאורך זמן.

APRs הם לעתים קרובות נקודת מכירה עבור מכשירים פיננסיים שונים, כגון משכנתאות או כרטיסי אשראי. כשאתם בוחרים כלי עם APR, שימו לב לקחת בחשבון גם את ה-APY כי הוא יוכיח מספר מדויק יותר למה שתשלמו או תרוויחו לאורך זמן. למרות שהנוסחה עבור ה-APR שלך עשויה להישאר זהה, מוסדות פיננסיים שונים יכללו עמלות שונות ביתרת הקרן. היו מודעים למה שנכלל ב-APR שלכם בעת חתימת הסכם כלשהו.