מהו חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA)?
מהו חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA)? חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA) הוא חוק פדרלי המסדיר את איסוף פרטי האשראי של הצרכנים ואת הגישה לדוחות האשראי שלהם. זה התקבל בשנת 1970 כדי לטפל בהגינות, הדיוק והפרטיות של המידע האישי הכלול בקבצים של סוכנויות דיווח האשראי.
מהו חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA)? – נקודות מרכזיות
כיצד פועל חוק דיווח האשראי ההוגן (FCRA).
חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA) הוא החוק הפדרלי העיקרי המסדיר את האיסוף והדיווח של פרטי אשראי על צרכנים. הכללים שלה מכסים את אופן השגת פרטי האשראי של הצרכן, כמה זמן הם נשמרים וכיצד הם משותפים עם אחרים – כולל הצרכנים עצמם.
ועדת הסחר הפדרלית (FTC) והמשרד להגנה פיננסית לצרכן (CFPB) הן שתי הסוכנויות הפדרליות המופקדות על פיקוח ואכיפת הוראות החוק. למדינות רבות יש גם חוקים משלהן הנוגעים לדיווח אשראי. ניתן למצוא את ה-FCRA במלואו בכותרת קוד ארצות הברית 15, סעיף 1681.
שלוש לשכות דיווח האשראי הגדולות – Equifax, Experian ו-TransUnion – כמו גם חברות אחרות, מתמחות יותר, אוספות ומוכרות מידע על ההיסטוריה הפיננסית של צרכנים בודדים. המידע בדוחות שלהם משמש גם לחישוב ציוני האשראי של הצרכנים, מה שיכול להשפיע, למשל, על שיעור הריבית שהם יצטרכו לשלם כדי ללוות כסף או האם הם יכולים בכלל להיות זכאים להלוואה.
מה לשכות האשראי יכולות ומה לא יכולות לעשות במסגרת החוק
חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA) מתאר את סוג הנתונים שלשכות האשראי רשאיות לאסוף. זה כולל את היסטוריית תשלומי החשבונות של האדם, הלוואות עבר וחובות שוטפים. זה עשוי לכלול גם מידע תעסוקתי, כתובות נוכחיות וקודמות, האם אי פעם הגישו בקשה לפשיטת רגל או חייבים מזונות ילדים, וכל רישום מעצר.
ה-FCRA גם מגביל מי רשאי לראות דו"ח אשראי ובאילו נסיבות. לדוגמה, המלווים עשויים לבקש דיווח כאשר מישהו מבקש משכנתא, הלוואת רכב או סוג אחר של אשראי. חברות ביטוח עשויות גם לראות את דוחות האשראי של הצרכנים כאשר הם מגישים בקשה לפוליסה. הממשלה רשאית לבקש זאת בתגובה לצו בית משפט או לזימון של חבר המושבעים הגדול הפדרלי, או אם האדם מגיש בקשה לסוגים מסוימים של רישיונות שהונפקו על ידי הממשלה.
בחלק מהמקרים, אך לא בכולם, צרכנים חייבים ליזום עסקה או להסכים בכתב לפני שלשכת האשראי תוכל לפרסם את הדוח שלהם. לדוגמא, מעסיקים יכולים לבקש דוח אשראי של מועמד לעבודה, אך רק באישור המועמד.
עם זאת, כמה מלווים ומבטחים פוטנציאליים יכולים לגשת לחלקים מדוח האשראי שלך ללא רשותך על מנת להחליט אם לשלוח לך הצעות לא רצויות עבור אשראי או ביטוח. תהליך זה נקרא prescreening, והחוק מאפשר לך לבטל את הסכמתו.
זכויות צרכן במסגרת חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA)
לצרכנים יש גם זכות לראות את דוחות האשראי שלהם. על פי חוק, הם זכאים לפחות דוח אשראי אחד בחינם כל 12 חודשים מכל אחת משלוש הלשכות הגדולות. הם יכולים לבקש את הדיווחים שלהם באתר הרשמי, המאושר על ידי הממשלה לשם כך: AnnualCreditReport.com.
לפי ה-FCRA, לצרכנים יש גם זכות:
אם לשכת האשראי אינה מגיבה לבקשתם באופן משביע רצון, האדם יכול להגיש תלונה ל-CFPB.
דוגמה לחוק דיווח אשראי הוגן (FCRA) בפעולה
נניח שמישהו מחפש לשכור דירה ובעל הבית דוחה את בקשתו בטענה שזה בגלל דוח האשראי שלו או ניקוד האשראי שלו. השוכר הפוטנציאלי סבור שזהו שקר, חושד שזה בגלל צבע עורם או דתו במקום זאת, וזו סיבה לא חוקית לשלול את חוזה השכירות.
במסגרת ה-FCRA, הם יכולים לבקש את דוח האשראי שלהם ולבדוק אם המידע בו תואם את טענות בעל הבית. הם יכולים גם לראות אם בעל הבית אכן משך את דוח האשראי שלו או שיקר לגבי עשייתו. אם אכן התרחשה הפרה, ניתן לקנס את בעל הבית.
מהן דרישות חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA) לפרסום הדוח שלך?
ה-FCRA דורש שלמלווה, מבטח, בעל בית, מעסיק או כל אדם אחר המבקש את דוח האשראי של מישהו יהיה מטרה מותרת מבחינה חוקית להשיג אותו.
מהם העונשים על אי ציות ל-FCRA?
כל הפרה עשויה לגרור קנס של $100 עד $1,000. אם נגרמו נזקים, בנוסף לשכ"ט עו"ד, ניתן להטיל גם פיצויים ממשיים ועונשיים. האשמות פליליות עשויות לחול אם מישהו משיג ביודעין ובכוונה מידע מסוכנות לדיווח צרכנים בתואנות שווא.
מהן חובות המעסיק במסגרת ה-FCRA?
מעסיק או מעסיק פוטנציאלי רשאי לבקש דוח אשראי של אדם למטרות פנימיות בלבד. על האדם להסכים לבקשה כזו, ועל המעסיק לציין כי היא נמשכת רק לצורכי עבודה.
מי אוכף את ה-FCRA?
כחוק פדרלי, האכיפה של ה-FCRA מוטלת על ועדת הסחר הפדרלית (FTC) והלשכה להגנה פיננסית לצרכן (CFPB).
סיכום ומסקנות
חוק דיווח האשראי ההוגן (FCRA) קובע מה לשכות האשראי יכולות ומה לא יכולות לעשות עם המידע שהן אוספות עליך. זה גם נותן לך זכויות מסוימות כצרכן. מכיוון שהמידע בדוחות האשראי שלכם חשוב מהרבה בחינות, כדאי לבדוק אותם מעת לעת לאיתור שגיאות, שאותן תוכלו לבקש מהלשכות לתקן. לפי ה-FCRA, אתה זכאי לקבל עותקים חינם של דוחות האשראי שלך לפחות פעם בשנה.
