מהו חיוב כספי?
מהו חיוב כספי? חיוב מימון נגבה בגין שימוש באשראי או הארכת אשראי קיים. זה עשוי להיות עמלה קבועה או אחוז מהלוואות, כאשר עלויות מימון מבוססות אחוזים הן הנפוצות ביותר. עמלת מימון היא לרוב עלות מצטברת, לרבות עלות נשיאת החוב יחד עם עמלות עסקה קשורות, עמלות אחזקת חשבון או עמלות איחור שגובה המלווה.
מהו חיוב כספי? – הבנת חיובי כספים
חיובי המימון מאפשרים למלווים להרוויח מהשימוש בכספם. חיובים פיננסיים עבור שירותי אשראי מומלצים, כגון הלוואות רכב, משכנתאות וכרטיסי אשראי, הינם בטווחים ידועים ותלויים בכושר האשראי של האדם המבקש ללוות. קיימות תקנות במדינות רבות המגבילות את דמי המימון המקסימליים המוערכים על סוג נתון של אשראי, אך רבות מההגבלות עדיין מאפשרות שיטות הלוואות טורפות, שבהן דמי המימון יכולים להגיע ל-25% או יותר מדי שנה.
חיובי מימון הם סוג של פיצוי למלווה על מתן הכספים, או מתן אשראי, ללווה. חיובים אלו יכולים לכלול עמלות חד פעמיות, כגון עמלת מוצא בהלוואה, או תשלומי ריבית, אשר יכולים להפחית על בסיס חודשי או יומי. עלויות המימון יכולות להשתנות ממוצר למוצר או ממלווה למלווה.
אין נוסחה אחת לקביעה איזו ריבית לגבות. לקוח עשוי להיות זכאי לשני מוצרים דומים משני מלווים שונים שמגיעים עם שתי קבוצות שונות של חיובי מימון.
נקודות מרכזיות
חיובי מימון וריביות
אחד מחיובי המימון הנפוצים יותר הוא הריבית. זה מאפשר למלווה להרוויח, מבוטא באחוזים, על בסיס הסכום הנוכחי שסופק ללווה. שיעורי הריבית עשויים להשתנות בהתאם לסוג המימון שנרכש וכושר האשראי של הלווה. מימון מאובטח, המגובה לרוב בנכס כמו בית או רכב, נושא לרוב ריביות נמוכות יותר ממימון לא מובטח, כמו כרטיס אשראי. לרוב זה נובע מהסיכון הנמוך יותר הקשור בהלוואה מגובה בנכס.
עבור כרטיסי אשראי, כל חיובי המימון מבוטאים במטבע שממנו מבוסס הכרטיס, כולל אלו שניתן להשתמש בהם בינלאומי, המאפשרים ללווה לבצע עסקה במטבע חוץ.
חיובי כספים ורגולציה
חיובי המימון כפופים לרגולציה ממשלתית. ה-Federal Truth in Lending Act דורש שכל שיעורי הריבית, העמלות הסטנדרטיות ועמלות הקנסות חייבות להיחשף לצרכן. בנוסף, חוק האחריות והגילוי בכרטיס אשראי (CARD) משנת 2009 דרש תקופת חסד מינימלית של 21 יום לפני שחיובי הריבית יוכלו להעריך על רכישות חדשות
