מהי ריבית קבועה?
מהי ריבית קבועה? ריבית קבועה היא שיעור בלתי משתנה שנגבה על התחייבות, כגון הלוואה או משכנתא. היא עשויה לחול במהלך כל תקופת ההלוואה או רק לחלק מהתקופה, אך היא נשארת זהה לאורך תקופה מוגדרת. למשכנתאות יכולות להיות מספר אפשרויות ריבית, כולל אחת המשלבת ריבית קבועה עבור חלק מהתקופה. ושיעור מתכוונן ליתרה. אלה מכונים "כלאיים".
מהי ריבית קבועה? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלות ריבית קבועה?
ריבית קבועה אטרקטיבית ללווים שלא רוצים שהריבית שלהם תשתנה לאורך תקופת ההלוואות שלהם, ועלולה להגדיל את הוצאות הריבית שלהם, ובהמשך גם את תשלומי המשכנתא. סוג זה של ריבית מונע את הסיכון הכרוך בריבית משתנה או משתנה, שבה השיעור שיש לשלם על התחייבות חוב יכול להשתנות בהתאם לריבית בנצ'מרק או למדד, לפעמים באופן בלתי צפוי.
עֵצָה
ריבית קבועה לעומת משתנה
שיעורי ריבית משתנים על משכנתאות בריבית מתכווננת (ARM) משתנות מעת לעת. לווה בדרך כלל מקבל תעריף היכרות לתקופת זמן מוגדרת – לרוב למשך שנה, שלוש או חמש שנים. התעריף משתנה על בסיס תקופתי לאחר נקודה זו. התאמות כאלה אינן מתרחשות עם הלוואה בריבית קבועה שאינה מוגדרת כהיברידית.
בדוגמה שלנו, בנק נותן ללווה שיעור היכרות של 3.5% על משכנתא של 300,000$ ל-30 שנה עם ARM היברידית 5/1. התשלומים החודשיים שלהם הם $1,347 במהלך חמש השנים הראשונות של ההלוואה, אך תשלומים אלה יגדלו או יקטן כאשר הריבית יתאמת על סמך הריבית שנקבעה על ידי הפדרל ריזרב או מדד בנצ'מרק אחר.
אם התעריף יתאים ל-6%, התשלום החודשי של הלווה יגדל ב-452 דולר ל-1,799 דולר, מה שעשוי להיות קשה לניהול. אבל התשלומים החודשיים ירדו ל-1,265 דולר אם השיעור ירד ל-3%.
אם, לעומת זאת, שיעור ה-3.5% היה קבוע, הלווה יעמוד בפני אותו תשלום של 1,347 דולר בכל חודש במשך 30 שנה. החשבונות החודשיים עשויים להשתנות בהתאם לשינוי ארנונה או התאמה של פרמיות ביטוח בעלי הדירות, אך תשלום המשכנתא נשאר זהה .
הערה
יתרונות וחסרונות של ריבית קבועה
ריבית קבועה יכולה להציע גם יתרונות וגם חסרונות עבור הלווים. הסתכלות על היתרונות והחסרונות זה לצד זה יכולה לעזור להחליט האם לבחור במוצר הלוואות בריבית קבועה או משתנה.
יתרונות
חסרונות
היתרונות הסבירו
חסרונות הסבירו
תעריפים קבועים בדרך כלל גבוהים מתעריפים מתכווננים. הלוואות עם ריבית מתכווננת או משתנת בדרך כלל מציעות שיעורי היכרות נמוכים יותר מאשר הלוואות בריבית קבועה, מה שהופך את הלוואות אלו לאטרקטיביות יותר מהלוואות בריבית קבועה כאשר הריבית גבוהה.
סביר יותר שללווים יבחרו בריבית קבועה בתקופות של ריבית נמוכה כאשר נעילת הריבית מועילה במיוחד. עלות ההזדמנות עדיין נמוכה בהרבה מאשר בתקופות של ריבית גבוהה אם הריבית יורדת.
חָשׁוּב
נסיבות ייחודיות
לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן (CFPB) מספקת מגוון שיעורי ריבית שתוכלו לצפות להם בכל זמן נתון, בהתאם למיקומכם. התעריפים מתעדכנים מדי שבוע, ואתה יכול להזין מידע כגון ציון האשראי שלך, מקדמה וסוג ההלוואה כדי לקבל מושג מקרוב על הריבית הקבועה שאתה עשוי לשלם בכל זמן נתון ולשקול זאת מול ARM.
