מה זה שירות הלוואות?
מה זה שירות הלוואות? שירות הלוואות מתייחס להיבטים האדמיניסטרטיביים של הלוואה מרגע פיזור התמורה ללווה ועד לפירעון ההלוואה. שירות הלוואות כולל שליחת דוחות תשלומים חודשיים, גביית תשלומים חודשיים, שמירה על רישומי תשלומים ויתרות, גבייה ותשלום מיסים וביטוחים (וניהול כספי נאמנות), העברה של כספים למחזיק השטר ומעקב אחר כל פיגור.
מה זה שירות הלוואות? – נקודות מרכזיות
איך עובד שירות הלוואות
שירות הלוואות יכול להתבצע על ידי הבנק או המוסד הפיננסי שהנפיק את ההלוואות, גוף חוץ בנקאי המתמחה במתן הלוואות או ספק צד ג' עבור המוסד המלווה. שירות הלוואות עשוי להתייחס גם לחובתו של הלווה לבצע תשלומים בזמן של קרן וריבית על הלוואה כדרך לשמור על אמינות האשראי מול המלווים וסוכנויות דירוג האשראי.
שירות הלוואות נתפס באופן מסורתי כפונקציית ליבה המוחזקת בבנקים. הבנקים הנפיקו את ההלוואה המקורית, ולכן היה הגיוני שהם יהיו אחראים לטיפול בניהול ההלוואה. זה היה, כמובן, לפני שאיגוח נרחב של הלוואות שינה את אופי הבנקאות והפיננסים בכלל. ברגע שהלוואות – ומשכנתאות בפרט – נארזו מחדש לניירות ערך ונמכרו בספרי הבנק, התברר שהשירות של ההלוואות הוא קו עסקי פחות רווחי מאשר יצירת הלוואות חדשות.
אז החלק של שירות ההלוואה במחזור החיים של ההלוואה הופרד מהמקור ונפתח לשוק. לאור נטל התיעוד של שירות הלוואות ושינוי ההרגלים והציפיות של הלווים, התעשייה הפכה לתלויה במיוחד בטכנולוגיה ובתוכנה.
דוגמה למתן הלוואות
שירות הלוואות הוא כיום ענף בפני עצמו. נותני שירותי הלוואות מתוגמלים על ידי שמירת אחוז קטן יחסית מהיתרה, המכונה עמלת שירות או רצועת שירות. עמלה זו מסתכמת בדרך כלל ב-0.25 עד 0.5 נקודות אחוז מכל תשלום הלוואה תקופתית.
לדוגמה, אם תשלומי המשכנתא החודשיים הם $2,000 ודמי השירות הם 0.25%, נותן השירות זכאי לשמור על $5 – או (0.0025 x 2,000) – מכל תשלום לפני העברת הסכום הנותר למחזיק השטר.
נסיבות ייחודיות
משכנתאות מייצגות את החלק הארי של שוק שירות ההלוואות, שמסתכם בהלוואות דירות בשווי טריליוני דולרים, אם כי גם שירות הלוואות לסטודנטים הוא עסק גדול. נכון לשנת 2018, רק שלוש חברות היו אחראיות לגביית תשלומים על 93% מהלוואות סטודנטים בבעלות ממשלתית בהיקף של 950 מיליארד דולר מכ-30 מיליון לווים.
בינתיים, המגמה בקרב שירותי הלוואות משכנתאות גדולות היא להתרחק לאט מהשוק בתגובה לחששות הרגולטוריים הגוברים. במקומם נכנסים למרחב בנקים אזוריים קטנים יותר ושירותים חוץ בנקאיים.
התמוטטות המשכנתאות במהלך המשבר הפיננסי 2007-2008 הביאה בדיקה מוגברת של פרקטיקת האיגוח והעברת התחייבויות למתן הלוואות. כתוצאה מכך, עלות שירות ההלוואות עלתה בהשוואה לרמות שנראו לפני המשבר, ותמיד יש פוטנציאל ליותר רגולציה.
בינתיים, חלק משירותי ההלוואות אימצו טכנולוגיה כדי לנסות להפחית את עלויות הציות, וכן חלה התמקדות מחדש של כמה בנקים במתן שירות לתיק ההלוואות שלהם כדי לשמור על הקשר עם הלקוחות הקמעונאיים שלהם.
