מהו יזם משכנתא?
מהו יזם משכנתא? נותן משכנתא הוא מוסד או אדם שעובד עם הלווה כדי להשלים עסקת הלוואת דירה. יזם משכנתא הוא מלווה המשכנתאות המקורי ויכול להיות מתווך משכנתאות או בנקאי משכנתאות. יוצרי משכנתאות הם חלק משוק המשכנתאות הראשוני ועליהם לעבוד עם חתמים ומעבדי הלוואות מתאריך הבקשה ועד לסגירה כדי לאסוף את התיעוד הדרוש ולהדריך את התיק בתהליך האישור.
מהו יזם משכנתא? – מבחר נקודות מפתח
הבנת יזם משכנתא
יוזם המשכנתא היא החברה הראשונה שעוסקת ביצירת משכנתא. יוצרי משכנתאות מורכבים מבנקים קמעונאיים, בנקאי משכנתאות וברוקרי משכנתאות. בעוד שהבנקים משתמשים במקורות המימון המסורתיים שלהם כדי לסגור הלוואות, בנקאי משכנתאות משתמשים בדרך כלל במה שמכונה קו האשראי האמור למימון הלוואות. רוב הבנקים, וכמעט כל בנקאי המשכנתאות, מוכרים במהירות משכנתאות חדשות לשוק המשכנתאות המשני.
עם זאת, בהתאם לגודלה ולתחכום שלה, יוצר המשכנתא עשוי לצבור משכנתאות לפרק זמן מסוים לפני מכירת החבילה כולה; היא עשויה גם למכור הלוואות בודדות כפי שמקורן. קיים סיכון ליזם כאשר הוא מחזיק במשכנתא לאחר ריבית שנקבעה וננעלה על ידי הלווה. אם המשכנתא לא תימכר במקביל לשוק המשני בזמן שהלווה נועל את הריבית, הריבית עשויה להשתנות, מה שישנה את ערך המשכנתא בשוק המשני, ובסופו של דבר, את הרווח שיוצר היזם על המשכנתא. מחשבון משכנתא יכול להראות לך את ההשפעה של תעריפים שונים על התשלום החודשי שלך.
יוזמים שצוברים משכנתאות לפני שהם מוכרים אותן, מגנים לרוב את צינורות המשכנתאות שלהם מפני שינויי ריבית. יש סוג מיוחד של עסקה בשם abest Efforttrade, המיועדת למכירת משכנתא בודדת, מה שמייתר את הצורך של היזם לגדר משכנתא. יצרנים קטנים יותר נוטים להשתמש בעסקאות מיטב המאמצים.
באופן כללי, יוצרי משכנתאות מרוויחים כסף באמצעות העמלות הנגבות על מנת להפיק משכנתא וההפרש בין הריבית שניתנה ללווה לבין השוק המשני המשני ישלם עבור ריבית זו.
453,000 דולר
שוק משכנתאות ראשוני לעומת משני
שוק המשכנתאות העיקרי הוא השוק הראשוני שבו הלווה נפגש עם נותן המשכנתא, בין אם בנק, איגוד אשראי או מתווך משכנתאות, כדי לבצע עסקת משכנתא. בטבלת הסגירה מספק מלווה המשכנתא העיקרי את הכספים ללווה, בהם משתמש הלווה להשלמת רכישת ביתו.
המלווים הנראים לעיל הם רק מייצגים של קומץ מלווים מכיוון ששוק המשכנתאות העיקרי מפוצל מאוד בארצות הברית. בעוד שישנן מספר חברות גדולות שמייצרות אחוז גדול מהמשכנתאות, ישנם אלפי חברות ואנשים פרטיים קטנים יותר שגם הם מהווים אחוז גדול מסך מקורות המשכנתאות.
לאחר שמקורן, זכויות השירות למשכנתאות נמכרות לעתים קרובות ממוסד אחד למשנהו. פעילות זו מתרחשת בשוק המשכנתאות המשני, המכונה כך מכיוון שקנייה ומכירה בשוק זה יכולות להתרחש רק לאחר שהמשכנתא כבר בתוקף. ארגונים בחסות ממשלתית (GSEs) כגון פאני מיי ופרדי מאק מייצגים כמה מהגדולים ביותר קונים בשוק המשני. קונים משניים לרוב אורזים מאגרי הלוואות בניירות ערך מגובי משכנתאות (MBS) ומוכרים אותם, לעתים קרובות לבנקי השקעות בוול סטריט.
ספירת אחוז המקורות שייכים לאיזה יוצר משכנתא תלויה באופן שבו סופרים את המקור. מכיוון שאחוז גדול מהמשכנתאות החדשות נמכרות מיד לשוק המשכנתאות המשניות הזה, הן עשויות להיספר על ידי המוסד שרוכש את המשכנתא בשוק המשני כמקור, ובכך לספור את המקור כפול.
סוגים שונים של יוזמי משכנתאות
בנקאי משכנתאות וסוכני משכנתאות מייצגים שניים מהסוגים הנפוצים ביותר של יוצרי משכנתאות. בעוד שהכותרות נשמעות דומות, קיימות הבחנות חשובות בין השניים. משכנתאות בנקאית למוסד מלווה המממן הלוואות בסגירה מכספו. רוב הבנקים הקמעונאיים ואיגודי האשראי מעסיקים בנקאי משכנתאות.
מתווך משכנתאות, לעומת זאת, משמש מתווך בין הלווה למוסדות בנקאיים למשכנתאות שונים. המתווך לוקח את הבקשה, בודק אשראי והכנסה, ולעתים קרובות מטפל בחלק גדול מהחיתום והעיבוד, אך בסופו של דבר מעביר את ההלוואה למוסד מלווה כדי לממן אותה בסגירה.
