מהי משכנתא קיזוז?
מהי משכנתא קיזוז? משכנתא קיזוז היא סוג של הלוואת דירות הכוללת מיזוג משכנתא מסורתית עם חשבון פיקדון אחד או יותר המוחזק על ידי אותו מוסד פיננסי. לאחר מכן ניתן להשתמש ביתרת החיסכון שנשמרה בחשבון הפיקדון לקיזוז יתרת המשכנתא, תוך הפחתת תשלומי הריבית. משכנתאות קיזוז הן סטנדרטיות במדינות רבות, כמו בריטניה, אך אינן זכאיות כרגע לשימוש בארה"ב עקב חוקי טוטמס. האלטרנטיבה הקרובה ביותר למשכנתא מקוזזת בארה"ב תהיה משכנתא הכל באחד.
מהי משכנתא קיזוז? – משכנתאות קיזוז הן סטנדרטיות במדינות רבות, כמו בריטניה, אך אינן זכאיות כרגע לשימוש בארה"ב עקב חוקי טוטמס. האלטרנטיבה הקרובה ביותר למשכנתא מקוזזת בארה"ב תהיה משכנתא הכל באחד.
מהי משכנתא קיזוז? – נקודות מרכזיות
הבנת משכנתאות קיזוז
משכנתא בקיזוז היא אופציה רצויה לחוסכים חרוצים. חשבון החיסכון המקושר לא יזכה בריבית במהלך חיי ההלוואה. עם זאת, רוב חשבונות החיסכון הם בדרך כלל חשבונות עם רווחים נמוכים שמשלמים רק 1% עד 3% בשנה, או פחות.
ריבית המשכנתא בדרך כלל גבוהה משמעותית מהריבית ששולם על חשבון החיסכון, כך שכל חיסכון שיש בו תועלת נטו ללווה. כמו כן, הריבית שהוחרמה על חשבון החיסכון הופכת לתשלומים שאינם חייבים במס כלפי המשכנתא.
חישוב הריבית הוא על יתרת השטר, בניכוי הסכום המצטבר של החיסכון בחשבון פיקדון אחד או יותר. ללווה עדיין יש גישה לחשבון החיסכון שלו. עם זאת, תשלום המשכנתא הבא יחושב על יתרת קרן גבוהה יותר אם הלווה ימשוך כספים מהחשבון.
יותר מחשבון חיסכון אחד עשוי לקשר לחשבון המשכנתא המקוזז, ובני משפחתו של הלווה יכולים לקשר את חשבונות החיסכון שלהם לחשבון המשכנתא כדי להפחית את סכום הקרן, ובכך, את הריבית על היתרה.
דוגמה למשכנתא קיזוז
למשפחת סמית יש משכנתא מקוזזת. הקרן היא 225,000 $ עם ריבית של 5%, ולמשפחה יש 15,000 $ בחסכונות אצל אותו מלווה ללא משיכות במהלך החודש האחרון. חישוב תשלום הריבית הבא על הלוואה מקוזזת יתבסס על יתרת 210,000$, המשקפת את קרן ההלוואה בניכוי יתרת חשבון החיסכון: ($225,000 – $15,000 = $210,000).
הטבות של משכנתא קיזוז
משכנתא קיזוז היא אפשרות אטרקטיבית להחזר הלוואת משכנתא בעיקר מכיוון שהלווה יכול לבצע תשלומים קטנים כדי להחזיר את הקרן במקום הריבית. ככל שיותר כספים חלים על הקרן, יתרת ההלוואה פוחתת מהר יותר.
יחד עם זאת, מכיוון שתשלומים אלו הם לחשבון החיסכון של הלווה עצמו, ללווה עדיין יש שימוש בכסף שלו במידת הצורך. הגמישות הזו מעניקה ללווה את כל היתרונות של החזר מהיר של המשכנתא, אבל גם את היתרונות של חיסכון כסף בחשבון השקעה.
