מהי בנקאות קמעונאית?
מהי בנקאות קמעונאית? בנקאות קמעונאית, המכונה גם בנקאות צרכנית או בנקאות אישית, היא בנקאות המספקת שירותים פיננסיים לצרכנים בודדים ולא לעסקים. בנקאות קמעונאית היא דרך לצרכנים בודדים לנהל את כספם, לקבל גישה לאשראי ולהפקיד את כספם בצורה מאובטחת. השירותים המוצעים על ידי בנקים קמעונאיים כוללים חשבונות צ'קים וחיסכון, משכנתאות, הלוואות אישיות, כרטיסי אשראי ותעודות הפקדה (תקליטורים).
מהי בנקאות קמעונאית? – נקודות מרכזיות
הבנת בנקאות קמעונאית
חברות שירותים פיננסיים רבים שואפות להיות יעד בנקאות קמעונאית נקודתית לצרכנים הפרטיים שלהן. צרכנים מצפים למגוון שירותים בסיסיים מבנקים קמעונאיים, כגון חשבונות עו"ש, חשבונות חיסכון, הלוואות אישיות, קווי אשראי, משכנתאות, כרטיסי חיוב, כרטיסי אשראי ותקליטורים.
רוב הצרכנים משתמשים בשירותי בנקאות סניפים מקומיים, המספקים שירות לקוחות באתר עבור כל הצרכים הבנקאיים של הלקוח הקמעונאי. באמצעות סניפים מקומיים, נציגים פיננסיים מספקים שירות לקוחות וייעוץ פיננסי. נציגים פיננסיים הם גם איש הקשר המוביל עבור בקשות חיתום הקשורות למוצרים מאושרים אשראי.
למרות שצרכן לא יכול להשתמש בכל שירותי הבנקאות הקמעונאית הללו, השירות העיקרי הוא חשבון צ'קים וחיסכון להפקדת כסף. זוהי דרך נפוצה ומאובטחת עבור אנשים לאחסן את המזומנים שלהם. יתר על כן, זה מאפשר להם את היכולת להרוויח ריבית על כספם. רוב חשבונות החיסכון מציעים תעריפים המבוססים על תעריף הקרן הפד. חשבונות צ'קים וחיסכון מגיעים גם עם כרטיס חיוב כדי לאפשר משיכת כספים ותשלום עבור סחורות ושירותים בקלות.
בנקים קמעונאיים הם גם מקור חשוב לאשראי לאנשים פרטיים. הם מציעים לצרכנים אשראי לרכישת פריטים בקנה מידה גדול כמו בתים ומכוניות. הארכת אשראי זו יכולה ללבוש צורה של משכנתאות, הלוואות לרכב או כרטיסי אשראי. הארכת האשראי הזו היא פן חשוב של הכלכלה שכן היא מספקת נזילות לצרכן היומיומי, מה שמסייע לכלכלה לצמוח.
כיצד בנק קמעונאי מייצר הכנסה
בנק קמעונאי מאחסן את הפקדות המזומנים של לקוחותיו הקמעונאיים. לאחר מכן היא משתמשת בהפקדות אלה כדי להעניק הלוואות ללקוחות אחרים. הבנק הפדרלי דרש בעבר מכל הבנקים לשמור 10% מהביקוש והפיקדונות הבודקים שלהם בתוך הלילה – זה שונה ל-0% במרץ 2020. זה ידוע כדרישת הרזרבה ונראה כאמצעי בטיחות ונזילות. המשמעות היא שאת יתרת הפיקדונות מותר להשאיל. הבנקים גובים ריבית על הלוואות אלו בשיעור גבוה יותר ממה שהם משלמים על פיקדונות לקוחות, וכך הבנקים מרוויחים הכנסה.
בתעשיית הבנקאות, צרכנים מסתמכים גם על התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) כדי לבטח את הפיקדונות הבנקאיים שלהם. נכון ל-31 במרץ 2021, ה-FDIC ביטח 4,978 מוסדות, בנקים מסחריים ובנקי חיסכון. הסכום הכולל של הנכסים שה-FDIC ביטח היה 22.6 טריליון דולר והסכום הכולל של ההלוואות המבוטח היה 10.86 טריליון דולר.
סוגי בנקים קמעונאיים
בנקים קמעונאיים מגיעים במגוון סוגים וגדלים, החל מבנקים קהילתיים מקומיים, שהם בנקים קטנים המנוהלים מקומית ועד לשירותי הבנקאות הקמעונאית של בנקים תאגידיים גדולים וגלובליים כמו JPMorgan Chase ו- Citibank.
נכון ל-31 במרץ 2021, חמשת הבנקים המסחריים הגדולים ביותר בארה"ב לפי נכסים היו:
כל הבנקים הללו מציעים שירותי בנקאות קמעונאית, שהם חלק גדול מההכנסות שלהם. איגודי אשראי הם סוג נוסף של בנק קמעונאי הפועל כקואופרטיב ללא מטרות רווח שבו חברים מאגדים את נכסיהם כדי להיות מסוגלים לספק הלוואות ושירותים פיננסיים אחרים לחברים אחרים. איגודי אשראי בדרך כלל מספקים שיעורי ריבית טובים יותר לחבריהם מכיוון שהם אינם גופים תאגידיים המחפשים רווחים והם אינם צריכים לשלם מס חברות על רווחים כלשהם.
שירותים מורחבים בבנקאות קמעונאית
הבנקים מוסיפים להיצע המוצרים שלהם כדי לספק מגוון רחב יותר של שירותים ללקוחות הקמעונאיים שלהם. בנוסף לחשבונות בנקאות קמעונאיים בסיסיים ושירות לקוחות מנציגים פיננסיים בסניפים המקומיים, הבנקים מוסיפים גם צוותים של יועצים פיננסיים עם היצע מוצרים רחב, עם שירותי השקעות כגון ניהול הון, חשבונות תיווך, בנקאות פרטית, ותכנון פרישה.
במאה ה-21, תנועה לכיוון בנקאות באינטרנט הרחיבה באופן נרחב גם את ההיצע ללקוחות בנקאות קמעונאית. מספר בנקים מספקים כיום שירותים מקוונים ללקוחות אך ורק דרך האינטרנט והאפליקציות לנייד, ומגבילים את מספר הפעמים שלקוח צריך ללכת לסניף מקומי כדי לעשות עסקים.
בנוסף לבנקים המסורתיים המציעים שירותים מקוונים, חברות פינטק חדשות רבות פרחו, המציעות שירותים דומים בקלות רבה יותר, ולעתים קרובות במחירים טובים יותר, מכיוון שהן אינן כרוכות בהוצאות של צורך בסניפי בנקים מסורתיים. דוגמאות לבנקים אלה כוללים N26, Monzo ו- Chime.
89%
בנקאות קמעונאית לעומת בנקאות תאגידית
בעוד ששירותי בנקאות קמעונאית ניתנים לאנשים פרטיים בציבור הרחב, שירותי בנקאות תאגידים ניתנים רק לחברות קטנות או גדולות ולגופים תאגידיים. גם היקף המוצרים והשירותים המוצעים שונה: הבנקאות הקמעונאית מכוונת לקוח והבנקאות הארגונית מכוונת עסקית.
הערך הפיננסי של עסקאות גבוה יחסית בבנקאות תאגידית מאשר בבנקאות קמעונאית. גם מקור הרווח שונה: ההבדל בין מרווח הריבית של הלווים והמלווים הוא מקור הרווח העיקרי בבנקאות הקמעונאית, בעוד שמקור הרווח של הבנקאות הארגונית הוא הריבית והעמלות הנגבות על השירותים הניתנים.
הבנקים העסקיים מספקים לעסקים את השירותים הבאים:
לחלק מהבנקים הארגוניים יש גם זרועות בנקאות להשקעות המציעות שירותים קשורים ללקוחות הארגוניים שלהם, כגון ניהול נכסים וחתימי ניירות ערך.
שאלות נפוצות בנושא בנקאות קמעונאית
מהן בנקאות קמעונאית ותכונותיה?
בנקאות קמעונאית נועדה לעזור לצרכנים לנהל את כספם על ידי מתן גישה לשירותים בנקאיים בסיסיים, מקור אשראי וייעוץ פיננסי. הציבור הרחב יכול לגשת למגוון שירותים דרך בנק קמעונאי, לרבות חשבונות צ'קים וחיסכון, משכנתאות, כרטיסי אשראי, שירותי מט"ח והעברת כספים ומימון רכב.
מה תפקידה של הבנקאות הקמעונאית?
תפקידה של הבנקאות הקמעונאית הוא לעזור לצרכנים בודדים לנהל את כספם, לקבל גישה לאשראי ולהפקיד את כספם בצורה מאובטחת. בנקים קמעונאיים מציעים חשבונות צ'קים וחיסכון, משכנתאות, הלוואות אישיות, כרטיסי אשראי ותעודות פיקדון (CD).
מהי דוגמה לבנק קמעונאי?
בנק U.S. ובנק אוף אמריקה הם דוגמאות לבנקים קמעונאיים.
מה ההבדל בין בנקאות מסחרית לבנקאות קמעונאית?
בנקאות קמעונאית מציעה שירותי פיקדון, גישה והלוואות לאנשים פרטיים. בנקאות מסחרית הוא שם נוסף לבנקאות ארגונית, המציעה שירותי בנקאות לעסקים, ממשלות ומוסדות אחרים. בעוד שהבנקאות הקמעונאית מציעה את שירותיה לאנשים פרטיים לשימוש אישי, הבנקאות המסחרית מציעה את שירותיה למוסדות לשימוש מוסדי ותאגידי.
סיכום ומסקנות
בנקים קמעונאיים מציעים מגוון מוצרים ושירותים ללקוחות קמעונאיים. כשאנשים חושבים על בנק, הם בדרך כלל חושבים על בנק קמעונאי. בכל עיר ברחבי הארץ פועלים סניפי בנקים המנגישים את שירותי הבנקאות לקהל הרחב. השירותים הנפוצים ביותר שהבנקים הקמעונאיים מציעים הם חשבונות צ'קים וחיסכון, משכנתאות, הלוואות אישיות, כרטיסי אשראי ותעודות פיקדון (CD).
