מה זה ביטוח מטבע?
מה זה ביטוח מטבע? ביטוח משותף הוא הסכום, המבוטא בדרך כלל כאחוז קבוע, שעל מבוטח לשלם עבור תביעה מכוסה לאחר מילוי ההשתתפות העצמית. זה נפוץ בביטוחי בריאות. חלק מפוליסות ביטוח הרכוש מכילות גם הפרשות לביטוח משותף. במקרה זה, ביטוח משותף הוא סכום הכיסוי שעל בעל הנכס לרכוש עבור מבנה.
מה זה ביטוח מטבע? – נקודות מרכזיות
איך עובד ביטוח מטבעות
הפרשה לביטוח משותף דומה להפרשה של אקופיי, או "קופאי", אלא שהחזרים מחייבים את המבוטח לשלם סכום דולר מוגדר בזמן השירות, וביטוח משותף הוא סכום באחוזים.
אחת מההתמוטטויות הנפוצות ביותר של ביטוח מטבעות היא הפיצול של 80/20. על פי תנאי תוכנית ביטוח משותף 80/20, המבוטח מחויב ב-20% מהעלויות הרפואיות, בעוד שהמבטח משלם את 80% הנותרים.
עם זאת, תנאים אלה חלים רק לאחר שהמבוטח הגיע לסכום ההשתתפות העצמית של הפוליסה. כמו כן, רוב פוליסות ביטוח הבריאות כוללות מקסימום כיס המגביל את הסכום הכולל שהמבוטח משלם עבור טיפול בתקופה נתונה.
דוגמה ל-Coinsurance
כך זה עובד בדרך כלל: נניח שאתה לוקח פוליסת ביטוח בריאות עם הפרשה של 80/20 ביטוח משותף, השתתפות עצמית של 1,000 $ ומקסימום 5,000 $. למרבה הצער, אתה זקוק לניתוח חוץ בתחילת השנה שעולה $5,500. מכיוון שעדיין לא עמדת בהשתתפות העצמית שלך, עליך לשלם את 1,000$ הראשונים של החשבון. לאחר עמידה בהשתתפות עצמית ב-$1,000, אתה אחראי רק ל-20% מהנותרים של $4,500, או $900. חברת הביטוח שלך תכסה 80%, היתרה הנותרת.
אם תזדקק להליך יקר נוסף בהמשך השנה, ההפרשה לביטוח המשותף שלך תיכנס לתוקף באופן מיידי כי עמדת בעבר בהשתתפות העצמית השנתית שלך. כמו כן, מכיוון שכבר שילמת סכום כולל של 1,900 דולר מהכיס במהלך תקופת הפוליסה, הסכום המקסימלי שתידרש לשלם עבור שירותים בשאר ימות השנה הוא 3,100 דולר.
לאחר שתגיע למקסימום 5,000$ מהכיס, חברת הביטוח שלך אחראית לתשלום עד תקרת הפוליסה המקסימלית, או ההטבה המקסימלית המותרת במסגרת פוליסה נתונה.
Copay לעומת Coinsurance
גם ההפרשות לביטוח כספי וגם ביטוח משותף הן דרכים לחברות הביטוח לפזר סיכונים בין האנשים שהן מבטחות. עם זאת, לשניהם יש יתרונות וחסרונות עבור הצרכנים.
יתרונות וחסרונות של ביטוח מטבע
מכיוון שפוליסות ביטוח משולבות דורשות השתתפות עצמית לפני שהמבטח נושא בעלות כלשהי, המבוטחים סופגים יותר עלויות מראש. מצד שני, גם סביר יותר שהמקסימום מהכיס יושג בתחילת השנה, וכתוצאה מכך חברת הביטוח תישא בכל העלויות למשך יתרת תקופת הפוליסה.
יתרונות וחסרונות של Copays
תוכנית פיצויים גובה מהמבוטח סכום מוגדר בזמן כל שירות. תוכניות Copay מפזרות את עלות הטיפול על פני שנה שלמה ומקלות על חיזוי ההוצאות הרפואיות שלך.
גודל התשלום משתנה, בהתאם לסוג השירות שאתה מקבל. לדוגמה, ביקור אצל רופא ראשוני עשוי לקבל סכום עותק של $20, ואילו ביקור בחדר מיון עשוי לקבל עותק של $100. שירותים אחרים, כגון טיפול מונע והקרנות, עשויים לשאת תשלום מלא ללא תשלום. פוליסת החזר תגרום ככל הנראה לכך שמבוטח ישלם עבור כל ביקור רפואי.
ביטוח רכוש ביטוח משותף
סעיף הביטוח המשותף בפוליסת ביטוח רכוש מחייב ביטוח בית (או רכוש פיזי אחר) באחוז מסך המזומן או הערך החלופי שלו. בדרך כלל, אחוז זה הוא 80%, אך ספקים שונים עשויים לדרוש אחוזי כיסוי משתנים (90%, 70% וכו'). לדוגמה, אם לנכס יש שווי של 200,000 $ וספק הביטוח דורש 80% ביטוח משותף, לבעל הבית חייב להיות כיסוי של 160,000 $ של ביטוח רכוש אם הוא רוצה החזר מלא על כל תביעה.
אם מבנה אינו מבוטח ברמה זו ועל הבעלים להגיש תביעה בגין סכנה מכוסה, הספק רשאי להטיל על הבעלים קנס של ביטוח משותף. במילים אחרות, בעל הפוליסה נדרש להחזיק במגבלת ביטוח גבוהה מספיק שתכסה אחוזים משווי הנכס על מנת לקבל פיצוי מלא במידה וקיים אובדן או נזק לרכוש.
ויתור על ביטוח משותף
בעלים עשויים לכלול ויתור על סעיף ביטוח משותף בפוליסות. סעיף ויתור על ביטוח משותף מוותר על דרישת בעל הבית לשלם ביטוח משותף. בדרך כלל, חברות הביטוח נוטות לוותר על ביטוח משותף רק במקרה של תביעות קטנות למדי. עם זאת, במקרים מסוימים, פוליסות עשויות לכלול ויתור על ביטוח משותף במקרה של אובדן מוחלט.
מה המשמעות של 30% ביטוח מטבע?
ביטוח משותף הוא חלקו של מבוטח בעלויות של הוצאה מכוסה (הוא חל בדרך כלל על ביטוח בריאות). זה מבוטא באחוזים. אם יש לך פוליסת "30% ביטוח משותף", זה אומר שכאשר יש לך חשבון רפואי, אתה אחראי על 30% ממנו. קופת החולים שלך משלמת את 70% הנותרים.
האם Coinsurance זהה ל-Copay?
למרות ששניהם מייצגים דמי כיס עבורך, המבוטח, ביטוח משותף אינו זהה לתשלום. עותק הוא נתון מוגדר שאתה מחויב עבור מרשמים, ביקורי רופא וסוגים אחרים של טיפול רפואי – בדרך כלל בזמן השירות. ההחזר שלך חל גם אם עדיין לא עמדת בהשתתפות העצמית שלך. ביטוח משותף הוא אחוז העלויות של השירותים והטיפולים שאתה אחראי עליהם לאחר שעמדת בהשתתפות העצמית הכוללת של קופת החולים שלך.
האם עדיף ביטוח Coinsurance או Copay?
גם לביטוח משותף וגם לקופה יש את היתרונות והחסרונות שלהם. מכיוון שאתה משלם סכום מוגדר בזמן של כל שירות או רכישה, תכניות החזר מקלות על לצפות את הוצאות הבריאות שלך. אתה תמיד תשלם את ההחזר, ללא קשר אם עמדת בהשתתפות עצמית שלך או לא. ביטוח משותף מתחיל רק לאחר מימוש ההשתתפות העצמית שלך. מצד שני, ברגע שהוא מתחיל להחיל, ביטוח משותף עשוי להיות הוצאות נמוכות יותר בסך הכל. כמו כן, ביטוח משותף נועד לעמידה במקסימום הפוליסה שלך מהכיס.
סיכום ומסקנות
ביטוח משותף הוא הסכום שעל מבוטח לשלם כנגד תביעת ביטוח בריאות לאחר מימוש ההשתתפות העצמית שלו. ביטוח משותף חל גם על רמת ביטוח הרכוש שעל בעלים לקנות במבנה לכיסוי תביעות. ביטוח Coinsurance שונה מ-copay בכך ש-copay הוא בדרך כלל סכום דולר מוגדר שעל המבוטח לשלם בזמן כל שירות. גם ההפרשות לביטוח כספי וגם ביטוח משותף הן דרכים של חברות הביטוח לפזר סיכונים בין האנשים שהיא מבטחת. לשניהם יתרונות וחסרונות עבור הצרכנים.
