מהו חשבון סוויפ?
מהו חשבון סוויפ? חשבון סוויפ הוא חשבון בנק או תיווך המעביר באופן אוטומטי סכומים העולים על רמה מסוימת לאפשרות השקעה מרוויחה ריבית גבוהה יותר בתום כל יום עסקים. בדרך כלל, המזומנים העודפים נסחפים לקרן שוק הכסף.
מהו חשבון סוויפ? – נקודות מרכזיות
הבנת Sweep Accounts
שימוש ברכב סוויפ כמו קרן סוויפ פועל בכך שהוא מספק ללקוח את כמות הריבית הגדולה ביותר במינימום התערבות אישית על ידי העברת כסף בסופו של יום לחשבון בריבית גבוהה. בתוכנית סריקה, מחשבי הבנק מנתחים את השימוש של לקוחות בפיקדונות הניתנים לבדיקה וגורפים כספים לחשבונות פיקדונות בשוק הכסף.
לחשבונות תיווך מסוימים יש תכונות דומות המאפשרות למשקיעים להרוויח קצת תשואה נוספת עבור מזומנים שאינם בשימוש. חשבונות סוויפ הם מנגנונים פשוטים המאפשרים לסחוף כל כסף מעל או מתחת לסף מוגדר בחשבון עובר ושב לתוך כלי השקעה טוב יותר. מבחינה היסטורית היה צורך בחשבונות טאטא מכיוון שתקנות הבנקאות הפדרליות אסרו ריבית על חשבונות עו"ש.
חשבונות טאטא, בין אם הם מיועדים לשימוש עסקי או אישי, מספקים דרך להבטיח שהכסף אינו יושב בחיבוק ידיים בחשבון בריבית נמוכה כאשר הוא עשוי להרוויח ריביות גבוהות יותר בכלי השקעה מזומנים נזילים טובים יותר. כלי השקעה אלה המספקים שיעורי ריבית גבוהים יותר תוך שהם עדיין מציעים נזילות כוללים קרנות נאמנות בשוק הכספים, חשבונות השקעה או חיסכון בריבית גבוהה, ואפילו אישורים לטווח קצר עם מועדים של 30, 60 או 90 יום עבור עצירות ידועות בהשקעות.
עסקים ואנשים פרטיים צריכים לפקוח עין על העלויות של חשבונות טאטא, שכן התועלת מתשואות גבוהות יותר מכלי השקעה מחוץ לחשבון העוברים יכולים להתקזז מהעמלות הנגבות עבור החשבון. ברוקרים או מוסדות בנקאיים רבים גובים עמלות קבועות, בעוד שאחרים גובים אחוז מהתשואה.
סוויפים אישיים מול סטאטא עסקים
חשבונות טאטא למשקיעים בודדים משמשים בדרך כלל על ידי ברוקרים כדי להחנות כסף שמחכה להשקעה מחדש כגון דיבידנדים, הפקדות מזומנים נכנסות וכסף מפקודות מכירה. כספים אלה נסחפים בדרך כלל לחשבונות החזקה בריבית גבוהה או לקרנות בשוק הכסף עד שמשקיע מחליט על השקעות עתידיות או עד שהברוקר יכול לבצע הוראות קבע כבר בתוך התיק.
חשבונות טאטא הם כלי עסקי טיפוסי, במיוחד עבור עסקים קטנים המסתמכים על תזרים מזומנים יומי, אך רוצים למקסם את פוטנציאל ההשתכרות על עתודות מזומנים. עסק קובע יתרת מינימום לחשבון העובר ושב הראשי שלו, שמעליו נסחפים כל הכספים למוצר השקעה בריבית גבוהה יותר. אם היתרה אי פעם יורדת מתחת לסף, הכספים נסחפים חזרה לחשבון העובר ושב מחשבון ההשקעה.
בהתאם למוסד ולאמצעי ההשקעה, תהליך הסוויפ נקבע בדרך כלל מדי יום מחשבון העובר ושב, בעוד שהחזרת הכספים עלולה לחוות עיכובים. עם השינויים בתקנות על חשבונות עו"ש, חלק מהמוסדות הבנקאיים מציעים גם ריביות גבוהות על סכומים מעל יתרות מסוימות.
כיצד פועלים סוויפ חשבונות?
חשבון סוויפ הוא סוג של חשבון בנק או תיווך המקושר לחשבון השקעה, ומעביר כספים באופן אוטומטי כאשר היתרה היא מעל או מתחת למינימום שנקבע מראש. בדרך כלל, זה משמש כדי לטאטא עודפי מזומנים לקרן שוק הכסף, שם הוא ירוויח יותר ריבית מחשבון בנק רגיל. חשבונות סוויפ יכולים לעבוד גם הפוך, להעביר כספים מחשבון השקעה לחשבון עובר ושב כאשר יתרת הבעלים יורדת מתחת לסף שנקבע.
מה ההבדל בין ניקוי אישי לעסק?
סוויפים בודדים משמשים בדרך כלל על ידי ברוקרים לאחסון כספי לקוחות עד שהבעלים מחליט כיצד להשקיע את הכסף. לדוגמה, חשבון סוויפ עשוי להעביר מזומנים עודפים לקרן שוק כספים, שם הוא ירוויח תשואה גדולה יותר מאשר חשבון עובר ושב רגיל. חשבונות סוויפ עסקיים משמשים לעתים קרובות חברות קטנות עם תזרימי מזומנים גדולים. הם מאפשרים לחברה להרוויח ריבית על יתרות מזומנים עודפות תוך הבטחה שיש להם מספיק מזומנים בהישג יד כדי לשלם עבור הוצאות העסק.
מדוע חשבונות טאטא שימושיים?
חשבונות טאטא, בין אם לצרכים עסקיים או אישיים, הם דרך קלה להבטיח שהכסף מרוויח תשואה במקום לשבת בחשבון בנק בריבית נמוכה. חלק מהמוסדות מציעים תכונת סוויפ אוטומטית לפיה חשבון הסוויפ מקושר לחשבון הלא סוויפ וההעברות מתבצעות אוטומטית עם חציית הספים שהוגדרו (עליון ותחתון).
סיכום ומסקנות
חשבונות סוויפ הם חשבונות בנק/תיווך המעבירים עודפי כסף בין חשבון המזומן של הלקוח לחשבון ההשקעות. כאשר הרמה הכספית בחשבון המזומנים עולה על הסכום הנדרש, העודף מועבר אוטומטית לחשבון ההשקעה נושא הריבית הגבוה יותר. זה מאפשר לחשבון הלקוח להרוויח ריבית על כסף שאינו בשימוש.
