מה זה VantageScore?
מה זה VantageScore? VantageScore הוא מוצר דירוג אשראי לצרכן שפותח על ידי שלוש לשכות האשראי המובילות, Equifax, TransUnion ו-Experian, בשנת 2006 כחלופה לציון FICO, שנוצר על ידי Fair Isaac Corporation בשנת 1989.
מה זה VantageScore? – נקודות מרכזיות
הבנת VantageScore
VantageScore 4, הגרסה העדכנית ביותר, מחושב לפי ממוצע של חמישה גורמים משוקללים:
היא משתמשת באלגוריתמים מתקדמים וטכניקות למידת מכונה שהופכות אותה לטענתה מדויקת יותר מציון FICO. מתעלמים מגורמים אפשריים רבים אחרים, "כולל גזע, צבע, דת, לאום, מין, מצב משפחתי, גיל, משכורת, עיסוק, מעסיק, היסטוריית תעסוקה, היכן אתה גר, [וסך הנכסים]".
גרסאות מוקדמות השתמשו בטווח ניקוד של 501 עד 990 עם ציוני אותיות תואמות מ-A עד F ושקלול גורמים שונה. VantageScore 3, לעומת זאת, עבר לאותו טווח ניקוד כמו FICO, 300 עד 850, וביטלו את ציוני האותיות, וכך גם VantageScore 4.
ציוני ה-FICO נותרו ציוני האשראי הפופולריים ביותר, המועסקים על ידי כ-90% מכלל המלווים. עם זאת, השימוש ב-VantageScore גדל וגדל בכ-20% מדי שנה מאז יוני 2015, בהתבסס על מחקרים שנערכו על ידי חברת הייעוץ אוליבר ווימן. המחקר האחרון הזמין, שהסתכל על השנה מ-1 ביולי 2018 ועד 30 ביוני 2019, מצא כי יותר מ-2,500 משתמשים השתמשו בכ-12.3 מיליארד VantageScores. מנפיקי כרטיסי אשראי היו המשתמשים הפוריים ביותר של VantageScore, ואחריהם בנקים.
VantageScore דגם ורכיבים
גם VantageScore וגם ציון FICO פועלים על נתונים המאוחסנים בקובצי אשראי צרכניים שמתוחזקים על ידי שלוש לשכות האשראי הלאומיות. לאחר מכן, המודלים עורכים ניתוח סטטיסטי על הנתונים כדי לחזות את הסבירות שצרכן יפרע הלוואה. גם מודלים VantageScore וגם FICO מייצגים את הסיכון לכשל בהלוואה בצורה של ציונים תלת ספרתיים, כאשר ציונים גבוהים יותר מצביעים על סיכון נמוך יותר.
כל מי עם VantageScore של 600 או פחות נחשב כבעל אשראי גרוע או גרוע מאוד. דירוג אשראי ממוצע או הוגן הוא בכל מקום בין 601 ל-660. בין 661 ל-780 נחשב ציון אשראי טוב, וכל דבר מעל 780 נחשב למצוין.
הרכיבים של VantageScore משוקללים באופן הבא:
סך השימוש באשראי, היתרה והאשראי הזמין מסתכלים על יחס ניצול האשראי של הצרכן. לדוגמה, אם יש לך קו אשראי של 10,000 $ בחודש אחד ומשכת 5,000 $ מהקו הזה, היחס שלך יהיה 50%.
תמהיל האשראי והניסיון מתייחסים לסוגי האשראי שיש לך, כאשר תמהיל של אשראי חוזר, כגון כרטיסי אשראי, ואשראי בתשלומים, כגון משכנתא או הלוואת רכב, נחשבים הטובים ביותר. היסטוריית התשלומים בודקת אם שילמת בעקביות את החשבונות שלך בזמן או לא. חשבונות חדשים כוללים כמה בקשות לזיכוי חדש ביצעת, וגיל היסטוריית האשראי הוא משך הזמן ששמרת על חשבונות האשראי שלך.
הבדלים בין ציוני FICO לציוני VantageScore
ישנן מספר נקודות הבדל בין FICO ל-VantageScore. FICO יוצרת ציון יחיד ללשכה ספציפית עבור כל אחת משלוש לשכות האשראי, תוך שימוש רק במידע מאותה לשכה. כתוצאה מכך, למעשה מדובר בשלושה ציונים, לא אחד, והם יכולים להשתנות מעט, שכן לכל לשכה יהיה מידע שונה על צרכן.
VantageScore הוא ציון יחיד, תלת-לשכותי, המשלב מידע מכל שלוש לשכות האשראי ומשמש כל אחת מהן. ציוני FICO דורשים היסטוריית אשראי של שישה חודשים לפחות, אך ניתן לחשב את VantageScores עבור אנשים עם היסטוריית אשראי בת פחות משישה חודשים, מה שמאפשר לו לדרג כ-40 מיליון אנשים יותר מאשר ציון FICO.
פניות קשות עלולות להשפיע לרעה על ציוני האשראי, מכיוון שהן סימן לכך שהאדם רוצה לקבל יותר אשראי. FICO מאפשר חלון של 45 יום להלוואות לסטודנטים, הלוואות לרכב ולפניות משכנתא, בעוד של-VantageScore יש חלון של 14 יום לכל סוגי ההלוואות. המשמעות היא שאם נעשות מספר שאילתות בתוך החלון, הן מטופלות כחקירה אחת.
לדוגמה, אם אתה לוקח הלוואה אישית, מבקש כרטיס אשראי וחותם על משכנתא בתוך תקופה של 14 יום, VantageScore יתייחס לשלוש הפניות לגבי ניקוד האשראי שלך כאל אחת. FICO, לעומת זאת, יתייחס אליהם כשלוש פניות, מכיוון שהוא מספק חריגים רק עבור סוגים מסוימים של הלוואות.
