מהי קצבת מוות ברמה?
מהי קצבת מוות ברמה? קצבת מוות ברמה היא תשלום מפוליסת ביטוח חיים זהה ללא קשר אם המבוטח נפטר זמן קצר לאחר רכישת הפוליסה או שנים רבות לאחר מכן. ניתן לעמת זאת עם קצבת מוות הולכת וגדלה, שעולה בערכה עם הזמן ככל שהמבוטח מזדקן. באופן כללי, פוליסות ביטוח חיים עם קצבאות מוות ברמה גבוהה ישאו פרמיה נמוכה יותר מאלו עם קצבת מוות עולה. עם זאת, אין זה אומר בהכרח שקצבאות מוות ברמה גבוהה מציעות ערך טוב יותר, שכן אינפלציה יכולה להפחית את הערך האמיתי של קצבת המוות ברמה.
מהי קצבת מוות ברמה? – באופן כללי, פוליסות ביטוח חיים עם קצבאות מוות ברמה גבוהה ישאו פרמיה נמוכה יותר מאלו עם קצבת מוות עולה. עם זאת, אין זה אומר בהכרח שקצבאות מוות ברמה גבוהה מציעות ערך טוב יותר, שכן אינפלציה יכולה להפחית את הערך האמיתי של קצבת המוות ברמה.
מהי קצבת מוות ברמה? – נקודות מרכזיות
איך עובדים קצבאות מוות ברמה
אנשים רבים רוכשים פוליסות ביטוח חיים כדי לספק למשפחותיהם שקט נפשי. בתמורה לתשלום סדרה של פרמיות ביטוח חודשיות, המבוטח יכול להיות סמוך ובטוח שאם ימותו במהלך תקופת הכיסוי שלו, המוטבים שלו יקבלו גמלת מוות. זה יכול להיות חשוב במיוחד עבור מבוטחים עם משפחות, שעלולים להתקשות להחליף את ההכנסה שהפיק המבוטח במהלך חייהם.
בעת בחירת פוליסות ביטוח חיים, ישנם גורמים רבים ושונים שיש לשקול. אם המבוטח רוצה למזער את פרמיית הביטוח החודשית שלו, למשל, הוא יכול לשקול לבחור בפוליסה עם גמלת מוות ברמה. במקרה זה, הסכום ששולם למוטבים עם מות המבוטח ייקבע מבעוד מועד לאחר תחילת פוליסת ביטוח החיים.
אם, למשל, בן 30 בריא רוכש פוליסת ביטוח חיים עם קצבת מוות ברמה של 500,000$, המוטבים יקבלו את ההטבה הזו בסך 500,000$, ללא קשר לשאלה אם בעל הפוליסה נפטר כבר למחרת או 30 שנה לעתיד.
מנקודת המבט של חברת הביטוח, קצבאות מוות ברמה הן בסיכון נמוך יחסית מכיוון שהן מאפשרות למבטח לדעת בוודאות מה תהיה החבות הפוטנציאלית המקסימלית שלהן. יתרה מכך, בגלל האינפלציה, הערך הריאלי של קצבת המוות יורד מדי שנה, כלומר החבות של חברת הביטוח פוחתת למעשה עם הזמן. מסיבות אלה, קצבאות מוות ברמה הן בדרך כלל זולות יותר מהגדלת קצבאות מוות
דוגמה בעולם האמיתי להטבת מוות ברמה
ההחלטה האם לבחור בקצבת מוות ברמה או בקצבת מוות גדלה תהיה תלויה במספר גורמים, לרבות התקציב האישי של המבוטח והציפיות שלו מהחזר השקעות חלופי.
לשם המחשה, שקול את המקרה של ג'ון, קונה ביטוח היפותטי. בגיל 30, ג'ון במצב בריאותי מושלם ויש לו הכנסה שנתית של $70,000. לאחר ששילם את ההוצאות שלו, ג'ון מסוגל לחסוך 500 דולר לחודש והוא להוט לרכוש ביטוח חיים כדי לעזור לפרנס את משפחתו הצעירה למקרה שילך לעולמו.
אם ג'ון יבחר בקצבת מוות ברמה של 500,000$, אז פרמיית הביטוח שלו תהיה 100$ לחודש, מה שמשאיר לו 400$ להשקעה בנפרד. ג'ון מתכנן להשאיר את ההכנסות מהשקעותיו למשפחתו, כך שכאשר ימות משפחתו תקבל הן את קצבת המוות של 500,000 דולר והן את שווי השקעותיו באותה עת.
ג'ון מחשב שאם הוא יחיה עוד 50 שנה והאינפלציה תהיה בממוצע 3% בשנה במהלך פרק הזמן הזה, הערך האמיתי של ההטבה של 500,000$ באותה תקופה, לאחר התאמה לאינפלציה, יהיה רק כ-114,000$. עם זאת, הוא גם מציין כי בהתחשב באופק ההשקעות הארוך שלו, הוא אמור להיות מסוגל להגיע לממוצע של יותר מ-3% תשואה שנתית על 400 הדולרים שהוא יכול להשקיע בכל חודש.
אם ג'ון היה מסוגל להשיג תשואה שנתית ממוצעת של 6%, אז ההשקעות החודשיות שלו בסך 400 דולר היו שוות יותר מ-1.5 מיליון דולר בעוד 50 שנה. בהתחשב בתצפיות אלו, ג'ון מחליט להמשיך בקצבת המוות ברמה, מתוך כוונה להשקיע 400 דולר נוספים לחודש בשם משפחתו למשך שארית חייו.
