מהי מדיניות התרחשות?
מהי מדיניות התרחשות? פוליסת אירוע מכסה תביעות בגין פציעות שנגרמו במהלך חיי פוליסת הביטוח. במסגרת חוזים מסוג זה עומדת למבוטח הזכות לבקש פיצוי בגין נזקים שנגרמו בפרק הזמן שבו הייתה הפוליסה פעילה, גם אם חלפו מאז מספר שנים והסכם הביטוח אינו בתוקף.
מהי מדיניות התרחשות? – נקודות מרכזיות
הבנת מדיניות התרחשות
פוליסות ביטוח אחריות מתחלקות בדרך כלל לאחת משתי קטגוריות: תביעות או אירוע. האחרון מציע הגנה מפני אובדן כספי על תקריות שהתרחשו בזמן שהמדיניות הייתה בתוקף, ללא קשר למועד שבו הם סומנו והתבררו. במילים אחרות, ניתן להגיש תביעה מאוחר יותר, זמן רב לאחר סיום החוזה, בתנאי שיש ראיות לכך שהגורם או האירוע הגורם לה התרחש במהלך התקופה שבה הביטוח היה פעיל.
פוליסות התרחשות מתייחסות במיוחד לאירועים שעלולים לגרום לפציעה של נזק שנים לאחר התרחשותם. לדוגמה, אם אדם נחשף לכימיקלים מסוכנים, יכול לעבור פרק זמן משמעותי עד שהוא יחלה.
כיסוי התרחשות יכסה בדרך כלל את המעסיק והעובד לשעבר לכל החיים. שנים יכולות לעבור עד שהפציעות או הנזקים יתגלו, והמבוטח עדיין מוגן, גם לאחר הפסקת הביטוח או מעבר לספק אחר.
מבטחים בדרך כלל מציבים מכסה על הכיסוי הכולל המוצע באמצעות פוליסה כזו. צורה אחת של מכסה מגבילה את כמות הכיסוי המוצע בכל שנה, אך מאפשרת למגבלת הכיסוי להתאפס בכל שנה. לדוגמה, חברה שרוכשת כיסוי של חמש שנים לאירועים עם תקרה שנתית של מיליון דולר תאפשר למבוטח כיסוי כולל של עד 5 מיליון דולר.
מדיניות התרחשות לעומת תביעות
ביטוח תביעות משתלם רק אם מוגשת תביעה בזמן שהפוליסה פעילה. זה אומר שאם תבטל הגנה ואז תבקש פיצוי, לא יינתן לך אותו – אלא אם כן נרכשת תקופת דיווח ממושכת (ERP) או "כיסוי זנב".
פוליסות ביטוח לעסקים מוצעות לרוב כפוליסה לתביעות או כפוליסת אירוע. בעוד שפוליסת התביעות מספקת כיסוי לתביעות בעת דיווח האירוע, פוליסת האירועים מספקת כיסוי בעת התרחשות האירוע.
פוליסות תביעות משמשות לכיסוי הסיכונים הכרוכים בפעילות העסקית, כגון פוטנציאל לטעויות הקשורות לטעויות והשמטות בדוחות כספיים. הם מיושמים גם כדי לכסות עסקים מפני תביעות שהועלו על ידי עובדים, לרבות סיום לא נכון, הטרדה מינית ואפליה. סוג זה של אחריות מכונה אחריות נוהלי תעסוקה (EPLI), והוא עשוי לכסות גם את הפעולות של דירקטורים ונושאי משרה בעסק.
עד אמצע שנות ה-60 הניסוח של הטענות לא היה קיים, ובתחילת שנות ה-70 המוקדמות של המאה ה-20 השימוש בו היה ספורדי. צורת ההתרחשות שולטת כעת, למעט רוב החשיפות האחריות המקצועית והמנהלת, שבהן שולטות פוליסות תביעות.
יתרונות וחסרונות של מדיניות התרחשות
היתרון הברור ביותר של מדיניות אירוע הוא שהיא מציעה הגנה לטווח ארוך. כל עוד קיים כיסוי כשהאירוע התרחש, אפשר להגיש תביעה על התקופה הזו שנים קדימה.
יתרון נוסף הוא שעלויות פוליסת אירוע נוטות להיות קבועות. הפרמיות בדרך כלל אינן עולות אלא אם כן פרופיל הסיכון של המבוטח משתנה.
בצד החיסרון, פוליסות התרחשות הן, באופן מובן, יקרות יותר מאלו שנגרמו לתביעות. מדי פעם, גם הם יכולים להיות קשה יותר להשיג.
קיים גם הסיכון שחברה הנוטלת פוליסה כזו ממעיטה ברמת הנזקים שהיא עלולה להיגרם לה בהמשך, ומאלצת אותה, כתוצאה מכך, לשלם נתח מכיסה.
