מהי התחייבות להלוואה?
מהי התחייבות להלוואה? התחייבות להלוואה היא הסכם של בנק מסחרי או מוסד פיננסי אחר להלוות לעסק או לאדם פרטי סכום כסף מוגדר. התחייבות להלוואה שימושית עבור צרכנים המעוניינים לקנות בית או עסק שמתכננים לבצע רכישה גדולה. ההלוואה יכולה להיות בצורת סכום חד פעמי או – במקרה של התחייבות להלוואה פתוחה – קווי אשראי שהלווה יכול למשוך ממנו לפי הצורך (עד לגבול שנקבע מראש).
מהי התחייבות להלוואה? – ההלוואה יכולה להיות בצורת סכום חד פעמי או – במקרה של התחייבות להלוואה פתוחה – קווי אשראי שהלווה יכול למשוך ממנו לפי הצורך (עד לגבול שנקבע מראש).
מהי התחייבות להלוואה? – נקודות מרכזיות
הבנת התחייבות להלוואה
מוסדות פיננסיים מקיימים התחייבויות להלוואות על סמך כושר האשראי של הלווה, ואם זו התחייבות מובטחת – על שווי צורה כלשהי של בטחונות. במקרה של צרכנים בודדים, בטוחה זו עשויה להיות בית. לאחר מכן, לווים יכולים להשתמש בכספים שהועמדו לרשותם במסגרת התחייבות ההלוואה, עד למגבלה המוסכמת. התחייבות להלוואה פתוחה פועלת כמו קו אשראי מסתובב: כאשר הלווה מחזיר חלק מקרן ההלוואה, המלווה מוסיף את הסכום הזה בחזרה למגבלת ההלוואה הזמינה.
סוגי התחייבויות להלוואות
התחייבויות להלוואות יכולות להיות מובטחות או לא מובטחות.
התחייבות להלוואה מובטחת
התחייבות מובטחת מבוססת בדרך כלל על כושר האשראי של הלווה ויש לה צורה כלשהי של בטחונות המגבים אותה. שתי דוגמאות להתחייבויות להלוואות מאובטחות פתוחות לצרכנים הן כרטיס אשראי מאובטח – שבו כסף בחשבון בנק משמש כבטוחה – וקו אשראי הון עצמי (HELOC) – שבו ההון העצמי בבית משמש כבטוחה.
מכיוון שמסגרת האשראי מבוססת בדרך כלל על שווי הנכס המובטח, מסגרת האשראי היא לרוב גבוהה יותר עבור התחייבות להלוואה מובטחת מאשר עבור התחייבות להלוואה לא מובטחת. בנוסף, הריבית של ההלוואה עשויה להיות נמוכה יותר וזמן ההחזר עשוי להיות ארוך יותר עבור התחייבות להלוואה מובטחת מאשר עבור לא מובטחת. עם זאת, תהליך האישור דורש בדרך כלל יותר ניירת ולוקח יותר זמן מאשר בהלוואה לא מובטחת.
המלווה מחזיק בשטר או בעלות הבטוחה – או מציב זר על הנכס – עד שההלוואה תשולם במלואה. ברירת מחדל בהלוואה מובטחת עלולה לגרום לכך שהמלווה יקבל בעלות ומכירת הנכס המובטח, ובשלב זה הוא יהיה אחראי לשימוש בתמורה לכיסוי ההלוואה.
התחייבות להלוואה לא מובטחת
הלוואה שאין לה גיבוי בטחונות מבוססת בעיקר על כושר האשראי של הלווה. כרטיס אשראי לא מאובטח הוא דוגמה בסיסית מאוד להתחייבות להלוואה פתוחה לא מאובטחת. בדרך כלל, ככל שציון האשראי של הלווה גבוה יותר, כך תקרת האשראי גבוהה יותר.
עם זאת, הריבית עשויה להיות גבוהה יותר מאשר על התחייבות להלוואה מובטחת מכיוון שאין בטחונות מגבים את החוב. להלוואות לא מובטחות יש בדרך כלל פריסת תשלומים מינימלית קבועה ושיעור ריבית. תהליך רכישת הלוואה מסוג זה לוקח לרוב פחות ניירת וזמן אישור מאשר התחייבות להלוואה מאובטחת.
יתרונות וחסרונות של התחייבויות להלוואה
התחייבויות להלוואות פתוחות הן גמישות ויכולות להיות שימושיות לתשלום חובות בלתי צפויים לטווח קצר או לכיסוי מצבי חירום פיננסיים. בנוסף, ל- HELOC יש בדרך כלל שיעורי ריבית נמוכים, מה שעשוי להפוך את התשלומים שלהם למשתלם יותר. כרטיסי אשראי מאובטחים יכולים לעזור לצרכנים להקים או לבנות מחדש את האשראי שלהם; תשלום החשבון שלהם בזמן ושמירה על חובות כרטיס אשראי נמוכים ישפרו את ציוני האשראי שלהם, ועם הזמן הם עשויים להיות זכאים לכרטיס אשראי לא מאובטח.
החיסרון של התחייבות להלוואה מובטחת הוא שלווים שלוקחים יותר מדי כסף ואינם מסוגלים להחזיר את ההלוואה עלולים להאלץ לוותר על ביטחונותיהם. לדוגמה, זה יכול להיות אובדן ביתם. להתחייבויות לא מובטחות יש ריבית גבוהה יותר, מה שמייקר את ההלוואות.
