תעודת פיקדון (CD) היא מוצר חיסכון המזכה בריבית על סכום חד פעמי לתקופת זמן קצובה. CDs שונים מחשבונות חיסכון מכיוון שהכסף חייב להישאר ללא פגע במשך כל תקופתם או להסתכן בעמלות קנסות או איבוד ריבית. ל CDs יש בדרך כלל שיעורי ריבית גבוהים יותר מחשבונות חיסכון כתמריץ לאובדן נזילות.
כמעט כל המוסדות הפיננסיים הצרכניים מציעים CDs , אם כי תלוי כל בנק אילו תנאים הוא רוצה להציע, כמה גבוה יהיה התעריף בהשוואה למוצרי החיסכון ושוק הכסף של הבנק, ואילו עונשים הוא מטיל על משיכה מוקדמת .
קניות מסביב חיוניות למציאת תעריפי CDs הטובים ביותר מכיוון שמוסדות פיננסיים שונים מציעים מגוון רחב להפליא. לדוגמה, הבנק הפנוי שלך עשוי לשלם סכום זעום אפילו על CDs לטווח ארוך, בעוד שבנק מקוון או איגוד אשראי מקומי עשויים לשלם פי שלושה עד חמישה מהממוצע הארצי. בינתיים, חלק מהתעריפים הטובים ביותר מגיעים ממבצעים מיוחדים, לעיתים עם משך זמן חריג כמו 13 או 21 חודשים, במקום התנאים הנפוצים יותר המבוססים על שלושה, שישה או 18 חודשים או מרווחים של שנה שלמה.
נקודות מפתח
- תעודות פיקדון (CDs) המשתלמת ביותר משלמות ריביות גבוהות יותר מחשבונות החיסכון והכספים הטובים ביותר בתמורה להשארת הכספים בפיקדון לתקופת זמן קצובה.
- CDs הם השקעה בטוחה ושמרנית יותר ממניות ואיגרות חוב, המציעות הזדמנות נמוכה יותר לצמיחה, אך עם שיעור תשואה מובטח לא נדיף.
- כמעט כל בנק, איגוד אשראי וחברת ברוקראז' מציעים תפריט של אפשרויות CD.
- שיעורי ה CDs הזמינים ביותר בארץ הם בדרך כלל גבוהים פי שלושה עד חמישה מהממוצע בתעשייה עבור כל קדנציה, כך שהקניות מסביב מספקות רווחים משמעותיים.
- למרות שאתה נועל לתקופת משך כשאתה פותח CD, יש אפשרויות ליציאה מוקדמת במקרה חירום או שינוי בתוכניות.
הבנת תעודות הפקדה (CDs)
פתיחת CDs דומה מאוד לפתיחת כל חשבון פיקדון בנקאי רגיל. ההבדל הוא למה אתה מסכים כשאתה חותם על הקו המקווקו (גם אם החתימה הזו עכשיו דיגיטלית). לאחר שעשיתם קניות וזיהיתם איזה CDs תפתח, השלמת התהליך תנעל אתכם לארבעה דברים.
- הריבית: שיעורים נעולים הם דבר חיובי מכיוון שהם מספקים תשואה ברורה וצפויה לפיקדון שלך על פני תקופה מסוימת. הבנק לא יכול לשנות מאוחר יותר את התעריף ולכן להפחית את הרווחים שלך. מהצד השני, תשואה קבועה עלולה לפגוע בך אם התעריפים יעלו באופן משמעותי מאוחר יותר ואיבדת את ההזדמנות שלך לנצל CDs עם שכר גבוה יותר.
- התקופה: זהו משך הזמן שבו אתה מסכים להשאיר את הכספים שלך מופקדים כדי להימנע מכל קנס (למשל, CDs של שישה חודשים, CDs לשנה, CDs של 18 חודשים וכו') התקופה מסתיימת בתאריך הפירעון , כאשר CDs שלך התבגר במלואו ואתה יכול למשוך את הכספים שלך ללא קנסות.
- העיקר: למעט כמה דיסקים מיוחדים, זהו הסכום שאתה מסכים להפקיד בעת פתיחת ה CDs.
- המוסד: הבנק או איגוד האשראי שבו אתה פותח את ה CDs שלך יקבע היבטים של ההסכם, כגון קנסות משיכה מוקדמת (EWP) והאם ה CDs שלך יושקע מחדש באופן אוטומטי אם לא תספק הוראות אחרות בזמן הפירעון.
לאחר הקמת ה CDs שלך וממומן, הבנק או איגוד האשראי ינהלו אותו כמו רוב חשבונות הפיקדונות האחרים, עם תקופות דוחות חודשיות או רבעוניות, דוחות נייר או אלקטרוניים, ובדרך כלל תשלומי ריבית חודשיים או רבעוניים שהופקדו ליתרת CDs שלך, כאשר הריבית תתערב .
למה שאפתח CDs?
שלא כמו רוב ההשקעות האחרות, CDs מציעים שיעורי ריבית קבועים, בטוחים – ובדרך כלל מבוטחים פדרליים – שיכולים להיות גבוהים יותר מהשיעורים המשולמים על ידי חשבונות בנק רבים. ותעריפי CDs בדרך כלל גבוהים יותר אם אתה מוכן לגרוב את הכסף שלך לתקופות ארוכות יותר .
CDs הפכו לאופציה אטרקטיבית יותר עבור חוסכים שרוצים להרוויח יותר ממה שרוב החסכונות, ההמחאות או חשבונות שוק הכסף משלמים, אך מבלי לקחת על עצמם את הסיכון או התנודתיות של השוק.
CDs לעומת חשבון חיסכון או שוק הכסף
CDs הם סוג מיוחד של מכשיר חיסכון. כמו חשבון חיסכון או שוק הכספים, הם מספקים דרך לשים כסף עבור מטרת חיסכון ספציפית – כמו מקדמה על בית, רכב חדש או נסיעה גדולה – או להחנות כספים שאתה פשוט לא עושה. צורך בהוצאות יומיומיות, כל זאת תוך הרווחת תשואה מסוימת על היתרה שלך .
אבל בעוד שחשבונות חיסכון ושוק הכסף מאפשרים לך לשנות את יתרתך על ידי ביצוע הפקדות נוספות, כמו גם עד שש משיכות בחודש, CDs דורשים הפקדה ראשונית אחת שנשארת בחשבון עד שהיא מגיעה לתאריך הפירעון שלה, בין אם זה שישה חודשים או לאחר חמש שנים. בתמורה לוויתור על הגישה לכספים שלך, CDs בדרך כלל משלמים שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר חשבונות חיסכון או שוק הכסף.
כיצד נקבעים תעריפי CDs ?
כל מי שעוקב אחר ריביות או חדשות עסקיות באופן כללי יודע שפעולות קביעת הריבית של מועצת הפדרל ריזרב מתנשאות לגדולות מבחינת מה שהחוסכים יכולים להרוויח על הפיקדונות שלהם.1הסיבה לכך היא שהחלטות הפד יכולות להשפיע ישירות על העלויות של הבנק. ככה זה עובד.
מדי שישה עד שמונה שבועות, ועדת השוק הפתוח הפדרלית של הפד (FOMC) מחליטה אם להעלות, להוריד או להשאיר את הריבית הפדרלית .2שיעור זה מייצג את הריבית שהבנקים משלמים כדי ללוות כסף דרך הפד.3כאשר הכסף של הפד זול (כלומר, שיעור הקרנות הפדרליות נמוך), לבנקים יש פחות תמריץ להפקדות לבית המשפט מצרכנים. אבל כאשר שיעור הקרנות הפדרליות מתון או גבוה, הבנקים יכולים לעשות טוב יותר על ידי תשלום לצרכנים תעריף תחרותי עבור הפיקדונות שלהם.
בדצמבר 2008, הפד הוריד את הריבית שלו לרמה הנמוכה ביותר האפשרית של אפס למעשה, כגירוי להוצאת כלכלת ארה"ב מהמיתון הגדול . גרוע עוד יותר עבור החוסכים היה שזה הותיר את התעריפים מעוגנים שם במשך שבע שנים תמימות.1במהלך אותה תקופה, שיעורי הפיקדונות מכל הסוגים – חסכונות, שוק הכסף ו CDs – צנחו.
אולם החל מדצמבר 2015, הפד החל להעלות בהדרגה את שיעור הקרנות הפדרליות לאור מדדים המראים צמיחה וחוזק בכלכלה האמריקאית. כתוצאה מכך, הריבית שהבנקים משלמים על פיקדונות עלתה, כאשר שיעורי ה CDs העליונים היו אופציה אטרקטיבית להשקעות מסוימות במזומן. שיעור הקרנות הפדרליות החל לרדת במחצית השנייה של 2019, ולאחר מכן ירד ל-0% ל-0.25% במרץ 2020 בצעד חירום שמטרתו לחנוק את ההשפעה הכלכלית של המשבר הכלכלי של 2020.4התעריפים הנמוכים הללו הופכים כיום את ה CDs לאופציה פחות אטרקטיבית עבור משקיעים במזומן.1
כאשר שוקלים לפתוח CDs או לכמה זמן לבחור, שימו לב לתנועות ותכניות של הפד. פתיחת CDs לטווח ארוך ממש לפני העלאת ריבית הפד עלולה לפגוע ברווחים העתידיים שלך, בעוד שציפיות לירידת ריבית יכולות לאותת על זמן טוב לנעול ריבית לטווח ארוך.
עם זאת, מעבר לפעולת הפד, מצבו של כל מוסד פיננסי הוא גורם מכריע נוסף לכמה ריבית הוא מוכן לשלם על CDs ספציפיים. לדוגמה, אם עסקי ההלוואות של הבנק פורחים ויש צורך בכמות גדולה יותר של פיקדונות כדי לממן את ההלוואות הללו, אז הבנק עשוי להיות אגרסיבי יותר בניסיון למשוך לקוחות פיקדונות. לעומת זאת, בנק גדול במיוחד עם יתרות פיקדונות רבות יותר עשוי להיות פחות מעוניין להגדיל את תיק ה CDs שלו ולכן להציע שיעורי תעודה זעומים.
האם CDs בטוחים?
CDs הם אחד ממכשירי החיסכון או ההשקעה הבטוחים ביותר הזמינים משתי סיבות:
- ראשית, התעריף שלהם קבוע ומובטח, כך שאין סיכון שהתשואה של ה CDs שלך תפחת או אפילו תשתנה. מה שנרשמת אליו הוא מה שתקבל – זה כתוב בהסכם ההפקדה שלך עם הבנק או איגוד האשראי.
- שנית, השקעות CD מוגנות על ידי אותו ביטוח פדרלי המכסה את כל מוצרי הפיקדון. ה- Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) מספק ביטוח לבנקים, והמנהל הלאומי לאיגוד אשראי (NCUA) מספק ביטוח לאיגודי אשראי. כאשר אתה פותח CDs עם מוסד מבוטח FDIC או NCUA, עד $250,000 מהכספים שלך המופקדים במוסד זה מוגנים על ידי ממשלת ארה"ב אם המוסד הזה ייכשל.56כישלונות בנק הם נדירים במיוחד בימינו, אבל טוב לדעת שכשל בנק לא יעמיד את הכספים שלך בסכנה.7
המפתח להבטיח שהכספים שלך בטוחים ככל האפשר הוא לוודא שאתה בוחר במוסד הנושא ביטוח FDIC או NCUA (הרוב המכריע כן, אבל מיעוט קטן נושא ביטוח פרטי במקום זאת), ולהימנע ממעבר של 250,000 $ בהפקדות ב- שמך בכל מוסד אחד.56אם אתה מחזיק יותר מסכום זה בהפקדות, אתה יכול למקסם את הכיסוי שלך על ידי פיזור הכספים שלך על פני מספר מוסדות ו/או יותר משם אחד (למשל, בן/בת זוגך).
מתי לפתוח דיסק זה רעיון טוב?
CDs שימושיים בכמה מצבים שונים . אולי יש לך מזומנים שאתה לא צריך עכשיו אבל תרצה בשנים הקרובות – אולי לחופשה מיוחדת או לקנות בית חדש, מכונית או סירה. עבור שימושים כאלה לטווח הקרוב, שוק המניות בדרך כלל אינו נחשב להשקעה מתאימה, מכיוון שאתה עלול להפסיד כסף במהלך פרק זמן זה.
או אולי אתה פשוט רוצה שחלק מהחסכונות שלך יושקע בצורה שמרנית מאוד, או שאתה מתנער לחלוטין מהסיכון והתנודתיות של שוקי המניות והאג"ח. למרות ש CDs אינם מציעים את פוטנציאל הצמיחה של השקעות במניות או בחוב, הם גם אינם טומנים בחובם סיכון של ירידה. עבור כסף שאתה רוצה להבטיח לחלוטין שיגדל בערכו, גם אם בצניעות, CDs יכולים להתאים את החשבון .
אחד החסרונות של CDs יכול להיות גם תכונה שימושית עבור חוסכים מסוימים. עבור אלה שחוששים שלא תהיה להם משמעת להימנע משימוש בחסכונות שלהם, התקופה הקבועה של CDs – והעונש הנלווה למשיכה מוקדמת – מספקים הרתעה להוצאות שחשבונות חיסכון רגילים ושוק הכסף לא עושים.
גרסה אחת של זה היא שימוש ב CDs עבור קרן החירום שלך. זה מאפשר לך להבטיח שתמיד יהיו לך מספיק רזרבות בהישג יד במקרה חירום, כי הכמות ב CDs לעולם לא תקטן. ולמרות שאתה עלול לספוג קנס אם אתה צריך לטבול בכספים שלך מוקדם, הרעיון הוא שאתה תעשה זאת רק במצב חירום אמיתי, לא מסיבות פחותות אלא מפתות. כל אותו זמן, תרוויחו תשואה טובה יותר בזמן שהכספים מושקעים מאשר אם הייתם מפקידים אותם בחשבון חיסכון או שוק הכסף.
יתרונות
- מציע שיעור גבוה יותר ממה שאתה יכול להרוויח עם חשבון חיסכון או שוק הכסף
- משלם שיעור תשואה מובטח וצפוי, נמנע מהתנודתיות וההפסדים האפשריים עם מניות ואג"ח
- מבוטח פדרלי אם נפתח בבנק FDIC או בחברת אשראי NCUA
- יכול לעזור להדוף פיתויים בהוצאות שכן משיכת הכספים מוקדמת גוררת קנס
חסרונות
- לא ניתן לחסל לפני הפירעון מבלי לגרור קנס משיכה מוקדמת
- בדרך כלל מרוויח פחות ממה שמניות ואיגרות חוב יכולות לאורך זמן
- מרוויח שיעור תשואה קבוע ללא קשר לשאלה אם הריבית תעלה במהלך התקופה
איפה אפשר להשיג דיסק?
כמעט כל בנק ואיגוד אשראי מציעים לפחות CDs אחד, ולרובם יש מגוון רחב של תנאים המוצעים. לפיכך, לא רק הבנק המקומי שלך הוא נקודת מוצא, אלא גם כל בנק או איגוד אשראי בקהילה שלך, כמו גם כל בנק שמקבל לקוחות בפריסה ארצית דרך האינטרנט.
בנוסף, אתה יכול לפתוח CDs דרך חשבון התיווך שלך. אלו גם תעודות בנקאיות. חברת התיווך שלך פשוט משמשת כמתווך.
למה חשוב לעשות קניות
לפני האינטרנט, אפשרויות ה CDs שלך היו מוגבלות למעשה למה שאתה יכול למצוא בקהילה שלך. אבל עם ההתפוצצות של קניות בתעריפים מקוונים, בתוספת ריבוי בנקים באינטרנט – ובנקים מסורתיים שפותחים פורטלים מקוונים – מספר ה CDs שניתן לשקול מדהים. כעת ניתן לקנות דיסקים בלמעלה מ-150 בנקים המקבלים לקוחות בפריסה ארצית ומאפשרים פתיחת חשבון באינטרנט או באמצעות הדואר. בנוסף לכך, תהיה לך גישה למספר בנקים אזוריים ומדינתיים, כמו גם איגודי אשראי, שיעשו איתך עסקים על סמך התושבות שלך במדינתם.
שים לב שטווח תעריפי ה CDs במוסדות שונים יכול להשתנות מאוד. זו טעות פשוט לפתוח CDs בבנק שבו כבר יש לך קשרי בדיקה מבלי לחקור איך המחירים שלו משתווים לאלה שאתה יכול להרוויח במקומות אחרים. עליך לקנות אפשרויות זמינות במדינה או בקהילה שלך, עם מספר כלים מקוונים המסוגלים לסנן את התוצאות הללו ולסייע בחיפוש שלך.
ה CDs המשתלמים ביותר במדינה משלמים בדרך כלל פי שלושה עד חמישה מהשיעור הממוצע הארצי, כך שהכנת שיעורי הבית שלך על האפשרויות הטובות ביותר היא גורם מכריע לגבי כמה אתה יכול להרוויח.
כמה אני צריך כדי לפתוח CDs ?
כל בנק ואיגוד אשראי קובעים הפקדה מינימלית הנדרשת לפתיחת כל CDs בתפריט שלו. לפעמים הבנק יקבע מדיניות הפקדה מינימלית בכל תנאי CDs שהוא מציע, בעוד שחלקם יציעו במקום רמות תעריפים, המספקות תשואה שנתית גבוהה יותר (APY) למי שעומד בהפקדות מינימום גבוהות יותר.
בתיאוריה, עמידה בכספים נוספים להפקדה תזכה אותך בתשואה גבוהה יותר. אבל בפועל, זה לא תמיד נכון. לדוגמה, 25,000$ מוכן להפקדה יאפשר לך מדי פעם לפתוח CDs שאינו זמין לאחרים עם סכומים נמוכים יותר. אבל רבים מ-10 התעריפים המובילים בכל טווח CDs יכולים להיות מושגים עם השקעות צנועות של $500 או $1,000 בלבד. והרוב המכריע של התעריפים המובילים זמינים לכל מי שיש לו לפחות 10,000 $. הפקדה של $25,000 נדרשת רק מדי פעם לתעריף גבוה.
באיזה מונח CDs עלי לבחור?
ישנם שני שיקולים חשובים כאשר מחליטים מהו אורך תקופת CDs המתאים לך.
הראשון מתמקד בתוכניות שלך לכסף. אם זה עבור מטרה או פרויקט ספציפיים, ההתחלה הצפויה של אותו פרויקט תעזור לך לקבוע את אורך CDs המקסימלי שלך. לעומת זאת, אם אתה רק שואב מזומנים שאין לך מטרה מסוימת בראש, אתה עשוי לבחור בטווח ארוך יותר כדי למקסם את הריבית שלך.
שנית, תרצה לשקול מה צפוי לקרות עם הריבית של הפד. אם צפוי שהפד יעלה את הריבית – וסביר להניח שגם שיעורי CDs של הבנקים ואיגודי האשראי יעלו – אז CDs לטווח קצר ובינוני יהיו הגיוניים יותר מ CDs לטווח ארוך, מכיוון שלא תרצה להיות מחויב לשיעור נמוך יותר למשך חמש שנים כאשר מופיעים שיעורים חדשים, גבוהים יותר. לעומת זאת, ציפייה שהתעריפים ירדו בטווח הקרוב עשויה לגרום לך לרצות CDs לטווח ארוך, כך שתוכל לנעול את התעריפים הגבוהים של היום לשנים הבאות.
מהו סולם CDs , ומדוע כדאי לי לבנות אחד?
למשקיעי CD חכמים יש טקטיקה ספציפית להגנה מפני שינויי שערים לאורך זמן ולמקסום התשואות שלהם. זה נקרא סולם CDs , והוא מאפשר לך לגשת לתעריפים הגבוהים יותר המוצעים על ידי תנאי CDs לחמש שנים , אך עם הטוויסט שחלק מכספך הופך זמין מדי שנה ולא כל חמש שנים. הנה איך לעשות את זה.
בהתחלה, אתה לוקח את סכום הכסף שאתה רוצה להשקיע CDs ומחלק אותו בחמישה. לאחר מכן אתה מכניס חמישית מהכספים CDs חד-שנתי עם רווחים גבוהים ביותר , עוד חמישית CDs של שנתיים מובילות , עוד אחד ל CDs לשלוש שנים, וכן הלאה באמצעות CDs לחמש שנים. נניח שיש לך 25,000 $ פנויים. זה ייתן לך חמישה CDs באורך משתנה, כל אחד בשווי של $5,000.
לאחר מכן, כאשר CDs הראשון יבשיל בעוד שנה, אתה לוקח את הכספים המתקבלים ופותח CDs לחמש שנים ברמה הגבוהה ביותר. שנה לאחר מכן, CDs השנתיים הראשוני שלך יבשיל, ותשקיע את הכספים הללו CDs נוסף לחמש שנים. אתה ממשיך לעשות זאת בכל שנה עם כל CDs שמתבגר עד שבסופו של דבר יש לך תיק של חמישה CDs שכולם מרוויחים APY לחמש שנים, אבל כשאחד מהם מתבגר כל 12 חודשים, שומר על הכסף שלך קצת יותר נגיש מאשר אם כולו היו כלואים לחמש שנים תמימות.
חלק מהמשקיעים CDs עושים גם גרסה קצרה יותר של סולם CDs , תוך שימוש ב CDs של שישה חודשים בקצה התחתון של הסולם CDs לשנתיים או שלוש בחלק העליון. לפיכך, הכספים יהיו נגישים פעמיים בשנה במקום רק פעם אחת בשנה, אבל היית מרוויח תעריפים גבוהים הזמינים עבור CDs לשנתיים עד שלוש במקום תעריפים לחמש שנים.
למה אתה צריך להיות פתוח CDs עם טווח מוזר
בין אם אתה בונה סולם CDs או חוסך לקראת מטרה ספציפית עם קו זמן ידוע, הישאר עם ראש פתוח לעסקאות הדיסקים הטובות ביותר שתמצא במקום להיתלות במונח ספציפי. זה חשוב כי כאשר כמה בנקים ואיגודי אשראי מציעים CDs קידום מכירות כדי למשוך לקוחות חדשים, הם עשויים לקבוע מונח לא שגרתי.
לדוגמה, לחלק מתעריפי CDs הטובים ביותר שתראה יש תנאים לא סבירים כמו חמישה חודשים, 17 חודשים או 21 חודשים. זה יכול להיות כדי להתבלט, או אולי כדי להתאים את יום ההולדת שהבנק חוגג, או מכל מספר סיבות אחרות. אבל אם אתה יכול להיות גמיש בבחון CDs המוזרים האלה במקום המונח המקובל שתכננת, לפעמים אתה יכול למצוא את עצמך עם הזדמנות עם שכר טוב יותר.
כיצד מוטל מס על רווחי CD?
כאשר אתה מחזיק CDs , הבנק יחיל ריבית על חשבונך במרווחי זמן קבועים. זה נעשה בדרך כלל מדי חודש או רבעוני ויופיע בדוחות שלך כריבית שהרווחת. בדיוק כמו ריבית המשולמת על חשבון חיסכון או שוק הכספים , היא תצטבר ותדווח לך בשנה החדשה כריבית שהרווחת, כך שתוכל לדווח עליה כהכנסה בעת הגשת החזר המס שלך.8
לפעמים אנשים מתבלבלים לגבי זה כי הם לא מסוגלים ממש למשוך ולהשתמש ברווחי הריבית האלה. הציפייה שלהם היא שהם יחויבו במס על הרווחים כאשר הם ימשכו את כספי CDs במועד הפירעון (או מוקדם יותר אם הם יוציאו כסף מוקדם). זה לא נכון. למטרות דיווח מס, רווחי CDs שלך מחויבים במס כאשר הבנק מחיל אותם על חשבונך, ללא קשר למועד משיכה של כספי CDs שלך.8
מה קורה CDs שלי בבגרות?
בחודש או חודשיים שלפני תאריך הפירעון של CDs שלך, הבנק או איגוד האשראי יודיעו לך על תאריך הסיום הממשמש ובא. התקשורת שלו תכלול גם הנחיות כיצד לומר להם מה לעשות עם הכספים הפורעים. בדרך כלל, הם יציעו לך שלוש אפשרויות.
- גלגל את CDs ל CDs חדש בבנק הזה. בדרך כלל, זה יהיה ב CDs התואם ביותר לטווח של ה CDs הוותיק שלך. לדוגמה, אם יש לך תעודה של 15 חודשים לסיכום, סביר להניח שהם יגלגלו את היתרה שלך CDs חדש לשנה.
- העבר את הכספים לחשבון אחר באותו בנק. האפשרויות כוללות חשבון חיסכון, צ'קים או חשבון שוק הכסף.
- למשוך את ההכנסות. ניתן להעביר אותם לחשבון בנק חיצוני או לשלוח אליכם בדואר כמחאת נייר.
בכל מקרה, ההודעה אליך תקבע מועד אחרון למתן הנחיות, תוך ציון מה יעשה המוסד במקום קבלת הנחייתך. במקרים רבים, מהלך ברירת המחדל שלו יהיה לגלגל את ההכנסות שלך CDs חדש.
החמצת תאריך היעד של הבנק להנחות אותו כיצד לטפל בהכנסות של CDs המתבגר שלך עלולה להוביל לנעילה בלתי רצונית בתעריף נמוך במשך שנים רבות, או לגרור קנס משיכה מוקדמת לא רצוי – ועלול להיות כבד – מכיוון שחיכית יותר מדי זמן לפני. לחלץ את הכספים שלך.
האם אני צריך לתת CDs שלי להתגלגל?
ככלל, לתת CDs שלך להתגלגל למונח CDs דומה באותו מוסד זה כמעט תמיד לא חכם. אם אתה עדיין לא צריך את הכסף ואתה מעוניין להתחיל CDs חדש, גלגולו הוא ללא ספק הנתיב של הכי פחות התנגדות. אבל זה גם כמעט אף פעם לא הדרך לתמורה מקסימלית.
כפי שציינו, קניות מסביב היא הכרחית אם אתה רוצה להרוויח את התעריף הגבוה ביותר על השקעות CDs שלך. והסיכויים נמוכים שהבנק שבו CDs שלך מתבגר הוא כיום ספק ברמה הגבוהה ביותר מבין מאות הבנקים וחברות האשראי שמהם אתה יכול לבחור CDs . יתכן שתצליח עם CDs מגולגל, אבל ההסתברויות נגדך, וקניות מסביב זה תמיד ההימור הטוב ביותר שלך.
גם אם תגלה שהבנק הקיים שלך הוא אכן מתמודד מוביל, תוכל לעבור אל CDs הזה במכוון ובביטחון שעשית את שיעורי הבית שלך כדי להשיג את התשואה הטובה ביותר האפשרית.
מה אם אני צריך למשוך את הכסף שלי מוקדם?
למרות שפתיחת CDs כרוכה בהסכמה להשאיר את הכספים בהפקדה ללא משיכות למשך התקופה, זה לא אומר שחסרות לך אפשרויות אם התוכניות שלך צריכות להשתנות. בין אם אתה נתקל במקרה חירום או בשינוי במצב הפיננסי שלך – או שאתה פשוט מרגיש שאתה יכול להשתמש בכסף בצורה מועילה יותר או משתלמת במקום אחר – כל הבנקים וחברות האשראי קבעו תנאים כיצד לפדות את CDs שלך מוקדם.
היציאה לא תהיה בחינם, כמובן. הדרך הנפוצה ביותר שבה מוסדות פיננסיים מתמודדים עם סיום מוקדם היא על ידי הערכת קנס משיכה מוקדמת (EWP) על התמורה לפני חלוקת הכספים שלך, על פי תנאים וחישובים ספציפיים שנקבעו בהסכם ההפקדה שלך כאשר פתחת לראשונה את התעודה . זה אומר שאתה יכול לדעת לפני שאתה מסכים CDs אם ה-EWP מקובל עליך.
לרוב, ה-EWP מחויב בריבית של מספר חודשים, עם מספר רב יותר של חודשים לטווחי CDs ארוכים יותר ופחות חודשים CDs קצרים יותר. לדוגמה, מדיניות הבנק עשויה להיות לנכות ריבית של שלושה חודשים עבור כל CDs עם טווח של עד 12 חודשים, ריבית של שישה חודשים עבור אלה עם תקופות של עד שלוש שנים, וריבית של שנה שלמה עבור CDs לטווח ארוך. . אלו הן רק דוגמאות, כמובן – כל בנק ואיגוד אשראי מגדירים EWP משלהם, לכן חשוב להשוות מדיניות EWP בכל פעם שאתה מחליט בין שני CDs דומים.
זה חכם במיוחד להיזהר מ-EWPs שיכולים לאכול את המנהל שלך . מדיניות ה-EWP האופיינית שתוארה לעיל רק תגרום לך להרוויח פחות ממה שהיית מרוויח אילו היית שומר את CDs עד לפדיון. בדרך כלל עדיין יהיו לך רווחים, שכן ה-EWP בדרך כלל יאכל רק חלק מהריבית שהרווחת. אבל כמה עונשים מכבידים במיוחד קיימים בשוק, שבו מוחל עונש אחיד. מכיוון שהאחוז הזה יכול לעלות על מה שהרווחת על CDs שלא שמרת הרבה זמן, אתה עלול למצוא את עצמך אוסף פחות בהכנסות ממה שהשקעת. כתוצאה מכך, עדיף להימנע מסוגי EWP אלה.
בדוק תמיד את מדיניות ה-EWP של הבנק לפני התחייבות CDs . אם זה אגרסיבי במיוחד – או אם אתה יכול למצוא דיסק אחר עם שיעור דומה וטווח מתון יותר – אז יהיה חכם להתרחק מהעונשים הקשים ביותר.
איך מוצאים את תעריפי CDs הטובים ביותר?
קניות עבור תעריף CDs הטוב ביותר דורש מחקר רב אך Investopedia עשתה עבורך את העבודה הקשה ומנהלת רשימות של התעריפים הטובים ביותר הזמינים, לא משנה כמה זמן אתה מחפש:
- מחירי CDs הטובים ביותר
- תעריפי CDs הטובים ביותר ל-3 חודשים
- תעריפיCDs הטובים ביותר ל-6 חודשים
- התעריפים הטובים ביותר CDs לשנה
- תעריפי CDs הטובים ביותר לשנתיים
- התעריפים הטובים ביותר CDs לשלוש שנים
- תעריפי CDs הטובים ביותר ל-4 שנים
- תעריפי CDs הטובים ביותר ל-5 שנים
- תעריפי CDs הטובים ביותר ל-10 שנים
איך עובד תעודת פיקדון (CD)?
תעודת פיקדון (CD) היא כלי חיסכון פשוט ופופולרי המוצע על ידי בנקים וחברות אשראי. כאשר מפקיד רוכש CDs , הוא מסכים להשאיר סכום כסף מסוים בפיקדון בבנק לפרק זמן מסוים, כמו שנה. בתמורה, הבנק מסכים לשלם להם ריבית קבועה מראש ומבטיח את החזר הקרן בתום התקופה. לדוגמה, השקעה של 1,000 דולר בתעודה של 5% לשנה פירושה קבלת ריבית של 50 דולר במהלך שנה אחת, בתוספת 1,000 דולר שהשקעת בהתחלה.
האם אתה יכול להפסיד כסף על CDs ?
באופן מעשי, כמעט בלתי אפשרי להפסיד כסף על CDs משתי סיבות. ראשית, הם מובטחים על ידי הבנק או איגוד האשראי שמציע אותם, כלומר הם מחויבים על פי חוק לשלם לך בדיוק את סכום הריבית והקרן שעליהם הוסכם. שנית, הם בדרך כלל גם מבוטחים על ידי הממשל הפדרלי, כלומר גם אם הבנק או איגוד האשראי יפשטו רגל, סביר להניח שהקרן שלך עדיין תיפרע.59מסיבות אלו, CDs נחשבים לאחת ההשקעות הבטוחות ביותר שיש.
מהם היתרונות והחסרונות של CDs ?
חלק מהחוסכים אוהבים CDs בגלל הבטיחות שהם מספקים, כמו גם העובדה שהם ניתנים לחיזוי מושלם. מצד שני, CDs מבטיחים בדרך כלל שיעור תשואה צנוע מאוד , במיוחד בשנים האחרונות, כאשר שיעור הקרנות הפדרליות נמצא ברמות נמוכות היסטורית.1אם הריבית המוצעת היא מתחת לשיעור האינפלציה הנוכחי , אז משקיעים CDs יפסידו כסף על ההשקעה שלהם כשהיא נמדדת על בסיס מותאם אינפלציה. מסיבה זו, משקיעים מודעים לתשואה עשויים להעדיף השקעות מסוכנות יותר אך מציעות תשואות פוטנציאליות גבוהות יותר.
בשורה התחתונה
תעודות פיקדון מציעות יציבות לאנשים שרוצים להרוויח יותר מכספם ללא הסיכון הגלום במניות ובאג"ח. למרות ששיעורי הריבית עשויים להיות גבוהים יותר מחשבונות חיסכון ושוקי כסף, כדאי לקרוא את האותיות הקטנות בעיון. קשירת כספכם לטווחים ארוכים עשויה להיות בטוחה, אך אתם עלולים להפסיד על תשואות ריבית גבוהות יותר אם הריבית הפדרלית תעלה. למרות שאולי תוכל למשוך את כספך מוקדם, יהיו קנסות, שחלקם עלולים לחתוך את הקרן שלך. דע את המגבלות והיתרונות של ההשקעה העתידית שלך לפני שאתה חותם על הקו המקווקו.
