מהו ניתוח אשראי שיפוטי?
מהו ניתוח אשראי שיפוטי? ניתוח אשראי שיפוטי הוא שיטה לאישור או שלילת אשראי בהתבסס על שיקול דעתו של המלווה ולא על מודל ניקוד אשראי מסוים. ניתוח אשראי שיפוטי כרוך בהערכת בקשת הלווה ושימוש בניסיון קודם בהתמודדות עם מועמדים דומים לקביעת אישור האשראי. תהליך זה נמנע משימוש באלגוריתמים או תהליכים אמפיריים כדי לקבוע אישורים.
מהו ניתוח אשראי שיפוטי? – פירוק ניתוח אשראי שיפוטי
ניתוח אשראי שיפוטי משמש בעיקר בנקים קטנים יותר. בעוד שלבנקים גדולים יש לרוב תהליכי אשראי אוטומטיים יותר, בשל היקף הבקשות שהם מקבלים, בנקים קטנים יותר ישתמשו בניתוח אשראי שיפוטי, מכיוון שלא כלכלי עבורם לפתח מערכת ניקוד אשראי או לשכור צד שלישי כדי לקבוע ציוני אשראי. ניתוח האשראי השיפוטי ייחודי בגישתו ומתבסס על סטנדרטים מסורתיים של ניתוח אשראי, כגון היסטוריית תשלומים, אסמכתאות בנקאיות, גיל ואלמנטים נוספים. אלו מדורגים ומשקללים כדי לספק ציון אשראי כולל, שבו משתמש מנפיק האשראי.
סוגים שונים של ציוני אשראי
למרות שניתוח אשראי שיפוטי עובד היטב עבור בנקים קטנים יותר, רוב האנשים מכירים יותר את המושג של ציון אשראי, ובדרך כלל מקשרים אותו ל-FICO או לתאגיד ה-Fair Isaac, שיצרו את מודל ניקוד האשראי הנפוץ ביותר. בנקים ומלווים בקנה מידה גדול יותר משתמשים במודל ניקוד אשראי המשתמש במספר סטטיסטי כדי להעריך את כושר האשראי של הצרכן. לאחר מכן המלווים משתמשים בדירוג אשראי כדי להעריך את ההסתברות שאדם יחזיר את חובותיו. ציון האשראי של אדם נע בין 300 ל-850. ככל שהציון גבוה יותר, כך אדם נחשב לאמין יותר מבחינה כלכלית. בעוד שישנן מערכות אחרות לניקוד אשראי, ניקוד FICO הוא ללא ספק הנפוץ ביותר.
ציון אשראי ממלא תפקיד מפתח בהחלטת המלווה להציע אשראי. לדוגמה, אלו עם ציוני אשראי מתחת ל-640 נחשבים בדרך כלל ללווים סאב-פריים. מוסדות הלוואות גובים לעתים קרובות ריבית על משכנתא סאב-פריים בשיעור גבוה יותר ממשכנתא רגילה על מנת לפצות את עצמם על כך שהם נושאים בסיכון רב יותר. הם עשויים גם לדרוש תקופת החזר קצרה יותר או שותף לחתום עבור לווים עם דירוג אשראי נמוך. לעומת זאת, ציון אשראי של 700 ומעלה נחשב בדרך כלל טוב ועשוי לגרום ללווה לקבל ריבית נמוכה יותר, מה שמביא לכך שהוא ישלם פחות כסף בריבית לאורך חיי ההלוואה.
כל נושה מגדיר את הטווחים שלו עבור ציוני האשראי, אך בעת חישוב ניקוד האשראי, לשכות האשראי משתמשות בחמישה גורמים עיקריים: היסטוריית תשלומים, סכום כולל, אורך היסטוריית האשראי, סוגי אשראי ואשראי חדש. צרכנים יכולים לקבל ציונים גבוהים על ידי שמירה על היסטוריה ארוכה של תשלום חשבונות בזמן ושמירה על חוב נמוך.
