מהו תשלום בתעריף קבוע?
מהו תשלום בתעריף קבוע? תשלום בריבית קבועה הוא הלוואה בתשלומים בריבית שאינה ניתנת לשינוי במהלך חיי ההלוואה. גם סכום התשלום יישאר זהה, אם כי הפרופורציות שיובילו לפירעון הריבית ולתשלום הקרן ישתנו. תשלום בריבית קבועה מכונה לעתים תשלום "וופל וניל", ככל הנראה משום שהוא מאוד צפוי ואינו מכיל הפתעות.
מהו תשלום בתעריף קבוע? – נקודות מרכזיות
כיצד פועל תשלום בתעריף קבוע
הסכם תשלום בריבית קבועה משמש לרוב בהלוואות משכנתא. לרוכשי דירות יש בדרך כלל בחירה של הלוואות משכנתא בריבית קבועה או הלוואות משכנתא בריבית מתכווננת (ARM). הלוואות משכנתא בריבית מתכווננת ידועות גם כהלוואות בריבית משתנה. רוכשי דירות בדרך כלל יכולים להחליט איזה סוג הלוואה הוא הבחירה הטובה ביותר עבורם.
בנק יציע בדרך כלל מגוון הלוואות משכנתא בריבית קבועה, כל אחת בריבית מעט שונה. בדרך כלל, רוכש דירה יכול לבחור טווח של 15 שנים או טווח של 30 שנה. תעריפים נמוכים מעט יותר מוצעים לחיילים משוחררים ולהלוואות של רשות הדיור הפדרלית (FHA). למרות שלהלוואות לחיילים משוחררים ולאלו הזמינים דרך ה-FHA יש שיעורי ריבית נמוכים יותר, הלווים נדרשים בדרך כלל לרכוש ביטוח משכנתא נוסף כדי להגן מפני ברירת מחדל.
הבנקים מציעים גם אפשרויות להלוואות בריבית מתכווננת. מבחינה היסטורית, ריבית התחלתית זו עשויה להיות נמוכה משמעותית מהלוואות בריבית קבועה. בזמנים שבהם הריביות היו נמוכות, רוכש הדירה יכול היה בדרך כלל לקבל שיעור היכרות נמוך עוד יותר על משכנתא בריבית מתכווננת, מה שמציע הפסקה בתשלומים בחודשים מיד לאחר הרכישה. עם סיום תקופת ההיכרות, הבנק העלה את התעריף ואת סכומי התשלום עם עליית הריבית. כשהריביות היו גבוהות, בנק נטה יותר להציע את הפסקת הריבית ההקדמה על הלוואות בריבית קבועה, משום שהוא צפה שהריבית על הלוואות חדשות יורדות.
עם זאת, כאשר שיעורי המשכנתא נעים מתחת ל-5% מאז משבר הדיור ב-2008, הפער בין הלוואות בריבית קבועה לריבית משתנה כמעט נסגר. נכון ל-13 באוגוסט 2020, הריבית הממוצעת בפריסה ארצית על משכנתא קבועה ל-30 שנה הייתה 2.96%. התעריף להלוואה בריבית מתכווננת דומה היה 2.9%. האחרון הוא מה שנקרא "5/1 ARM", כלומר הריבית נשארת קבועה למשך חמש שנים לפחות. לאחר חמש שנים, זה עשוי להיות מותאם כלפי מעלה מדי שנה
0.06%
נסיבות ייחודיות
הסכום ששולם עבור הלוואה בריבית קבועה נשאר זהה חודש אחרי חודש, אבל הפרופורציות שמגיעות לתשלום הקרן והריבית משתנות מדי חודש. התשלומים המוקדמים ביותר מורכבים מריבית יותר מהקרן. מחודש לחודש, סכום הריבית המשולמת יורד בהדרגה בעוד הקרן המשולמת עולה. זה נקרא הורדת הלוואות
דוגמה להלוואה בתשלום קבוע
המונח משמש בתעשיית הלוואות הדירות כדי להתייחס לתשלומים במסגרת משכנתא בריבית קבועה אשר צמודים לתרשים הפחתות נפוץ. לדוגמה, השורות הראשונות של לוח הפחתות עבור משכנתא של 250,000$, ל-30 שנה בריבית קבועה עם ריבית של 4.5% נראות כמו הטבלה למטה.
דוגמה ללוח זמנים להפחתת הלוואה סכומי דולרים חודש אחד חודש חודשיים שלושה סך תשלום$1,266.71$1,266.71$1,266.71עיקרי$329.21$330.45$331.69ריבית$937.50$339.50$$$937.5031$9,$$$937.5031$$$$$937.50,$$$$937.50,$$$$$$937.50.50$$$$$$937.50$$$$$$$$937.50$$$$$$$$$937.50$$$$$$$$$$937.50.50$$$ סך הכל 873.77$2,808.79יתרת הלוואה$249,670.79$249,340.34$249,008.65
שימו לב שתשלום הריבית יורד מחודש לחודש, אם כי לאט, בעוד התשלום הקרן עולה מעט. יתרת ההלוואה הכוללת יורדת. עם זאת, התשלום החודשי של $1,266.71 נשאר זהה.
