מה זה בטחונות?
מה זה בטחונות? ביטחונות בעולם הפיננסי הם נכס בעל ערך שהלווה מבטיח כערובה להלוואה. לדוגמה, כאשר רוכש דירה מקבל משכנתא, הבית משמש כבטוחה להלוואה. עבור הלוואת רכב, הרכב הוא הבטוחה. עסק המקבל מימון מבנק רשאי לשעבד ציוד יקר ערך או מקרקעין בבעלות העסק כערובה להלוואה. במקרה של מחדל, המלווה יכול לעקל את הביטחונות ולמכור אותם כדי להחזיר את ההפסד. הלוואות אישיות לא ספציפיות אחרות יכולות להיות מובטחות על ידי נכסים אחרים. לדוגמה, כרטיס אשראי מאובטח עשוי להיות מאובטח על ידי הפקדה במזומן באותו סכום של מסגרת האשראי – $500 עבור מסגרת אשראי של $500.
מה זה בטחונות? – לדוגמה, כאשר רוכש דירה מקבל משכנתא, הבית משמש כבטוחה להלוואה. עבור הלוואת רכב, הרכב הוא הבטוחה. עסק המקבל מימון מבנק רשאי לשעבד ציוד יקר ערך או מקרקעין בבעלות העסק כערובה להלוואה. במקרה של מחדל, המלווה יכול לעקל את הביטחונות ולמכור אותם כדי להחזיר את ההפסד.
מה זה בטחונות? – הלוואות אישיות לא ספציפיות אחרות יכולות להיות מובטחות על ידי נכסים אחרים. לדוגמה, כרטיס אשראי מאובטח עשוי להיות מאובטח על ידי הפקדה במזומן באותו סכום של מסגרת האשראי – $500 עבור מסגרת אשראי של $500.
מה זה בטחונות? – נקודות מרכזיות
איך עובד בטחונות
לפני שמלווה נותן לך הלוואה, הוא רוצה לדעת שיש לך את היכולת להחזיר אותה. לכן רבים מהם דורשים צורה כלשהי של אבטחה. נייר ערך זה נקרא בטחונות, אשר ממזער את הסיכון עבור המלווים בכך שהוא מבטיח שהלווה עומד בקצב ההתחייבות הפיננסית שלו. ללווה יש סיבה משכנעת להחזיר את ההלוואה בזמן, מכיוון שאם יעמוד במחדל, הוא עלול לאבד את ביתו או נכסים אחרים ששועבדו כבטוחה.
הלוואות מובטחות בבטחונות זמינות בדרך כלל בריביות נמוכות משמעותית מהלוואות לא מובטחות. תביעה של מלווה לבטוחות של הלווה נקראת זר – זכות משפטית או תביעה נגד נכס לסיפוק חוב.
במקרה שהלווה אכן אינו ברירת מחדל, המלווה יכול לתפוס את הביטחונות ולמכור אותם, ולהחיל את הכסף שהוא מקבל על החלק שלא שולם בהלוואה. המלווה יכול לבחור לנקוט בצעדים משפטיים נגד הלווה כדי להחזיר את יתרת היתרה.
סוגי בטחונות
אופי הבטחונות נקבע לעתים קרובות מראש לפי סוג ההלוואה. כאשר אתה לוקח משכנתא, הבית שלך הופך לבטוחה. אם לוקחים הלוואת רכב, הרי שהמכונית היא הבטוחה להלוואה. סוגי הביטחונות שמלווים בדרך כלל מקבלים כוללים מכוניות – רק אם הם משולמים במלואם – הפקדות לחיסכון בנקאי וחשבונות השקעה. חשבונות פנסיה אינם מתקבלים בדרך כלל כבטוחה.
אתה גם יכול להשתמש בתלושי משכורת עתידיים כבטוחה עבור הלוואות לטווח קצר מאוד, ולא רק מלווים בתשלום. בנקים מסורתיים מציעים הלוואות כאלה, בדרך כלל לתקופות של לא יותר משבועיים. הלוואות לטווח קצר אלו הן אופציה במצב חירום אמיתי, אבל גם אז כדאי לקרוא את האותיות הקטנות בעיון ולהשוות תעריפים.
הלוואות אישיות מובטחות
סוג נוסף של הלוואות הוא ההלוואה האישית המובטחת, בה הלווה מציע פריט בעל ערך כערובה להלוואה. שווי הבטוחה חייב לעמוד בסכום המושאל או לעלות עליו. אם אתה שוקל הלוואה אישית עם בטחונות, הבחירה הטובה ביותר שלך למלווה היא כנראה מוסד פיננסי שאתה כבר עושה איתו עסקים, במיוחד אם הביטחונות שלך הם חשבון החיסכון שלך. אם כבר יש לך מערכת יחסים עם הבנק, הבנק הזה היה נוטה יותר לאשר את ההלוואה, ואתה נוטה יותר לקבל עליה תעריף הגון.
דוגמאות להלוואות בטחונות
משכנתאות למגורים
משכנתא היא הלוואה שבה הבית הוא הבטוחה. אם בעל הבית מפסיק לשלם את המשכנתא למשך 120 יום לפחות, נותן שירות ההלוואה יכול להתחיל בהליכים משפטיים, אשר יכולים להוביל לכך שהמלווה יקבל בסופו של דבר את החזקה בבית באמצעות עיקול. לאחר העברת הנכס למלווה, ניתן למכור אותו כדי להחזיר אותו. יתרת הקרן על ההלוואה.
הלוואות להון עצמי
בית עשוי לתפקד גם כבטוחה על משכנתא שנייה או מסגרת אשראי של בית הון (HELOC). במקרה זה, גובה ההלוואה לא יעלה על ההון העצמי הפנוי. לדוגמה, אם בית מוערך ב-$200,000, ונשארו 125,000$ על המשכנתא העיקרית, משכנתא שנייה או HELOC תהיה זמינה רק בסכום של עד 75,000$.
מסחר ברווחים
הלוואות מובטחות הן גם גורם במסחר בשוליים. משקיע לווה כסף ממתווך כדי לקנות מניות, תוך שימוש ביתרה בחשבון הברוקראז' של המשקיע כבטוחה. ההלוואה מגדילה את מספר המניות שהמשקיע יכול לקנות, ובכך מכפילה את הרווחים הפוטנציאליים אם המניות יעלו בערכן. אבל גם הסיכונים מוכפלים. אם המניות יורדות בערכן, המתווך דורש תשלום של ההפרש. במקרה זה, החשבון משמש כבטוחה אם הלווה לא מצליח לכסות את ההפסד.
האם בטחונות הם נכסים?
בטחונות מבטיחים הלוואה, ולכן זה צריך להיות פריט בעל ערך. לדוגמה, זה יכול להיות רכוש, כמו מכונית או בית, או אפילו מזומן שהמלווה יכול לתפוס אם הלווה לא ישלם.
באילו הלוואות לא משתמשים בנכס כבטוחה?
אם אין לך בטחונות הדרושים להבטחת סוג מסוים של הלוואה, אולי כדאי שתשקול להסתכל על הלוואות לא מובטחות, כגון הלוואה אישית או כרטיס אשראי (ששניהם אינם משתמשים בנכס כבטוחה), כחלופה .
האם אני מקבל בחזרה את הבטחונות שלי?
אם יש לך נכסים המשמשים כבטוחה בהלוואה ולא תפספס שום תשלומים, לא תאבד את הביטחונות שלך. עם זאת, אם אינך מצליח לבצע תשלומים בזמן ובסופו של דבר ברירת מחדל של ההלוואה שלך, ניתן לעקל את הביטחונות ולמכור אותם, כאשר הרווחים ישמשו לתשלום יתרת ההלוואה.
סיכום ומסקנות
אתה מסתכן באובדן הביטחונות שלך אם לא תחזיר את החוב שלך. אז כדי להבטיח שאתה שומר על המכונית, הבית או כל נכס יקר ערך אחר שישמש כבטוחה בהלוואה, בצע את התשלומים שלך תמיד בזמן כדי למזער כל אפשרות של אי פירעון של החוב שלך.
