מהי הלוואה לתקופה?
מהי הלוואה לתקופה? הלוואה לתקופה מספקת ללווים סכום חד פעמי של מזומן מראש בתמורה לתנאי הלוואה ספציפיים. הלוואות לתקופה נועדו בדרך כלל לעסקים קטנים מבוססים עם דוחות כספיים תקינים. בתמורה לסכום מוגדר של מזומנים, הלווה מסכים ללוח פירעון מסוים עם ריבית קבועה או משתנה. הלוואות לתקופה עשויות לדרוש מקדמה משמעותית כדי להפחית את סכומי התשלום ואת העלות הכוללת של ההלוואה.
מהי הלוואה לתקופה? – נקודות מרכזיות
הבנת הלוואות לתקופה
הלוואות לתקופה ניתנות בדרך כלל לעסקים קטנים הזקוקים למזומן לרכישת ציוד, בניין חדש לתהליכי הייצור שלהם, או כל נכס קבוע אחר כדי לשמור על העסקים שלהם. עסקים מסוימים לווים את המזומנים הדרושים להם כדי לפעול על בסיס חודשי. בנקים רבים הקימו תוכניות הלוואות לטווח ארוך במיוחד כדי לעזור לחברות בדרך זו.
בעלי עסקים מבקשים הלוואות לתקופות באותו אופן שבו היו מבקשים כל מסגרת אשראי אחרת – על ידי פנייה למלווה שלהם. הם חייבים לספק הצהרות וראיות פיננסיות אחרות המוכיחות את כושר האשראי שלהם. לווים מאושרים מקבלים סכום מזומן בכסף ונדרשים לבצע תשלומים על פני פרק זמן מסוים, בדרך כלל על פי לוח תשלומים חודשי או רבעוני.
הלוואות לתקופה נושאות ריבית קבועה או משתנה ותאריך פירעון מוגדר. אם התמורה משמשת למימון רכישת נכס, אורך החיים השימושי של נכס זה יכול להשפיע על לוח התשלומים. ההלוואה דורשת בטחונות ותהליך אישור קפדני על מנת להפחית את הסיכון של אי ביצוע תשלומים של גורם ברירת מחדל. כפי שצוין לעיל, חלק מהמלווים עשויים לדרוש מקדמה לפני שהם מקדמים את ההלוואה.
לעתים קרובות לווים בוחרים בהלוואות לטווח ארוך מכמה סיבות, כולל:
נטילת הלוואה לתקופת גם משחררת מזומנים מתזרים המזומנים של החברה על מנת להשתמש בו במקום אחר.
סוגי הלוואות לתקופה
הלוואות לתקופה מגיעות בכמה סוגים, בדרך כלל משקפים את אורך החיים של ההלוואה. אלו כוללים:
גם הלוואות לטווח קצר וגם לטווח בינוני עשויות להיות הלוואות בלון ולהגיע עם תשלומי בלון. המשמעות היא שהפרק האחרון מתנפח או מגלגל לכמות גדולה בהרבה מכל אחד מהקודמים.
דוגמה להלוואה לתקופה
הלוואת ASmall Business Administration(SBA), הידועה רשמית כהלוואה מובטחת 7(a), מעודדת מימון לטווח ארוך. הלוואות לטווח קצר וקווי אשראי מסתובבים זמינים גם כדי לעזור עם צורכי ההון החוזר המיידיים והמחזוריים של החברה.
מועדי ההלוואה לטווח ארוך משתנים בהתאם ליכולת ההחזר, מטרת ההלוואה ואורך החיים השימושיים של הנכס הממומן. תאריכי הפירעון המקסימליים הם בדרך כלל 25 שנים עבור נדל"ן, עד עשר שנים עבור הון חוזר ועשר שנים עבור רוב ההלוואות האחרות. הלווה מחזיר את ההלוואה בתשלומי קרן וריבית חודשיים.
כמו בכל הלוואה, תשלום הלוואת SBA בריבית קבועה נשאר זהה מכיוון שהריבית קבועה. לעומת זאת, סכום התשלום של הלוואה בריבית משתנה יכול להשתנות מכיוון שהריבית משתנה. מלווה עשוי להקים הלוואת SBA עם תשלומים בריבית בלבד במהלך ההפעלה או שלב ההתרחבות של החברה. כתוצאה מכך, לעסק יש זמן לייצר הכנסה לפני ביצוע תשלומי ההלוואה המלאים. רוב ההלוואות SBA אינן מאפשרות תשלומי בלון.
ה-SBA גובה מהלווה עמלת תשלום מראש רק אם להלוואה יש מועד של 15 שנים או יותר. נכסים עסקיים ואישיים מאבטחים כל הלוואה עד שערך השחזור יהיה שווה לסכום ההלוואה או עד שהלווה משעבד את כל הנכסים כפי שזמינים באופן סביר.
מדוע עסקים מקבלים הלוואות לתקופה?
הלוואה לטווח ארוך מיועדת בדרך כלל לציוד, נדל"ן או הון חוזר שנפרע בין שנה ל-25 שנה. עסק קטן משתמש לעתים קרובות במזומן מהלוואה לתקופה לרכישת רכוש קבוע, כגון ציוד או בניין חדש לצורך תהליך הייצור שלו. עסקים מסוימים לווים את המזומנים הדרושים להם כדי לפעול מחודש לחודש. בנקים רבים הקימו תוכניות הלוואות לטווח ארוך במיוחד כדי לעזור לחברות בדרך זו.
מהם סוגי הלוואות לתקופה?
הלוואות לתקופה מגיעות בכמה סוגים, בדרך כלל משקפים את אורך החיים של ההלוואה. הלוואה לטווח קצר, המוצעת בדרך כלל לחברות שאינן זכאיות לקו אשראי, נמשכת בדרך כלל פחות משנה, אם כי היא יכולה להתייחס גם להלוואה של עד 18 חודשים לערך. הלוואה לטווח בינוני בדרך כלל נמשך יותר משנה עד שלוש שנים ומשולם בתשלומים חודשיים מתזרים המזומנים של החברה. הלוואה לטווח ארוך נמשכת בין שלוש עד 25 שנים, משתמשת בנכסי החברה כבטוחה ודורשת תשלומים חודשיים או רבעוניים מרווחים או מתזרים מזומנים.
מהן התכונות הנפוצות של הלוואות לתקופה?
הלוואות לתקופה נושאות ריבית קבועה או משתנה, פריסת פירעון חודשית או רבעונית ותאריך פירעון מוגדר. אם ההלוואה משמשת למימון רכישת נכס, אורך החיים השימושי של אותו נכס יכול להשפיע על לוח התשלומים. ההלוואה דורשת בטחונות ותהליך אישור קפדני כדי להפחית את הסיכון למחדל או אי ביצוע תשלומים. עם זאת, הלוואות לתקופות בדרך כלל אינן נושאות קנסות אם הן משולמות לפני המועד.
