מהו עיקול מרצון?
מהו עיקול מרצון? עיקול מרצון הינו הליך כינוס נכסים אשר יוזם לווה אשר אינו יכול להמשיך בתשלומי הלוואות על נכס, בניסיון להימנע מתשלומים נוספים ולמנוע עיקול ופינוי שלא מרצון. לווים רשאים לבחור באפשרות זו אם המשכנתא שלהם נמצאת באופן משמעותי מתחת למים. זה שונה מעיקול לא רצוני, שיזם המוסד המלווה על מנת להשתלט על נכס כדי להחזיר את הפסדי המלווה, והוא בדרך כלל האפשרות האחרונה עבור לווים שאינם יכולים לבצע תשלומים על ההלוואות שלהם. לווים יכולים לבקש עיקול מרצון מבנק או ממוסד אחר להלוואות עבור נכסים למגורים ומסחר כאחד. ישנם מספר מונחים דומים שניתן להשתמש בהם עבור עיקולים מרצון, כולל ברירת מחדל אסטרטגית, התרחקות, דואר ג'ינגל ועיקול ידידותי.
מהו עיקול מרצון? – זה שונה מעיקול לא רצוני, שיזם המוסד המלווה על מנת להשתלט על נכס כדי להחזיר את הפסדי המלווה, והוא בדרך כלל האפשרות האחרונה עבור לווים שאינם יכולים לבצע תשלומים על ההלוואות שלהם. לווים יכולים לבקש עיקול מרצון מבנק או ממוסד אחר להלוואות עבור נכסים למגורים ומסחר כאחד.
מהו עיקול מרצון? – ישנם מספר מונחים דומים שניתן להשתמש בהם עבור עיקולים מרצון, כולל ברירת מחדל אסטרטגית, התרחקות, דואר ג'ינגל ועיקול ידידותי.
מהו עיקול מרצון? – נקודות מרכזיות
הבנת עיקולים מרצון
עיקול מרצון מזיק מאוד לדירוגי האשראי של הלווה ועלול להקשות על השכרת או רכישת דירה ולקבל הלוואות לאישור שנים לאחר מכן, אך הוא אינו מזיק כלכלית כמו עיקול בלתי רצוני. לפיכך, זו יכולה להיות אופציה משתלמת עבור חלק מהלווים שבמקום להתאמץ לבצע תשלומים מדי חודש, מסיקים שהם אינם מסוגלים להמשיך לבצע תשלומים.
חייבים רבים מתכננים עיקול מרצון על ידי פתיחת כרטיסי אשראי חדשים ולקיחת הלוואות ומשכנתאות לרכב חדש לפני שדירוג האשראי שלהם יורד. לעתים קרובות המלווים יסכימו לבקשת הלווה לביצוע עיקול מרצון, משום שזה יכול להפוך את תהליך החזרה של רכוש וגביית חובות למהיר וחסכוני הרבה יותר מאשר עיקול לא רצוני.
הסיבות לעיקול מרצון כוללות אובדן עבודה פתאומי ובלתי צפוי, ההבנה שאדם חי מעבר ליכולתו ושינויים בשוק הדיור יחד עם ריביות משתנות (אם ללווה יש משכנתא בריבית מתכווננת, או ARM, למשל).
Adeed במקום עיקול הוא אחד הסוגים הנפוצים ביותר של עיקול מרצון. הכללים, החוקים והעונשים עבור עיקולים מרצון משתנים מאוד בהתאם למוסד המלווה ולמדינה.
יתרונות וחסרונות של עיקולים מרצון
אם אתם שוקלים ליזום עיקול מרצון, חשוב לשקול היטב את היתרונות והחסרונות של נקיטת צעד כזה. אתה צריך לאזן את זה מול ההשפעה על האשראי שלך, אובדן הבית שלך, כמה הקלות כלכליות הוא מציע לך וכל אלטרנטיבה שעדיין יש לך. אם אינך מצליח לקבל תיקון או ביצוע מכירה קצרה, למשל, שטר במקום עיקול עשוי להשפיע פחות על דוחות האשראי שלך מאשר עיקול בלתי רצוני.
צמצום ההפסדים שלך
יתרון אחד, במיוחד אם הבית שלך נמצא מתחת למים באופן משמעותי, הוא שאתה יכול לצמצם את ההפסדים שלך כאשר אתה מפסיק לבצע תשלומים. עם זאת, מדינות מסוימות מאפשרות למלווים ללכת אחרי לווים בשל "מחסור" – ההפרש בין הסכום שאתה עדיין חייב על ההלוואה לבין מחיר המכירה של עיקול – באמצעות פסק דין של מחסור. ודא שאתה מכיר את חוקי המדינה שלך בנקודה זו.
הורדת האשראי שלך
ציון האשראי שלך ייקח מכה גדולה אם תבטל. ההשלכות: סביר להניח שיהיה קשה יותר לקבל אשראי חדש – נגיד, עבור הלוואת רכב או כרטיס אשראי חדש – והריביות שיוצעו לך יהיו גבוהות יותר.
מציאת דיור חדש
תצטרך למצוא מקום מגורים אחר, ובעלי הדירות עלולים לסרב להשכיר לך או לגבות סכום חודשי גבוה יותר. ואם אתה מחפש לקנות, ייתכן שלא תוכל לקבל משכנתא במשך כמה שנים. פאני מיי, למשל, מחילה תקופת המתנה של ארבע שנים לפני מתן משכנתא חדשה לאחר שטר במקום עיקול.
יתרונות
חסרונות
עיקולים מרצון ומשבר הדיור של 2007–2009
לפני בועת הדיור האמריקנית ומשבר משכנתאות הסאב-פריים של סוף שנות ה-2000, עיקול מרצון היה אופציה בשימוש נדיר עבור לווים המתקשים לעמוד בתשלומי הלוואות הנכס שלהם; עם זאת, זה נעשה הרבה יותר בשימוש נרחב בשנים שחלפו מאז. בשנים 2007 ו-2008 מחירי הדירות צנחו, ולעתים קרובות רשמו ירידות דו ספרתיות בערך.
בתחילת 2010, אחוז המשכנתאות שהיו מתחת למים, סכום החוב על המשכנתא היה גבוה משווי הדירה, עלה באופן דרמטי. בקליפורניה, נבאדה ופלורידה, יותר מ-20% מהמשכנתאות היו מתחת למים.
מה עושה עיקול מתנדבים?
כאשר אתה מתנדב לעיקול על הבית שלך, זה בדרך כלל בגלל שאתה לא יכול לשלם עליו הלוואות. במקום לחכות שהמלווה יעקול, אתה עושה את זה בעצמך.
מה קורה אם אתה עוקל בית משלך?
אם תתנדב לעקל את ביתך ברצון, המלווה שלך יאפשר לך למסור את ביתך בתמורה לביטול חוב המשכנתא. עליך להסכים לעזוב את הבית במצב תקין ולעבור דירה עד תאריך מוגדר. כאשר אתה מעוקל מרצון, האשראי שלך יספוג מכה אבל אתה תשלוט בתנאי היציאה מהבית שלך, ואולי אפילו תקבל כסף מהמלווה שלך כדי לממן את המעבר שלך.
מהו שטר עיקול?
שטר עיקול הוא עיקול מרצון, שאינו דומה לעיקול. כאשר אתה מגיע להבנות עם המלווה שלך, אתה מוסר את הנכס כדי למנוע מהמלווה שלך להכניס אותך לעיקול.
