מהי תוחלת חיים?
מהי תוחלת חיים? תוחלת חיים היא הגיל הסטטיסטי שאדם צפוי לחיות עד אליו, בהתבסס על נתונים אקטואריים. ישנם שימושים רבים עבורו בעולם הפיננסי, כולל ביטוח חיים, תכנון פנסיוני והטבות ביטוח לאומי בארה"ב. ברוב המדינות, החישובים עבור גיל אקטוארי זה נגזרים מסוכנות סטטיסטית לאומית המבוססת על כמויות גדולות של נתונים.
מהי תוחלת חיים? – נקודות מרכזיות
הבנת תוחלת החיים
תוחלת החיים היא הגורם היחיד המשפיע ביותר שחברות הביטוח משתמשות בו לקביעת פרמיות ביטוח חיים. באמצעות טבלאות אקטואריות שמסופקות על ידי רשות המסים, חברות אלו מנסות למזער את סיכון החבות.
ישנם מספר גורמים המשפיעים על תוחלת החיים שלך, השניים החשובים ביותר הם מתי נולדת והמגדר שלך. גורמים נוספים שיכולים להשפיע על תוחלת החיים שלך כוללים:
אתה יכול לצפות בנתוני הממשל הפדרלי על תוחלת החיים בארה"ב באתר האינטרנט של המרכז הלאומי לסטטיסטיקה של בריאות ובטבלת תקופת החיים האקטוארית של המינהל לביטוח לאומי.
חשוב לציין שתוחלת החיים משתנה עם הזמן. הסיבה לכך היא שככל שאתה מתבגר, אקטוארים משתמשים בנוסחאות מורכבות שמוציאות אנשים צעירים ממך אבל שמתו. ככל שאתה ממשיך להזדקן לאחר אמצע החיים, אתה ממשיך לחיות מספר גדל והולך של אנשים צעירים ממך, כך שתוחלת החיים שלך למעשה עולה. במילים אחרות, ככל שאתה מתבגר (עובר גיל מסוים), כך אתה צפוי להתבגר.
בסך הכל, תוחלת החיים של האדם עלתה במהירות במהלך מאתיים השנים האחרונות, במיוחד במדינות מתפתחות. בשנת 2021, תוחלת החיים הממוצעת בארצות הברית הייתה 76.1 שנים.
תוחלת חיים וביטוח חיים
תוחלת החיים היא הגורם העיקרי בקביעת גורם הסיכון של אדם והסבירות שהוא יגיש תביעה. חברות הביטוח מתחשבות בגיל, בחירות אורח חיים, היסטוריה רפואית משפחתית ועוד מספר גורמים בעת קביעת תעריפי הפרמיה עבור פוליסות ביטוח חיים בודדות.
יש מתאם ישיר בין תוחלת החיים שלך לכמה תחויב עבור פוליסת ביטוח חיים. ככל שאתה צעיר יותר בעת רכישת פוליסת ביטוח חיים, כך סביר שתחיה יותר זמן. זה אומר שיש סיכון נמוך יותר לחברת ביטוח החיים, כי יש סיכוי נמוך יותר שתמות בטווח הקרוב, מה שידרוש תשלום של מלוא התועלת של הפוליסה שלך לפני שתשלם הרבה לפוליסה.
לעומת זאת, ככל שאתה מחכה יותר לרכישת ביטוח חיים, תוחלת החיים שלך נמוכה יותר, וזה מתורגם לסיכון גבוה יותר עבור חברת ביטוח החיים. חברות מפצות על הסיכון הזה על ידי גביית פרמיה גבוהה יותר.
עקרון תוחלת החיים מציע לך לרכוש פוליסת ביטוח חיים לעצמך ולבני הזוג שלך במוקדם ולא במאוחר. לא רק שתחסוך כסף באמצעות עלויות פרמיה נמוכות יותר, אלא גם יהיה לך זמן רב יותר עד שהפוליסה שלך תצבור ערך ותהפוך למשאב פיננסי משמעותי ככל שתזדקן.
תכנון פרישה וקצבה
תוחלת החיים היא קריטית לתכנון פרישה. עובדים מזדקנים רבים מסדרים את הקצאת הנכסים של תוכניות הפנסיה שלהם על סמך תחזית של כמה זמן הם מצפים לחיות. תוחלת חיים אישית, ולא סטטיסטית, היא גורם עיקרי באופי של תוכנית פרישה. כאשר זוגות מתכננים תשלומי פרישה או קצבה, הם משתמשים לעתים קרובות בתוחלת חיים משותפת, שבה הם לוקחים בחשבון גם את תוחלת החיים של בן הזוג שלהם (שעשוי להפוך למוטב מקרן פרישה או קצבה).
רוב תוכניות הפרישה, כולל התוכניות המסורתיות ו-Roth, SEP ו-SIMPLE IRA, משתמשות בתוחלת החיים כדי לקבוע את יישום ההפצות המינימליות הנדרשות (RMDs) עבור התוכנית. רוב תוכניות הפרישה מצפות מהמשתתפים להתחיל לקחת לפחות את ה-RMD עד שהם מגיעים לגיל 72 (או גיל 73, החל משנת 2023). תוכניות פרישה קובעות חלוקות בטבלאות תוחלת החיים של IRS. תוכניות מסוימות עשויות לאפשר הפצות RMD להתחיל במועד מאוחר יותר.
תוחלת החיים שלך היא גם גורם משמעותי בעת הסדרת תשלומי קצבה עם חברת ביטוח. בחוזה לקצבה, חברת הביטוח מסכימה לשלם סכום כסף מסוים לתקופה קצובה או עד למותו של המבוטח. חשוב לקחת בחשבון את תוחלת החיים בעת משא ומתן על חוזי קצבה. אם אתה מסכים לקבל תשלומים לתקופה מסוימת, זה כמו להעריך כמה זמן אתה עשוי לצפות לחיות. אתה יכול גם לבחור להשתמש בתוכנית תשלום קצבה לחיים חד-פעמיים שבה תשלומי הקצבה ייפסקו לאחר מותך.
מהי תוחלת החיים הממוצעת בארה"ב?
תוחלת החיים הממוצעת בלידה של אישה בארצות הברית היא 79.1 שנים נכון לשנת 2021, על פי המרכז לבקרת מחלות. תוחלת החיים הממוצעת של גברים בלידה הייתה 73.2 שנים. זה מייצג ירידה לעומת שנים קודמות, בעיקר בגלל מנת יתר של סמים, תאונות ומגיפת COVID-19. תוחלת החיים הכוללת היא 76.1 שנים.
כיצד תוחלת חיים משתלבת בביטוח?
חברות ביטוח חיים משתמשות בטבלאות תמותה כדי להעריך את תוחלת החיים של מבוטחיהן, בהתבסס על ממוצעים סטטיסטיים של אנשים בעלי גיל ובריאות דומים. זה מאפשר להם לחזות כמה כסף הם יצטרכו לשלם בתביעות.
כיצד תוחלת חיים משפיעה על המסים?
כאשר אתה פורש, מס הכנסה משתמש בטבלאות אקטואריות כדי להעריך את תוחלת החיים שנותרה במהלך הפרישה. מספר זה משמש לחישוב ההפצות המינימליות הנדרשות – משיכות החובה מחשבונות פרישה מסויימים עם הטבות מס שעליכם לקחת החל מגיל 73.
