מה זה הון עצמי?
מה זה הון עצמי? הון עצמי של הבית הוא הערך של האינטרס הפיננסי של בעל הבית בביתו. במילים אחרות, זהו שווי השוק הנוכחי של הנכס בפועל בניכוי השעבודים המוצמדים לנכס זה. כמות ההון העצמי בבית משתנה לאורך זמן ככל שיותר תשלומים מתבצעים על המשכנתא וכוחות השוק משפיעים על הערך הנוכחי של הנכס. הון עצמי יכול לייצג יותר מאשר הלוואת משכנתא המוחזרת. זהו נכס שבעלי בתים יכולים ללוות כנגדו כדי לענות על צרכים פיננסיים חשובים כמו תשלום חובות בעלות גבוהה או תשלום שכר לימוד במכללה. הריבית על הלוואות מבוססות הון ביתי היא בדרך כלל נמוכה מזו של כרטיסי אשראי והלוואות אישיות מכיוון שהכספים מובטחים על ידי ההון העצמי. אז ההון העצמי בבית שלך יכול להיות מקור חכם למימון. בנוסף, ריבית על הלוואות כזו היא בדרך כלל ניתנת לניכוי מס אם משתמשים בכספים לשיפור הבית.
מה זה הון עצמי? – כמות ההון העצמי בבית משתנה לאורך זמן ככל שיותר תשלומים מתבצעים על המשכנתא וכוחות השוק משפיעים על הערך הנוכחי של הנכס.
מה זה הון עצמי? – הון עצמי יכול לייצג יותר מאשר הלוואת משכנתא המוחזרת. זהו נכס שבעלי בתים יכולים ללוות כנגדו כדי לענות על צרכים פיננסיים חשובים כמו תשלום חובות בעלות גבוהה או תשלום שכר לימוד במכללה.
מה זה הון עצמי? – הריבית על הלוואות מבוססות הון ביתי היא בדרך כלל נמוכה מזו של כרטיסי אשראי והלוואות אישיות מכיוון שהכספים מובטחים על ידי ההון העצמי. אז ההון העצמי בבית שלך יכול להיות מקור חכם למימון. בנוסף, ריבית על הלוואות כזו היא בדרך כלל ניתנת לניכוי מס אם משתמשים בכספים לשיפור הבית.
מה זה הון עצמי? – נקודות מרכזיות
איך הום אקוויטי עובד
אם חלק מהבית – או כולו – נרכש באמצעות הלוואת משכנתא, למוסד המלווה יש עניין בבית עד לעמידה בהתחייבות ההלוואה. הון עצמי של הבית הוא החלק מהערך הנוכחי של הבית שיש לבעלים בכל זמן נתון.
הון עצמי בבית נרכש בתחילה עם המקדמה שתשלם בעת רכישת הנכס. לאחר מכן, ההון העצמי של בעל הבית ממשיך לגדול כאשר תשלומי המשכנתא מתבצעים. הסיבה לכך היא שחלק מסוים מכל תשלום מוקצה להפחתת הקרן שעדיין חייבת.
דרך נוספת להגדיל את ההון העצמי היא מהערכת ערך הנכס שלך.
דוגמה להון הון
אם בעל בית רוכש בית תמורת 100,000$ עם מקדמה של 20% (המכסה את 80,000$ הנותרים עם משכנתא), לבעלים יש הון עצמי של 20,000$ בבית.
אם שווי השוק של הבית יישאר קבוע במהלך השנתיים הבאות, ותשלומי משכנתא של 5,000$ יוחלו על הקרן, הבעלים יחזיק ב-25,000$ בהון עצמי של הבית בתום השנתיים.
אם גם ערך השוק של הבית היה גדל ב-100,000$ במהלך השנתיים הללו, ואותם 5,000$ מתשלומי המשכנתא היו מוחלים על הקרן, אז לבעלים יהיה הון עצמי של הבית בסכום של 125,000$.
כיצד ללוות כנגד הון עצמי
שלא כמו השקעות מסוימות, הון עצמי לא ניתן להמרה במהירות למזומן. הסיבה לכך היא שחישוב ההון מבוסס על הערכת שווי שוק נוכחית של הנכס שלך. הערכה זו אינה ערובה לכך שהנכס יימכר במחיר זה.
עם זאת, בעלים יכולים למנף את ההון העצמי של הבית שלו כבטחונות במגוון דרכים כדי להבטיח כספים בעלות נמוכה לצרכיו הפיננסיים. הנה כמה מהם.
הלוואת הון עצמי
הלוואת הון דירה המכונה לפעמים משכנתא שנייה, מאפשרת לך בדרך כלל ללוות סכום חד פעמי כנגד ההון העצמי הנוכחי שלך בתעריף קבוע על פני תקופה קצובה. הלוואות רבות להון עצמי משמשות למימון הוצאות גדולות, כגון תיקוני בית או שכר לימוד במכללה.
קו אשראי של הון עצמי
Ahome equity line of credit(HELOC) הוא קו אשראי מסתובב, לרוב עם ריבית מתכווננת, המאפשרת ללוות עד סכום מסוים לאורך תקופה. HELOCs פועלים כמו כרטיסי אשראי, שבהם אתה יכול ללוות ללא הרף עד לתקרה מאושרת תוך תשלום היתרה.
קו אשראי ביתי בריבית קבועה
כאשר לווה ממיר חלק או את כל הכספים המובטחים באמצעות קו אשראי ביתי לשיעור קבוע, יש לו מה שנקרא HELOC בריבית קבועה. לאחר מכן, הלווה ישלם את סכום הריבית הקבועה על פני פרק זמן מסוים. הקפד לעשות את בדיקת הנאותות שלך לגבי אפשרות זו מכיוון שלמלווים עשויים להיות כללים שונים לגבי אופן השימוש בה.
מיחזור מזומן אאוט
מיחזור מזומן מתייחס לשימוש בהון העצמי שלך כדי לקבל משכנתא חדשה שגדולה מהסכום המגיע על המשכנתא הקיימת שלך. לאחר מכן, אתה משלם את המשכנתא הקיימת ומשתמש בכסף הנותר לפי הצורך. בדומה להלוואות לבית וקווי אשראי, הכספים פטורים ממס מכיוון שהם נתפסים כחוב על ידי מס הכנסה, ולא כהכנסה. ניתן להשתמש בכסף בכל דרך שתבחר.
כיצד להשתמש בהון עצמי
אתה יכול להשתמש במידת ההון העצמי של הבית שלך ובכספים שאתה לווה עליו בדרכים שיועילו לך כלכלית.
כיצד להגדיל את ההון העצמי בבית
ברגע שאתה מבין את היתרונות של הון עצמי בבית, אולי תרצה להתמקד בבנייתו.
יתרונות וחסרונות של הלוואות על הון עצמי
ProsCons להשיג מזומן נחוץ ולהחליף שיטות תשלום בעלות גבוהה יותר יכולים להעמיס על הבעלים חובות נוספים ועלויות נלוות שיעורי ריבית נמוכים יותר מאשר הלוואות וכרטיסי אשראי לא מובטחות עשויות לחול עמלות שמעלות את השיעור האפקטיבי הריבית ניתנת לניכוי מס אם הכסף משמש להשבחת הון חייב להגביל את השימוש שלך בכספים הכספים המושאלים הם ללא תשלום מס
מהי הלוואת הון עצמי?
הלוואת הון לבית היא כסף שנלווה כנגד הערך המוערך של הבית שלך. אתה מקבל את הכספים בסכום חד פעמי, ואתה נדרש לשלם תשלומים חודשיים, כמו בכל סוג אחר של הלוואה. בעצם, הלוואת הון עצמי היא משכנתא שנייה על הבית שלך.
כיצד אוכל לקבל הלוואת הון עצמי?
אתה יכול לקבל הלוואת הון בית על ידי פנייה למלווה שמציע הלוואות מסוג זה. הצעד הראשון הוא לקבל הערכה מקצועית של הבית שלך כדי לגלות את שווי השוק שלו. אם יש לך מספיק הון עצמי בבית כדי לקחת הלוואה מסוג זה, מלווה יבדוק גם את יחס האשראי והחוב שלך להכנסה. אם אתה זכאי להלוואת בית, כספי ההלוואה שלך מועברים בדרך כלל בסכום חד פעמי לאחר הסגירה. הלוואות להון עצמי הן למעשה משכנתא שנייה על הבית שלך, עם תשלומים חודשיים בריבית קבועה.
מהו קו אשראי של הון עצמי?
קו אשראי ביתי (HELOC) דומה לכרטיס אשראי, הפועל כקו אשראי מסתובב המבוסס על ההון העצמי של הבית שלך. ניתן להשתמש בכספי HELOC כאשר אתה צריך אותם, להחזיר אותם ולהשתמש בהם שוב. לעתים קרובות ישנה תקופת משיכה של 10 שנים, שבה אתה יכול לגשת לאשראי שלך לפי הצורך, עם תשלומים בריבית בלבד. לאחר תקופת ההגרלה נכנסים לתקופת ההחזר, בה יש להחזיר את כל הכסף שלווית בתוספת ריבית.
כמה הון עצמי יש לי בבית?
אתה מרוויח הון עצמי בבית שלך על ידי תשלום הקרן במשכנתא שלך לאורך זמן. אם השתמשת במקדמה לרכישת ביתך, סביר להניח שיש לך הון עצמי כלשהו בו, ועם כל תשלום משכנתא, ההון העצמי שלך גדל. כדי להבין כמה הון עצמי יש לך בבית, חלק את יתרת המשכנתא הנוכחית שלך לפי השוק או שווי ביתך שהוערך לאחרונה.
סיכום ומסקנות
הון עצמי של הבית מתייחס לכמה משווי הבית שולט בעלים בהשוואה לזה שבשליטת המלווה של הלוואת המשכנתא. היא מורכבת מכל מקדמה שבוצעה, מהחלק מתשלום המשכנתא ששולמה שמחזיר את הקרן וכל הערכה של שווי הבית.
היתרון בבניית הון עצמי בביתך, מעבר להיפטר מההלוואה שהשגת לרכישתו, הוא היכולת ללוות כסף כנגדו.
בעלי בתים המחפשים כסף כדי לענות על הצרכים הפיננסיים שלהם יכולים לקחת הלוואת הון ביתי או להבטיח קו אשראי ביתי. הם יכולים גם לשקול למחזר מזומנים. עלויות ההלוואות של הון ביתי בדרך כלל נמוכות מאלו של כרטיסי אשראי או הלוואות אישיות.
בנוסף, הכספים שאתה משיג באמצעות הלוואת הון ביתי, מסגרת אשראי של הון ביתי ומימון מחדש של מזומנים פטורים ממס מכיוון שהם כספים לווה, לא הכנסה.
