מהי טכנולוגיה פיננסית (פינטק)?
מהי טכנולוגיה פיננסית (פינטק)? טכנולוגיה פיננסית (מוכרת יותר בשם פינטק) משמשת לתיאור טכנולוגיה חדשה המבקשת לשפר ולהפוך את האספקה והשימוש בשירותים פיננסיים לאוטומטיים. בליבתו, הפינטק משמש כדי לעזור לחברות, לבעלי עסקים וצרכנים לנהל טוב יותר את הפעולות הפיננסיות, התהליכים והחיים שלהם. הוא מורכב מתוכנות מיוחדות ואלגוריתמים המשמשים במחשבים ובסמארטפונים. פינטק, המילה, היא שילוב מקוצר של "טכנולוגיה פיננסית". כאשר הפינטק הופיע במאה ה-21, המונח יושם בתחילה על הטכנולוגיה שהופעלה במערכות העורפיות של מוסדות פיננסיים מבוססים, כמו בנקים. משנת 2018 בערך עד 2022, חל מעבר לשירותים מוכווני צרכן. פינטק כולל כעת מגזרים ותעשיות שונות כמו חינוך, בנקאות קמעונאית, גיוס כספים ועמותות, וניהול השקעות, אם להזכיר כמה. פינטק כוללת גם פיתוח ושימוש במטבעות קריפטוגרפיים, כגון ביטקוין. למרות שהפלח הזה של הפינטק עשוי לראות הכי הרבה כותרות, הכסף הגדול עדיין נמצא בתעשיית הבנקאות הגלובלית המסורתית ובשווי השוק שלה בשווי טריליוני דולרים.
מהי טכנולוגיה פיננסית (פינטק)? – כאשר הפינטק הופיע במאה ה-21, המונח יושם בתחילה על הטכנולוגיה שהופעלה במערכות העורפיות של מוסדות פיננסיים מבוססים, כמו בנקים. משנת 2018 בערך עד 2022, חל מעבר לשירותים מוכווני צרכן. פינטק כולל כעת מגזרים ותעשיות שונות כמו חינוך, בנקאות קמעונאית, גיוס כספים ועמותות, וניהול השקעות, אם להזכיר כמה.
מהי טכנולוגיה פיננסית (פינטק)? – פינטק כוללת גם פיתוח ושימוש במטבעות קריפטוגרפיים, כגון ביטקוין. למרות שהפלח הזה של הפינטק עשוי לראות הכי הרבה כותרות, הכסף הגדול עדיין נמצא בתעשיית הבנקאות הגלובלית המסורתית ובשווי השוק שלה בשווי טריליוני דולרים.
מהי טכנולוגיה פיננסית (פינטק)? – נקודות מרכזיות
הבנת פינטק
באופן כללי, המונח "טכנולוגיה פיננסית" יכול לחול על כל חידוש באופן שבו אנשים מבצעים עסקאות, מהמצאת כסף דיגיטלי ועד הנהלת חשבונות כפולה. מאז מהפכת האינטרנט, הטכנולוגיה הפיננסית גדלה בצורה נפיצה.
סביר להניח שאתה משתמש באלמנט כלשהו של פינטק על בסיס יומי. כמה דוגמאות כוללות העברת כסף מחשבון החיוב שלך לחשבון העובר ושב שלך דרך האייפון שלך, שליחת כסף לחבר דרך Venmo, או ניהול השקעות דרך ברוקר מקוון. לפי מדד האימוץ העולמי של פינטק 2019 של EY, שני שלישים מהצרכנים משתמשים לפחות בשני שירותי פינטק או יותר, וצרכנים אלה מודעים יותר ויותר לפינטק כחלק מחיי היומיום שלהם.
פינטק בפועל
הסטארט-אפים המדוברים ביותר (והממומנים ביותר) בתחום הפינטק חולקים את אותו מאפיין: הם נועדו לאתגר, ובסופו של דבר, להשתלט על ספקי שירותים פיננסיים מסורתיים על ידי היותם זריזים יותר, משרתים פלח אוכלוסייה מוחלש, או מספקים מהר יותר ו/ או שירות טוב יותר.
לדוגמה, החברה הפיננסיתAffirmeeks לחתוך חברות כרטיסי אשראי מתהליך הקניות המקוון על ידי מתן דרך לצרכנים להבטיח הלוואות מיידיות לטווח קצר לרכישות. למרות שהתעריפים יכולים להיות גבוהים, Affirm טוענת שהיא מציעה דרך לצרכנים עם אשראי גרוע או ללא אשראי דרך להבטיח אשראי ולבנות את היסטוריית האשראי שלהם. באופן דומה, Better Mortgageseeves לייעל את תהליך המשכנתא הביתית עם הצעה דיגיטלית בלבד שיכולה לתגמל את המשתמשים עם מכתב אישור מראש מאומת תוך 24 שעות מהגשת הבקשה. GreenSky מבקשת לקשר בין לווים לשיפוץ בית עם בנקים על ידי סיוע לצרכנים להימנע מלווים ולחסוך בריבית על ידי הצעת תקופות קידום מכירות בריבית אפס.
לצרכנים עם אשראי דל או חסר, Tala מציעה לצרכנים בעולם המתפתח הלוואות מיקרו על ידי חפירת נתונים עמוקה בסמארטפונים שלהם עבור היסטוריית העסקאות שלהם ודברים שלכאורה לא קשורים, כמו אילו משחקים לנייד הם משחקים. Tala מבקשת לתת לצרכנים כאלה אפשרויות טובות יותר מאשר בנקים מקומיים, מלווים לא מפוקחים ומוסדות מיקרו-מימון אחרים.
בקיצור, אם אי פעם תהיתם מדוע חלק מהחיים הפיננסיים שלכם היה כל כך לא נעים (כגון הגשת בקשה למשכנתא עם מלווה מסורתי) או הרגשתם שהוא לא ממש מתאים, כנראה שפינטק עשתה זאת (או מבקשת לקבל). ) פתרון עבורך.
האופקים המתרחבים של Fintech
בצורתו הבסיסית ביותר, פינטק מפרקת שירותים פיננסיים להצעות בודדות שלעיתים קרובות קלות יותר לשימוש. השילוב של הצעות יעילות עם טכנולוגיה מאפשר לחברות פינטק להיות יעילות יותר ולצמצם בעלויות הקשורות לכל עסקה.
אם מילה אחת יכולה לתאר כמה חידושי פינטק השפיעו על מסחר מסורתי, בנקאות, ייעוץ פיננסי ומוצרים, זו "שיבוש" – מילה שסביר להניח ששמעת בשיחות שגורות או בתקשורת. מוצרים ושירותים פיננסיים שהיו בעבר תחום הסניפים, אנשי המכירות והמחשבים השולחניים נמצאים כיום בדרך כלל יותר במכשירים ניידים.
לדוגמה, אפליקציית המסחר במניות לנייד בלבד, Robinhood, אינה גובה עמלות עבור עסקאות, ואתרי הלוואות עמית לעמית (P2P) כמו Prosper Marketplace, LendingClub ו-OnDeck מבטיחים להפחית את התעריפים על ידי פתיחת תחרות להלוואות לכוחות שוק רחבים. ספקי הלוואות לעסקים כגון Kabbage, Lendio, Accion ו-Funding Circle (בין היתר) מציעים לעסקים מבוססים ויזמים פלטפורמות קלות ומהירות להבטחת הון חוזר. Oscar, סטארט-אפ ביטוח מקוון, קיבל מימון של 165 מיליון דולר במרץ 2018. סבבי גיוס משמעותיים כאלה אינם יוצאי דופן ומתרחשים ברחבי העולם עבור סטארט-אפים פינטק.
המעבר הזה למחשבה ראשונה בדיגיטל דחף כמה מוסדות מסורתיים להשקיע רבות במוצרים דומים. לדוגמה, בנק ההשקעות גולדמן זאקס השיק את פלטפורמת ההלוואות לצרכנים מרקוס ב-2016 במאמץ להיכנס לתחום הפינטק.
עם זאת, צופים רבים בתעשייה המתמצאים בטכנולוגיה מזהירים כי שמירה על קצב החידושים בהשראת הפינטק דורשת יותר מסתם הוצאה טכנולוגית מואצת. במקום זאת, התחרות בסטארטאפים קלים יותר על הרגליים דורשת שינוי משמעותי בחשיבה, בתהליכים, בקבלת החלטות ואפילו במבנה הארגוני הכולל.
פינטק וטכנולוגיות חדשות
טכנולוגיות חדשות, כגון למידת מכונה/בינה מלאכותית (AI), ניתוח התנהגותי חזוי ושיווק מבוסס-נתונים, יוציאו את הניחוש וההרגל מהחלטות פיננסיות. אפליקציות "למידה" לא רק ילמדו את הרגלי המשתמשים, אלא גם יעסקו את המשתמשים במשחקי למידה כדי להפוך את החלטות ההוצאות והחיסכון האוטומטיות והלא מודעות שלהם טובות יותר.
Fintech היא גם מתאם נלהב של טכנולוגיית שירות לקוחות אוטומטית, תוך שימוש בצ'אטבוטים וממשקי AI כדי לסייע ללקוחות במשימות בסיסיות ולשמור על עלויות כוח אדם. פינטק ממנף גם כדי להילחם בהונאה על ידי מינוף מידע על היסטוריית התשלומים כדי לסמן עסקאות שהן מחוץ לנורמה.
פינטק נוף
מאז אמצע שנות ה-2010, הפינטק התפוצץ, כאשר סטארט-אפים קיבלו מיליארדי מימון היזמות (שחלקם הפכו לחדי קרן) וחברות פיננסיות מכהנות או שחטפו מיזמים חדשים או בונות הצעות פינטק משלהן.
צפון אמריקה עדיין מייצרת את רוב הסטארטאפים בתחום הפינטק, כשאסיה נמצאת במקום השני יחסית, ואחריה אירופה. חלק מהתחומים הפעילים ביותר של חדשנות פינטק כוללים או סובבים סביב התחומים הבאים (בין היתר):
משתמשי פינטק
ישנן ארבע קטגוריות רחבות של משתמשים עבור פינטק:
מגמות לכיוון בנקאות סלולרית, הגדלת מידע, נתונים, ניתוח מדויק יותר וביזור גישה ייצרו הזדמנויות עבור כל ארבע הקבוצות לקיים אינטראקציה בדרכים חסרות תקדים.
לגבי צרכנים, ככל שתהיו צעירים יותר, כך גדל הסיכוי שאתם מודעים ויכולים לתאר במדויק מהו פינטק. פינטק מונחה צרכנים ממוקד בעיקר לדור ה-Z ולבני דור המילניום, לאור הגודל העצום ופוטנציאל ההשתכרות העולה של הדורות הללו.
כשמדובר לעסקים, לפני אימוץ הפינטק, בעל עסק או סטארט-אפ היו הולכים לבנק כדי להבטיח מימון או הון התחלתי. אם הם מתכוונים לקבל תשלומים בכרטיס אשראי, הם יצטרכו ליצור קשר עם ספק אשראי ואפילו להתקין תשתית, כמו קורא כרטיסים מחובר קווי. עכשיו, עם טכנולוגיה ניידת, המכשולים האלה הם נחלת העבר.
רגולציה ופינטק
השירותים הפיננסיים הם בין הסקטורים המוסדרים ביותר בעולם. ככזה, הרגולציה התגלתה כדאגה מספר אחת בקרב ממשלות כאשר חברות פינטק ממריאות.
לפי משרד האוצר האמריקאי, בעוד שחברות פינטק יוצרות הזדמנויות ויכולות חדשות עבור חברות וצרכנים, הן גם יוצרות סיכונים חדשים שכדאי להיות מודעים אליהם. "פרטיות נתונים וארביטראז' רגולטורי" הם החששות העיקריים שציין משרד האוצר. בדו"ח האחרון שלו בנובמבר 2022, משרד האוצר קרא לפיקוח משופר על הפעילויות הפיננסיות של הצרכנים, במיוחד כשמדובר בחברות חוץ בנקאיות.
רגולציה היא גם בעיה בעולם המתפתח של מטבעות קריפטוגרפיים. הנפקות מטבעות ראשוניות (ICOs) הן סוג של גיוס כספים המאפשר לסטארט-אפים לגייס הון ישירות ממשקיעים. ברוב המדינות, הם אינם מוסדרים והפכו לקרקע פורייה להונאות והונאות. אי הוודאות הרגולטורית עבור ICOs אפשרה גם ליזמים להחליק אסימוני אבטחה מחופשים כאסימוני שירות מעבר לרשות ניירות הערך האמריקאית (SEC) כדי למנוע עמלות ועלויות ציות.
בגלל מגוון ההצעות בפינטק והענפים הנבדלים שהוא נוגע בו, קשה לגבש גישה אחת ומקיפה לבעיות אלו. על פי רוב, ממשלות השתמשו ברגולציות קיימות ובמקרים מסוימים התאימו אותן להסדרת פינטק.
מהן דוגמאות לפינטק?
פינטק יושמה בתחומים רבים של פיננסים. הנה רק כמה דוגמאות.
האם פינטק חל רק על בנקאות?
לא. בעוד שבנקים וסטארטאפים יצרו יישומי פינטק שימושיים סביב בנקאות בסיסית (למשל, חשבונות צ'קים וחיסכון, העברות בנקאיות, כרטיסי אשראי/חיוב והלוואות), תחומי פינטק רבים אחרים שקשורים יותר למימון אישי, השקעות או תשלומים (בין היתר) גדלו בפופולריות.
איך חברות פינטק מרוויחות כסף?
חברות פינטק מרוויחות כסף בדרכים שונות בהתאם למומחיות שלהן. פינטק בנקאי, למשל, עשוי לייצר הכנסות מעמלות, ריבית הלוואות ומכירת מוצרים פיננסיים. אפליקציות השקעה עשויות לגבות עמלות תיווך, להשתמש בתשלום עבור זרימת הזמנות (PFOF), או לאסוף אחוז מהנכסים בניהול (AUM). אפליקציות תשלום עשויות להרוויח סכומי מזומן בריבית ולחייב עבור תכונות כמו משיכות קודמות או שימוש בכרטיס אשראי.
