מה זה לאפס?
מה זה לאפס? פקיעה היא הסרה או פקיעת תוקף של הרשאה, זכות או מדיניות עקב חלוף הזמן או חוסר מעש כלשהו. פקיעה של פריבילגיה עקב חוסר מעש מתרחשת כאשר הצד שאמור לקבל את ההטבה אינו מקיים את התנאים או הדרישות הקבועים בחוזה או בהסכם. כאשר פוליסת ביטוח מסתיימת, היא מתרחשת בדרך כלל בגלל שצד אחד לא ממלא את התחייבויותיו, או שאחד מהתנאים בפוליסה הופר; פוליסת ביטוח תפוג אם המחזיק לא ישלם את הפרמיות, למשל. באופן דומה, במסחר בנגזרים, הזכות הניתנת בחוזה אופציות תפקע כאשר האופציה תגיע לפדיון, אז לא תהיה למחזיק הזכות לקנות או למכור את נכס הבסיס.
מה זה לאפס? – כאשר פוליסת ביטוח מסתיימת, היא מתרחשת בדרך כלל בגלל שצד אחד לא ממלא את התחייבויותיו, או שאחד מהתנאים בפוליסה הופר; פוליסת ביטוח תפוג אם המחזיק לא ישלם את הפרמיות, למשל. באופן דומה, במסחר בנגזרים, הזכות הניתנת בחוזה אופציות תפקע כאשר האופציה תגיע לפדיון, אז לא תהיה למחזיק הזכות לקנות או למכור את נכס הבסיס.
מה זה לאפס? – נקודות מרכזיות
הבנת הפסקות
כאשר משהו פג, ההטבות וכל האמור בחוזה או בהסכם שהתפוגג אינם נשארים פעילים יותר.
נפילה משמשת לרוב בהקשר של ביטוח, כאשר המונח מרמז על "נפילה בכיסוי", תרגום ישיר לאופן שבו פוליסה פג אינה מעניקה עוד הטבות או מספקת כיסוי. נפילה יכולה להתרחש גם בהקשרים אחרים.
פוליסות ביטוח פג
כאשר המבוטחים מפסיקים לשלם פרמיות וכאשר ערך החשבון של פוליסת הביטוח כבר מוצה, הפוליסה פוסלת. פוליסה לא פוסלת בכל פעם שפספס תשלום פרמיה. מבטחים מחויבים על פי חוק לתת תקופת חסד למבוטחים לפני שהפוליסה תיפול. תקופת החסד היא בדרך כלל 30 יום. המבטחים מספקים למבוטחים תקופה של 30 יום לשלם עבור תאריך היעד של הפרמיה שהוחמצה.
פוליסות ביטוח של חיים שלמים, חיים אוניברסליים משתנים וחיים אוניברסליים (UL) משתמשות בערכי מזומן קיימים של פוליסות במקרה של החמצת תשלומים. אם המבוטחים עדיין לא משלמים בתוך תקופת החסד, פוליסה עשויה להשתמש בערך החשבון שלה כדי לשלם עבור הפרמיות שלא שולמו. אם ערך החשבון אינו מספיק כדי לשלם עבור הפרמיות של בעל הפוליסה, אזי הפוליסה תיחשב כפגועה. לאחר פקיעת פוליסה, אין על המבטח מחויבות חוקית לספק את ההטבות האמורות בפוליסה.
לביטוח חיים לתקופות אין הטבה זו מכיוון שהוא אינו זוכה לערך מזומן. במקרה זה, כאשר תשלומי פרמיה מחמיצים, הפוליסה עוברת ישר לתקופת החסד ולאחר מכן נופלת כאשר תקופת החסד מסתיימת.
רוב המבטחים מציעים למבוטחים את היתרון של החזרת פוליסה במהלך תקופת חסד. הדרישות להחזרת פוליסה תלויות בזמן שחלף הפוליסה. לדוגמה, מבטחים אינם דורשים תיעוד או הוכחת בריאות אם בעל הפוליסה רוצה להחזיר פוליסה תוך 30 יום לאחר פקיעתה. ייתכן שיידרש תיעוד בנוגע לבריאות וכספים במקרים בהם חלפה התקופה לפוליסה היא בין 30 יום לשישה חודשים. כל תקופה ארוכה יותר משישה חודשים ועד חמש שנים תהיה תלויה בחברת הביטוח.
ההשלכות של ביטוח רכב פסול
רוב המדינות דורשות מהנהגים להיות בעלי ביטוח רכב. ההשלכות של נהיגה ללא ביטוח יכולות להיות גדולות, גם למי שיכול להוכיח שיש לו מימון הולם לכיסוי נזקים. ללא ביטוח, נכסים, כמו כספים אישיים ונדל"ן, נמצאים בסיכון.
פוליסות רכב עלולות לפוג מסיבות שונות, כגון תשלומי פרמיה שהוחמצו או יותר מדי עבירות נהיגה. מבוטחים עם פוליסות פסולות נחשבים לסיכון גבוה יותר עבור חברת הביטוח. אם פוליסה תפוג בגלל תאונות או עבירות נהיגה, סביר להניח שפעילויות אלו יימשכו עם המבטח החדש. כמו כן, הפרמיות שהוחמצו פוגעות ביכולתו של המבטח לכסות כראוי הפסדים.
בגלל הסיכון המוגבר למבטח, שיעורי הפרמיות עולים עבור מבוטחים עם ביטול כיסוי. עבור חלקם, הם עשויים להיחשב בלתי ניתנים לביטוח, מה שמחייב אותם לקבל כיסוי ממבטחים בדירוג נמוך. ככל שזמן הכיסוי ארוך יותר, כך התעריף יהיה גבוה יותר.
מדינות מסוימות מטילות עונשים על כיסוי פג. לדוגמה, אלבמה תשלה את רישיון הנהיגה ותטיל עמלת החזרת רישיון בסך $200. אם נתפס נוהג ללא ביטוח או ללא מגבלות המדינה המינימליות, הנהג עשוי להידרש לקבל תעודת אחריות פיננסית SR-22 על פי צו בית המשפט, שהוגשה על ידי המבטח. מכיוון שה-SR-22 מצביע על היסטוריית נהיגה גרועה, סביר להניח שחברת הביטוח תחיל תעריף גבוה יותר עבור הנחת הסיכון של ביטוח הנהג.
פגמים במניות של מניות
מניות או אופציות ניתנות לפעמים לעובדים כסוג של תגמול תמריץ. אלה מגיעים בדרך כלל עם מגבלה שמונעת מהעובדים למכור או לסחור במניות לפרק זמן מסוים. הגבלות אלו משתנות בין חברות ותלויות בעיקר בתקופת ההבשלה או משך הזמן שהעובד בילה בחברה. כאשר ההגבלות מוסרות, העובדים הופכים לבעלים ישירים של המניות.
אם העובד או מקבל המענק לא מממשים את האופציה למניות בתוך הזמן שצוין, האופציות פוסלות. במילים אחרות, מניות המניות המוענקות מוחלטות על ידי העובד וחוזרות לנותן או למעסיק.
לדוגמה, מעסיק מעניק לעובדים עם 10 שנות ותק את האופציה לרכוש 100 מניות ב-$20 למניה. אפשרות זו חייבת להתבצע תוך 6 חודשים. חלק מהעובדים אינם מממשים את האופציה לרכישת מניות תוך 6 חודשים. לכן, האופציה שלהם לרכוש מניות של מניות פוסלת.
דוגמה לאפס
נניח שלסאם יש פוליסת ביטוח חיים לתקופות עם קצבת מוות של מיליון דולר הדורשת תשלום של 100 דולר פרמיה חודשית לתקופה של 10 שנים. במשך השנתיים הראשונות של הפוליסה, סם משלם את התשלומים החודשיים עבור הפוליסה כנדרש. אולם לאחר שנתיים, סאם מפוטר ואינו יכול עוד להרשות לעצמו לבצע את התשלומים. תקופת החסד בפוליסה חלפה על 30 יום, אך סם עדיין לא יכול לשלם את הפרמיות המגיעות; כתוצאה מכך, הפוליסה מתבטלת. אם סם היה נפטר בשלב זה, לא יהיה כיסוי ביטוחי.
זמן קצר לאחר מכן, סם מוצא עבודה אחרת ומבקש מחברת הביטוח להחזיר את הפוליסה. המבטח מסכים וסם חוזר לשלם את הפרמיות, ובכך מחזיר את הכיסוי שפג.
שאלות נפוצות על ביטול
איזה אחוז מפוליסות ביטוח חיים פוסלות?
נכון לשנת 2018 שיעור הביטול בפוליסות ביטוח חיים אישיות עמד על 4.7% ובפוליסות קבוצתיות עמד על 5%.
כיצד פגיעה בכיסוי משפיעה על תעריפי ביטוח הרכב שלי?
פגימה בכיסוי אוטומטי גורמת בדרך כלל להחלת תעריפים גבוהים יותר. ככל שהזמן ארוך יותר, כך השיעור גבוה יותר. לדוגמה, נהגים עם פוליסות שפג עד 30 יום רואים עלייה של 8% בתעריפי ביטוח רכב. עבור אלה עם פקיעות מעל 30 יום, העלאת התעריף היא כ-35%.
האם ביטול ביטוח משפיע על ציון האשראי שלך?
רוב הפוליסות פוסלות מבלי להשפיע על האשראי. עם זאת, אם בעל הפוליסה חייב למבטח עבור כיסוי, המבטח רשאי לדווח על החוב לסוכנות גבייה. בנסיבות אלה, הפקיעה עלולה לגרום לירידה בציון האשראי של המבוטח.
סיכום ומסקנות
נפילה בכיסוי יכולה להתרחש מסיבות רבות, כאשר הנפוצה ביותר היא החמצת תשלומי פרמיה. פגמים מתורגמים לסיכונים גבוהים יותר עבור המבטחים וכתוצאה מכך לתעריפים גבוהים יותר עבור המבוטחים. אם אתה עומד בפני נפילה אפשרית בכיסוי, פנה למבטח שלך כדי לראות אילו אפשרויות זמינות למנוע זאת.
