מהו ביטוח בעלות?
מהו ביטוח בעלות? ביטוח בעלות הוא סוג של ביטוח שיפוי המגן על מלווים ורוכשי דירות מפני הפסד כספי שנגרם כתוצאה מפגמים בבעלות על נכס. הסוג הנפוץ ביותר של ביטוח בעלות הוא ביטוח בעלות המלווה, אותו רוכש הלווה כדי להגן על המלווה. הסוג השני הוא ביטוח בעלות, שלעיתים קרובות משולם על ידי המוכר כדי להגן על ההון העצמי של הקונה בנכס.
מהו ביטוח בעלות? – נקודות מרכזיות
הבנת ביטוח כותרת
כותרת ברורה נחוצה לכל עסקת נדל"ן. חברות בעלות חייבות לערוך חיפוש בכל כותרת כדי לבדוק תביעות או שעבודים מכל סוג נגדן לפני שניתן יהיה להנפיק אותן.
חיפוש כותרת הוא בדיקה של רישומים ציבוריים כדי לקבוע ולאשר את הבעלות החוקית של הנכס ולקבוע אם יש תביעות כלשהן על הנכס. סקרים שגויים והפרות קוד בנייה לא פתורות הן שתי דוגמאות לפגמים שעלולים להפוך את הכותרת ל"מלוכלכת".
ביטוח בעלות מגן הן על המלווים והן על רוכשי הדירות מפני אובדן או נזק הנובעים משעבודים, שיעבודים או פגמים בנכס או בבעלות בפועל של הנכס. תביעות נפוצות המוגשות נגד כותרת הן מיסים חוזרים, שעבודים (מהלוואות משכנתא, קווי אשראי של הון ביתי (HELOCs), הקלות) וצוואות סותרות. בניגוד לביטוח המסורתי, המגן מפני אירועים עתידיים, ביטוח הבעלות מגן מפני תביעות בגין אירועי עבר.
פוליסת ביטוח בעלות בסיסית מכסה בדרך כלל את הסיכונים הבאים:
סוגי ביטוח בעלות
ישנם שני סוגים של ביטוח בעלות: ביטוח בעלות מלווה וביטוח בעלות (כולל פוליסות מורחבות). כמעט כל המלווים דורשים מהלווה לרכוש פוליסת ביטוח בעלות על מנת להגן על המלווה במקרה שהמוכר לא היה מסוגל להעביר את בעלות זכויות הבעלות באופן חוקי. פוליסה של מלווה מגינה רק על המלווה מפני אובדן. מדיניות שהונפקה מסמלת השלמת חיפוש כותרת, ומציעה ביטחון מסוים לקונה.
מכיוון שחיפושי כותרת אינם ניתנים לטעות והבעלים נותר בסיכון להפסד כספי, יש צורך בהגנה נוספת בדמות פוליסת ביטוח בעלות. בעוד שביטוח הבעלות של המלווה נדרש עבורך כדי לקבל את הלוואת המשכנתא שלך, ביטוח הבעלות, הנרכש על ידי המוכר כדי להגן על הקונה מפני פגמים בכותרת, הוא אופציונלי.
אתה יכול לשקול ביטוח בעלות על הבעלים ברגע שאתה הבעלים של הבית שלך, שכן, ככל שאתה ממשיך לשלם את המשכנתא שלך, כעת אתה מחזיק באחוז גדול יותר מהרכוש שלך. כתוצאה מכך, יש לך יותר מה להפסיד אם תגיע תביעה. זה חשוב במיוחד אם אתה מתכנן לבלות תקופה ארוכה של זמן בבית שלך.
רכישת ביטוח בעלות
סוכן סגירת Anescrowor יוזם את תהליך הביטוח עם השלמת הסכם רכישת הנכס. ישנם ארבעה חתמים עיקריים לביטוח תואר בארה"ב: Fidelity National Financial Inc., First American Title Insurance Co., Old Republic National Title Insurance Co., ו-Stewart Title Guaranty Co. ישנן גם חברות ביטוח בעלות אזוריות שאפשר לבחור מהן.
עלות ביטוח הבעלים נעה בין $500 ל-$3,500, תלוי במדינה שבה אתה גר, ספק הביטוח שתבחר ומחיר הרכישה של הבית שלך.
לעתים קרובות, מדיניות של מלווה ופוליסה של בעלים נדרשות יחד כדי להבטיח שכולם מוגנים כראוי. בסגירה הצדדים רוכשים ביטוח בעלות בתשלום חד פעמי. חוק הליכי הסדר נדל"ן (RESPA) אוסר על מוכרים לדרוש רכישה מחברת ביטוח בעלות ספציפית כדי למנוע שימוש לרעה.
סיכונים של אי ביטוח בעלות
היעדר ביטוח בעלות חושף את הצדדים העוסקים בעסקאות לסיכון משמעותי במקרה שקיים פגם בעלות. שקול רוכש דירה שמחפש את בית חלומותיו רק כדי למצוא, לאחר סגירה, מיסי רכוש שלא שולמו מהבעלים הקודם. ללא ביטוח בעלות, הנטל הכספי של תביעה זו בגין מסים חוזרים מוטל על הקונה בלבד. הם ישלמו את מס הארנונה או יסתכנו באובדן הבית לישות המיסוי.
באותו תרחיש עם ביטוח בעלות, הכיסוי מגן על הקונה כל עוד הוא הבעלים – או יש לו אינטרס בנכס.
באופן דומה, ביטוח הבעלות של המלווה מכסה בנקים ומלווי משכנתאות אחרים מפני שעבודים לא רשומים, זכויות גישה לא רשומות ופגמים אחרים. במקרה של ברירת מחדל של הלווה, אם יש בעיות כלשהן עם הכותרת של הנכס, מלווה יהיה מכוסה עד לסכום המשכנתא.
משקיעי נדל"ן צריכים לוודא שלנכס אין כותרת גרועה לפני שתמשיך ברכישה כלשהי. לסגירת מידע בתים, למשל, עשויות להיות מספר בעיות בלתי נסבלות. קונים עשויים לשקול רכישת ביטוח בעלות על מנת להגן על עצמם מפני תביעות בלתי צפויות נגד הכותרת.
מהם סוגי ביטוח הזכות?
ישנם שני סוגים של ביטוח בעלות: ביטוח בעלות מלווה וביטוח בעלות (כולל פוליסות מורחבות). כמעט כל המלווים דורשים מהלווה לרכוש פוליסת ביטוח בעלות על מנת להגן על המלווה במקרה שהמוכר לא היה מסוגל להעביר את בעלות זכויות הבעלות באופן חוקי. פוליסת מלווה מגינה רק על המלווה מפני אובדן. מאחר וחיפושי כותרת אינם פגומים והבעלים נשאר בסיכון של הפסד כספי, יש צורך בהגנה נוספת בדמות פוליסת ביטוח בעלות. ביטוח הבעלים, הנרכש לרוב על ידי המוכר כדי להגן על הקונה מפני פגמים בכותרת, הוא אופציונלי.
איך אני קונה ביטוח בעלות?
סוכן נאמנות או סגירה יוזם את תהליך הביטוח עם השלמת הסכם רכישת הנכס. לעתים קרובות, מדיניות של מלווה ופוליסה של בעלים נדרשות יחד כדי להבטיח שכולם מוגנים כראוי. בסגירה הצדדים רוכשים ביטוח בעלות בתשלום חד פעמי. עלות ביטוח הבעלים נעה בין $500 ל-$3,500, תלוי במדינה שבה אתה גר, ספק הביטוח שתבחר ומחיר הרכישה של הבית שלך.
למה כדאי לי לקנות ביטוח בעלות?
היעדר ביטוח בעלות חושף את הצדדים העוסקים בעסקאות לסיכון משמעותי במקרה שקיים פגם בעלות. שקול רוכש דירה שמחפש את בית חלומותיו רק כדי למצוא, לאחר סגירה, ארנונה שלא שולמו מהבעלים הקודם. ללא ביטוח בעלות, הנטל הכספי של תביעה זו בגין מסים חוזרים מוטל על הקונה בלבד. עם ביטוח בעלות, הכיסוי מגן על הקונה כל עוד הוא הבעלים – או יש לו עניין ב – הנכס. באופן דומה, ביטוח הבעלות של המלווה מכסה בנקים ומלווי משכנתאות אחרים מפני שעבודים לא רשומים, זכויות גישה לא רשומות ופגמים אחרים.
סיכום ומסקנות
ביטוח בעלות הוא סוג של ביטוח שיפוי המגן על המבוטח מפני הפסד כספי כאשר ישנן תביעות המוגשות כנגד בעלות, כגון שעבודים, מיסים גב וצוואות סותרות. שני סוגי ביטוח הבעלות הם ביטוח בעלות המלווה וביטוח בעלות.
ביטוח הבעלות של המלווה נרכש על ידי הלווה כדי להגן על המלווה מפני תביעות אלו, והוא הסוג הנפוץ ביותר של ביטוח בעלות. מלווים כמעט תמיד דורשים מהלווה לקנות ביטוח כותרת של המלווה. הסיבה לכך היא שהסיכון שלא יהיה לו סוג זה של כיסוי גדול מדי, מה שמשאיר את הקונה חשוף לסיכון פיננסי אם יש בעיה עם הכותרת. ביטוח הבעלים נרכש בדרך כלל על ידי המוכר כדי להגן על הקונה מפני פגמים בבעלות, והוא נרכש בתדירות נמוכה יותר.
