מהו סעיף אי חילוט?
מהו סעיף אי חילוט? סעיף אי חילוט הוא סעיף פוליסת ביטוח הקובע כי מבוטח יכול לקבל תגמולים מלאים או חלקיים או החזר חלקי של פרמיות לאחר פקיעה עקב אי תשלום. ביטוח חיים סטנדרטי וביטוח סיעודי עשויים לכלול סעיפי אי-חילוט. הסעיף עשוי לכלול החזרת חלק מהפרמיות הכוללות ששולמו, ערך הפדיון במזומן של הפוליסה, או הטבה מופחתת המבוססת על פרמיות ששולמו לפני פקיעת הפוליסה.
מהו סעיף אי חילוט? – ביטוח חיים סטנדרטי וביטוח סיעודי עשויים לכלול סעיפי אי-חילוט. הסעיף עשוי לכלול החזרת חלק מהפרמיות הכוללות ששולמו, ערך הפדיון במזומן של הפוליסה, או הטבה מופחתת המבוססת על פרמיות ששולמו לפני פקיעת הפוליסה.
מהו סעיף אי חילוט? – נקודות מרכזיות
איך עובד סעיף אי חילוט
כאשר הבעלים של פוליסת ביטוח לכל החיים מוותר על הפוליסה, עומדות בפניו מספר אפשרויות של אי חילוט. חברת הביטוח מבטיחה ערך מזומן מינימלי עבור פוליסת הביטוח לאחר תקופה מסוימת, בדרך כלל שלוש שנים מיום תחילת הפוליסה.
עבור פוליסות מסורתיות לכל החיים, הבעלים מחליט באיזו מארבע דרכים (ראה להלן) הוא ירצה לגשת לערך המזומן של הפוליסה. אין ערבויות לסכום המינימלי של ביטוח חיים הקיים בפוליסות חיים משתנות ואוניברסליות, המאפשרות השקעה משתנה. כמו כן, סכום הביטוח המופחת בתשלום או לטווח ארוך עשוי לרדת אם ביצועי חשבון המשנה של הפוליסה גרועים או שיעורי הריבית הנמוכים.
בפוליסות ביטוח חיים קבועות, אם לא תשלם את הפרמיות בתקופת החסד, לא תאבד את ביטוח החיים שלך. במקום זאת, תוכל לגשת לערך המזומן המצטבר שלך עם האפשרויות הבאות:
אם בעל הפוליסה לא יבצע בחירה, תנאי הפוליסה יקבעו בדרך כלל איזו אפשרות תיכנס לתוקף אם הפוליסה תפקע או תימסר.
אפשרויות תשלום במסגרת סעיף אי-חילוט
לאחר מסירת פוליסת ביטוח לכל החיים, גמלת המוות בפוליסה זו אינה קיימת עוד. לפני הוצאת התשלום לבעל הפוליסה, סכומי ההלוואה עומדים על סיפוקו בשווי המזומן.
ערך כניעה במזומן
עם אופציית שווי פדיון במזומן, בעל הפוליסה מסיים את הפוליסה ומקבל את ערך המזומן הנותר בתוך שישה חודשים. ערך הפנוי במזומן חל על מרכיב החיסכון של פוליסות ביטוח חיים שלמות לתשלום לפני המוות. עם זאת, במהלך השנים הראשונות של פוליסת ביטוח חיים שלמה, חלק החיסכון מביא מעט תשואה בהשוואה לפרמיות המשולמות.
ערך פדיון במזומן הוא החלק המצטבר משווי המזומן של פוליסת ביטוח חיים קבוע, העומד לרשות המבוטח בעת מסירת הפוליסה.
בהתאם לגיל הפוליסה, ערך הפדיון במזומן עשוי להיות נמוך מהערך המזומן בפועל. בשנים הראשונות של פוליסה, חברות ביטוח חיים יכולות לנכות עמלות בעת מסירת מזומן.
מדיניות בתשלום
עם אפשרות הפוליסה בתשלום, אתה יכול להשתמש בערך הפדיון במזומן כדי לקנות גרסה בתשלום של אותו סוג של פוליסת ביטוח חיים, כך שלא תצטרך עוד לשלם תשלומי פרמיה.
עם זאת, מסירת חלק משווי המזומן מפחיתה את קצבת המוות. הפוליסה תשמור על רכיב ערך מזומן, אך היא תגדל בשיעור מופחת.
ביטוח לתקופה מורחבת
בחירה באפשרות אי-חילוט לתקופה ממושכת מאפשרת לבעל הפוליסה להשתמש בערך המזומן לרכישת פוליסת ביטוח לתקופה עם גמלת מוות השווה לזו של הפוליסה המקורית לכל החיים. הפוליסה מחושבת מגילו של המבוטח. פוליסת התקופה מסתיימת לאחר מספר שנים קבוע כמפורט בטבלת אי-חילוט הפוליסה. עבור חברות מסוימות, אפשרות זו עשויה להיות אוטומטית בעת מסירת פוליסת ביטוח חיים שלמה.
ביטוח ממושך מאפשר למבוטח להפסיק לשלם את הפרמיות, אך לא להפקיע את ההון העצמי של הפוליסה שלו. סכום הערך המזומן שתהיה מובנה בפוליסה שלך יופחת בסכום הלוואות כלשהן כנגד ביטוח החיים שלך.
לדוגמה, אם אתה רוכש פוליסה כשהיית בן 20 ושילמת עד גיל 55, תקבל פוליסה לתקופה של פחות מ-35 שנים. או אם היית בן 35 כשרכשת את הפוליסה שלך ושילמת עד גיל 45, תקבל פוליסה לתקופה של פחות מ-10 שנים.
הלוואות פוליסה
שלא כמו הלוואות קונבנציונליות, הלוואות פוליסה לא בהכרח צריכות להחזיר. עם זאת, כל כסף שתוציא יקוזז מקצבת המוות שמגיעה למוטבים שלך.
בדיוק כמו בהלוואה רגילה, תחויב בריבית שיכולה לנוע בין 5% ל-9% על ההלוואה. ריבית שלא שולמה תתווסף לסכום ההלוואה שלך ותהיה כפופה להרכבה.
מדוע קיימים סעיפי אי-חילוט?
סעיפי אי-חילוט מציעים הגנה במקרה שבו מבוטח יפסיק לשלם את הפרמיה. לפעמים, פוליסה פוקעת לאחר מה שנקרא תקופת חסד. אם הצטברו מזומנים בפוליסה, חוק המדינה אוסר על חברות לשמור אותם ולבטל את הפוליסה.
מהי אפשרות לתקופה ממושכת?
עם אפשרות התקופה הממושכת, אתה יכול לבחור להשתמש בערך המזומן בפוליסת ביטוח חיים שלמים לביטוח לתקופה, מה שמאפשר לך להפסיק לשלם פרמיות. קצבת המוות תהיה שווה לקצבה בפוליסת ביטוח החיים המקורית.
מהו ערך הכניעה במזומן?
ערך פדיון מזומן חל על מרכיב החיסכון של פוליסות ביטוח חיים שלמות. ערך זה ישולם לפני המוות. בסך הכל, זהו החלק המצטבר של שווי המזומן של פוליסת ביטוח חיים קבועה שעומד לרשות המבוטח עם מסירת הפוליסה. בהתאם לגיל הפוליסה, ערך הפדיון במזומן עשוי להיות נמוך מהערך המזומן בפועל.
סיכום ומסקנות
הבנת הבחירות שלך עם סעיף אי-חילוט יכולה לעזור לך לקבוע איזו אפשרות היא הטובה ביותר למצב הפיננסי ולמטרות שלך, בין אם זו מדיניות לטווח ארוך, ערך כניעה במזומן או אפשרות אחרת. שקול להתייעץ עם יועץ פיננסי שיוכל להדריך אותך בבחירת האופציה המתאימה ביותר לנסיבות שלך.
