מה זה טיוטת בנק?
מה זה טיוטת בנק? המונח טיוטה בנקאית מתייחס למכשיר סחיר שיכול לשמש כתשלום ממש כמו המחאה. עם זאת, בניגוד לצ'ק, משיכת בנק מובטחת על ידי הבנק המנפיק. הסכום הכולל של הטיוטה נמשך מחשבונו של המשלם המבקש – יתרת חשבון הבנק שלו יורדת בכסף שנמשך מהחשבון – ובדרך כלל מוחזק בחשבון הפנקס הכללי עד שהטיוטה תסולק על ידי מקבל התשלום. טיוטות בנק מספקות למקבל התשלום אמצעי תשלום מאובטח.
מה זה טיוטת בנק? – כיצד פועלת גיוס בנק
לצרכנים יש כמה דרכים זמינות כאשר הם זקוקים לאפשרויות תשלום מאובטחות ומאושרות. הם עשויים לדרוש מהם להבטיח דירה או פיקדון עבור רכישה גדולה מאוד. אפשרויות תשלום מאושרות מעניקות למוטב ביטחון, בידיעה שהכספים זמינים. אפשרויות אלה כוללות המחאות מאושרות, העברות בנקאיות וגיוס בנקאי.
גיוסי בנק – הנקראים גם גיוס בנקאי, צ'ק בנקאי או המחאה של קופה – הם בדיוק כמו המחאות של קופאי. הן אפשרויות תשלום מאובטחות המובטחות על ידי הבנק המנפיק – במקרים רבים, תמורת סכום כסף גדול. כאשר לקוח מבקש גיוס בנקאי, הנציג מוודא שיש לו מספיק כסף בחשבון כדי לכסות את הסכום המבוקש. לאחר האימות, הבנק מושך את הכספים מחשבון הלקוח ומעביר אותם לפנקס כללי או לחשבון פנימי. הבנק מכין את הטיוטה עם שם המוטב והסכום. לטיוטה יש מספר סידורי – המזהה את הלקוח המעביר – סימני מים, ואולי אפילו קידוד מיקרו – המזהה אותו כמכשיר פיננסי לגיטימי שניתן לשאת ולתת עליו כאשר מקבל התשלום מציג אותו לבנק שלו. מכיוון שהכספים כבר נמשכו מחשבונו של הלקוח המבקש, הבנק המנפיק הופך בסופו של דבר למשלם.
כפי שצוין לעיל, גיוס בנק פועל כאמצעי תשלום בר-קיימא ובטוח. הם עשויים להידרש על ידי מוכר כאשר אין להם קשר עם קונה, כאשר עסקה כרוכה במחיר מכירה גבוה, או אם המוכר מאמין שגביית התשלום עשויה להיות קשה. לדוגמה, מוכר עשוי לבקש נסיגה בנקאית בעת מכירת בית או רכב. כמובן שמוכר אינו רשאי לגבות כספים באמצעות גיוס בנקאי אם הבנק הופך לפרעון ואינו מכבד טיוטות שטרם עומדות, או אם הטיוטה היא הונאה.
הבנקים בדרך כלל גובים מהלקוחות עבור טיוטות. המשמעות היא שבנוסף לסכום הטיוטה, הלקוח המבקש עשוי להיות מחויב בתשלום – בדרך כלל תעריף אחיד, עמלה קבועה המבוססת על סכום הטיוטה הכולל או באחוזים מהטיוטה. הבנקים רשאים לוותר על העמלה עבור לקוחות שיש להם קשר טוב עם המוסד או עבור אלה הנחשבים לאנשים בעלי הון גבוה (HNWIs).
נקודות מרכזיות
נסיבות ייחודיות
חלק מהבנקים עשויים שלא לעצור את התשלומים בטיוטות לאחר הנפקתם. הסיבה לכך היא שהעסקה כבר בוצעה, לפי הרישומים שלהם. אם הרוכש מעוניין לבטל את העסקה, הבנק בדרך כלל דורש מהם לפדות את הטיוטה עבור מלוא הסכום. במקרים מסוימים, ניתן לבטל או להחליף טיוטה שאבדה, נגנבה או נהרסה כל עוד יש ללקוח את התיעוד המתאים.
טיוטות בנק מול פקודות כסף
טיוטה בנקאית והוראת כספים משולמים מראש, עם סכום מוגדר מודפס על המכשיר עצמו. כל אחד מהם נחשב לאמצעי תשלום מאובטח ממוסד של צד שלישי. המשלם אינו צריך לשאת סכומי כסף גדולים בעת שימוש בגיוס בנקאי או הוראת כסף. עם זאת, גיוס בנקאי הוא צ'ק שנמשך על כספי הבנק לאחר קבלת הסכום מחשבון המנפיק, בעוד שמזומן משמש בעת רכישת הוראת כסף.
רק בנק רשאי להוציא שטר בנק, בעוד שמוסד מאושר, כגון חנות מוסמכת, סניף דואר או בנק, יכול להוציא הוראת כסף. מכיוון שפקודות כספים משמשות לעתים קרובות להלבנת כסף, ממשלות רבות מגבילות כמה כסף ניתן להמיר להוראת כסף. סכומי הטיוטה הבנקאיים יכולים להיות גבוהים בהרבה. בשל הסכומים המוגבלים המודפסים על פקודות כספים — והתהליך שעוברים הבנקים בעת הנפקת טיוטות — הזמנות הכספים עולות פחות משיוטים בנקאיים. השגת גיוס בנקאי קשה יותר מאשר קבלת הוראת כסף מכיוון שהמשלם חייב ללכת לבנק שלו כדי לרכוש את הטיוטה, במקום להשתמש באחד המוסדות הנגישים יותר שמוכרים פקודות כסף.
