מהי תקנה ב' (תקנה ב')?
מהי תקנה ב' (תקנה ב')? תקנה ב' נועדה למנוע אפליה של מבקשים בכל היבט של עסקת אשראי. הוא מתאר את הכללים שאליהם על המלווים לעמוד בעת קבלת פרטי אשראי ועיבודם. תקנה ב' מגנה על צרכנים ואוסרת על מלווים להפלות על בסיס גיל, מגדר, מוצא אתני, לאום או מצב משפחתי.
מהי תקנה ב' (תקנה ב')? – תקנה ב' מגנה על צרכנים ואוסרת על מלווים להפלות על בסיס גיל, מגדר, מוצא אתני, לאום או מצב משפחתי.
מהי תקנה ב' (תקנה ב')? – נקודות מרכזיות
אילו עסקאות מכסה Reg B?
כל המלווים נדרשים לציית לתקנה ב' בעת מתן אשראי ללווים במסגרת חוק שוויון הזדמנויות אשראי (ECOA), המוסדר ונאכף על ידי הלשכה להגנה פיננסית לצרכן (CFPB).
הקונגרס חוקק את ECOA כדי להבטיח שמוסדות פיננסיים וחברות העוסקות באשראי יהפכו אותו לזמין באותה מידה לכל הלקוחות הראויים לאשראי. לא ניתן להשתמש בכל מידע שאינו קשור לאשראי צרכני בעת קבלת החלטות לאישור הלוואה.
תקנה ב' מכסה את פעולותיו של נושה לפני, במהלך ואחרי עסקת אשראי. ה-CFPB מגן על בקשות האשראי והעסקאות הבאות עבור צרכנים:
•אשראי צרכני
• אשראי עסקי
• משכנתא ואשראי פתוח
•מימון מחדש
• בקשות אשראי ודרישות מידע
• סטנדרטים של תקינות אשראי והליכי חקירה
• הפסקת אשראי
חוק ב' ואפליה בהלוואות
כאשר מדובר בעסקאות אשראי, נושה אינו יכול להפלות:
תקנה ב' מחייבת גם שמלווים יספקו הודעה על דחייה בעל פה או בכתב למבקשים שנכשלו תוך 30 יום מרגע קבלת הבקשות שהושלמו. על ההודעה להסביר מדוע נדחה המבקש או לתת הנחיות כיצד יוכל המבקש לבקש מידע זה. גם לבני זוגם של מועמדים נשואים שנדחים יש זכות למידע זה.
המידע המסופק לפונים לגבי הדחייה עוזר להם לנקוט בצעדים בונים לבניית האשראי שלהם. חשוב מכך, הוא נותן למבקשים הזדמנות לתקן את טעויות הנושה בהערכת כושר האשראי של המבקש.
Reg B ובקשות למידע
על פי תקנה ב', מלווה אינו רשאי לבקש מידע על מינו, מוצאו הלאומי, צבעו או מידע אחר שאינו קשור לאיכות האשראי של המבקש.
עם זאת, ישנם זמנים מסוימים שבהם ניתן לאסוף מידע כזה מהמבקש. לדוגמה, מועמד שיניח את ביתו כבטחונות ייאסף מידע נוסף לצורך מעקב אחר הציות.
ניתן לבקש את גילו של המבקש אם נראה כי אין באפשרותו לחתום על חוזה כדין. הנושים יכולים לשאול לגבי מספר הילדים, גיליהם וההתחייבויות הכספיות של הלווה הנוגעות לילדים. מצב משפחתי נדרש גם אם המבקש מתגורר במדינת רכוש קהילתית.
נושה רשאי לבקש מידע מבן זוגו של מבקש הלוואה רק אם:
יתרונות תקנה ב'
היתרון החשוב ביותר של תקנה ב' הוא שהיא מסייעת במניעת אפליה נגד נשים ומיעוטים. האיסור של תקנה ב' על פרסום שירתיע מועמדים פוטנציאליים מלבקש הלוואות הוא חלק מכריע בתיקים אדומים. ריפוי אדום הוא מנהג לא אתי ולא חוקי שמונע הלוואות או שירותים מאנשים החיים בקהילות רוב-מיעוטים.
Reg B גם עוזרת לכל מי שנמנעה ממנו אשראי בכך שהיא דורשת מהמלווים לתת להם הסבר. שגיאות המעלות דוחות נפוצות למדי, ואנשים רבים מגלים עליהן רק לאחר שנשללו אשראי. ללא דרישת ההסבר של תקנה ב', לווים פוטנציאליים רבים עם שגיאות בדוחות האשראי שלהם היו מתייאשים ומוותרים. ברגע שאנשים יודעים את הסיבה לדחייה, יש תמריץ חזק לתקן את דוחות האשראי ולהגיש בקשה מחדש.
האם Reg B חלק מהלוואות הוגנת?
כן. תקנה ב' של חוק הזדמנויות אשראי שווה (ECOA) מתארת פעולות ושיטות הלוואות שאסורות, מותרות או נדרשות באופן ספציפי. לנוהלי הלוואות הוגנים.
מי כפוף לתקנה ב'?
תקנה ב' חלה על כל האנשים שבמהלך העסקים הרגיל משתתפים באופן קבוע בהחלטת האשראי של מבקש או הלווה, לרבות קביעת תנאי האשראי.
מהם הבסיסים האסורים של Reg B?
בסיס אסור לפי תקנה ב' מתייחס לגזע, צבע, דתו, מוצא לאומי, מין, מצב משפחתי או גיל של הלווה. כמו כן, עשויה להיות העובדה שכל הכנסתו של הפונה או חלק ממנה נובעות מכל תוכנית סיוע ציבורית; או העובדה שהמבקש מימש בתום לב כל זכות על פי חוק הגנת אשראי צרכנים או כל חוק מדינה קשור. ככזה, המלווים אינם יכולים להפלות על סמך אף אחד מהגורמים לעיל.
סיכום ומסקנות
תקנה ב' לחוק שוויון הזדמנויות אשראי אוסרת על מלווים להשתמש במאפיינים המיוחסים של הלווה, כגון גילם, מינם, גזע, מוצא אתני או דתם, בעת קבלת החלטת אשראי או הלוואה. לפני חוק B, נהלי הלוואות מפלים כגון מתן כיסוי למשכנתאות היו רווחים בתקנה B של ארה"ב הופכת שיטות כאלה לבלתי חוקיות.
