מהו ביטוח נוסף בתשלום?
מהו ביטוח נוסף בתשלום? ניתן להתייחס לביטוח חיים נוסף בתשלום כחלקים קטנים של ביטוח חיים מלא שנרכש עם דיבידנדים מפוליסת חיים שלמה. לכל תוספת בתשלום (PUA) יש הטבת מוות וערך מזומן משלה, וגם מרוויחה דיבידנדים. זה הופך אותם לדרך יעילה להגדיל את ערך המזומן ואת הטבת המוות לאורך זמן ללא חיתום רפואי או הגדלת תשלום הפרמיה.
מהו ביטוח נוסף בתשלום? – נקודות מרכזיות
1:45
לחץ על הפעל כדי ללמוד הכל על ביטוח נוסף בתשלום
הבנת ביטוח נוסף בתשלום
תוספות בתשלום הן בדיוק זה, בתשלום. מה שאומר שבניגוד לפוליסה הבסיסית שלך, אינך צריך לשלם עליהן פרמיות לאחר הרכישה. זכור כי מדובר בחבילות קטנות מאוד של ביטוח חיים; לבד, הם לא יהיו שווים הרבה. אבל אם אתה משתמש בדיבידנדים לרכישת ביטוח חיים בתשלום לאורך זמן, ערכם יכול להתערב מכיוון שהם גם מרוויחים דיבידנדים, שניתן להשתמש בהם לרכישת ביטוח נוסף בתשלום. ההשפעה נטו יכולה להיות עלייה משמעותית בשווי הפוליסה. לא רק שזה אומר קצבת מוות גדולה יותר, אלא גם ערך מזומן גדול יותר.
יתרון נוסף הוא שתוספות בתשלום מגדילות את הכיסוי מבלי לעבור חיתום רפואי. זה לא רק נוח אלא מועיל במיוחד אם הבריאות שלך ירדה מאז הוצאת הפוליסה. בריאות לקויה עלולה להגדיל את עלות ביטוח החיים או להפוך אותך לא זכאי לחלוטין לפוליסה. אם אינך יכול להגדיל את כיסוי ביטוח החיים באמצעים אחרים, האפשרות לרכוש ביטוח חיים נוסף בתשלום היא לא יסולא בפז. ומכיוון שביטוח נוסף בתשלום פועל בדיוק כמו ביטוח רגיל, ניתן לוותר על תוספות בתשלום עבור ערכם המזומן או לקחת הלוואה כנגדם.
אתה יכול לרכוש PUA רק בפוליסות המשתתפות לכל החיים (כאלה שמחלקות דיבידנדים). עם זאת, הם אחת מדרכים רבות שבהן תוכל להשתמש בדיבידנדים שלך – דרכים אחרות כוללות הפחתת הפרמיה שלך, הוספה לערך המזומן וקבלת המחאה במזומן.
רוכב PUA
חברות ביטוח חיים רבות מציעות גם נוסע בתוספות בתשלום (PUA), המאפשר לך לשלם דולרי פרמיה נוספים על מנת לרכוש יותר PUA ממה שאתה יכול עם דיבידנדים מפוליסת הבסיס בלבד. זו יכולה להיות דרך מוגדשת להגדיל את ערך המזומן ואת קצבת המוות, במיוחד מכיוון שהערך של תרכובות ביטוח חיים נוספות ששולמו לאורך זמן, שכן היא מרוויחה דיבידנדים שיכולים לרכוש אפילו יותר ביטוח חיים.
רוכב ביטוח נוסף בתשלום חייב להיות מובנה בפוליסה בעת רכישתו. חברות מסוימות עשויות לאפשר לך להוסיף את זה מאוחר יותר, אבל בריאות, גיל וגורמים אחרים יכולים להקשות על זה.
רוכבי PUA משתנים בין חברות הביטוח. לעתים קרובות יש להם שמות מעט שונים, כגון "רוכב ביטוח חיים נוסף", או "רוכב תוספות בתשלום", או "רוכב ביטוח חיים נוסף בתשלום". הם עשויים לעבוד אחרת גם כן. עבור חלק, הרוכב גמיש, ומאפשר לתרום לרוכב בין סכום מקסימלי למינימום בכל שנה. חברות אחרות קובעות שהתרומות נשארות ברמות עקביות, או שאתה עלול לאבד את הרוכב ותצטרך להגיש בקשה חוזרת לכך בעתיד.
דוגמא
אם אתה נוטל שתי פוליסות ביטוח חיים זהות אחרת עם אותה פרמיה שנתית, אבל לאחת יש נוסע PUA ולאחת אין, ייתכן שלזו עם הנוסע תהיה ערך מזומן נקי מובטח גבוה יותר מוקדם יותר מזה ללא. ברוב המקרים, הפוליסה עם רוכב PUA תהיה בתחילה ערך מזומן נמוך יותר וקצבת מוות נמוכה בהרבה. יעברו שנים רבות, אולי עשורים, עד ששתי הפוליסות יקבלו קצבאות מוות דומות. מסיבה זו, יש להתייחס לביטוח חיים שלמים עם רוכב PUA כאסטרטגיה ארוכת טווח למקסום ערך המזומן ותועלת מוות.
נסיבות ייחודיות
דיבידנדים
רק חברות ביטוח הדדיות בבעלות חברים מנפיקות דיבידנדים. דיבידנדים אינם מובטחים, אך בדרך כלל הם מונפקים מדי שנה כאשר החברה מצליחה מבחינה כלכלית. אבל לחברות ביטוח חיים יוצאות דופן יש היסטוריה ארוכה מאוד של תשלומי דיבידנדים שנתיים ולא סביר שישברו את השיאים שלהן, מה שהופך את החברות הללו לבחירה טובה לדיבידנדים.
אם אינך רוצה להשתמש בדיבידנדים לרכישת ביטוח נוסף בתשלום, תוכל להשתמש בהם במקום זאת כדי להוריד את הפרמיה, להרוויח ריבית, להפחית את תשלומי ההלוואה או לקבל המחאה.
ביטוח מופחת בתשלום
ביטוח מופחת בתשלום שונה מביטוח נוסף בתשלום. הראשונה היא אפשרות חילוט המאפשרת לבעל הפוליסה לקבל סכום נמוך יותר של ביטוח חיים מלא בתשלום, אם פוליסה עם שווי מזומן פוסלת. הגיל שהושג של המבוטח ושווי המזומן קובעים את הערך הנקוב של הפוליסה החדשה. כתוצאה מכך, קצבת המוות קטנה מזו של הפוליסה שפג.
דוגמה לביטוח נוסף בתשלום
שקול גבר בן 45 שרוכש פוליסת חיים שלמים עם פרמיית בסיס שנתית של $2,000 עבור $100,000 גמלת מוות. בשנה הראשונה של הפוליסה, הוא מחליט לתרום $3,000 נוספים לנוסע תוספות בתשלום. התוספות ששולמו יעניקו לו ערך מזומן מיידי תוך הוספת $15,000 לגמלת המוות שלו. אם הוא ימשיך לרכוש תוספות בתשלום, הוא ימשיך להגדיל את ערך המזומן שלו וקצבת מוות ככל שיעבור.
