מהי הלוואת חינוך?
מהי הלוואת חינוך? הלוואת השכלה היא סכום כסף שנלווה למימון הוצאות לימודים על-תיכוניות או השכלה גבוהה. הלוואות לימודים נועדו לכסות את עלות שכר הלימוד, ספרים ואספקה והוצאות מחיה בזמן שהלווה נמצא בתהליך של לימודי תואר. תשלומים נדחים לעתים קרובות בזמן שהסטודנטים נמצאים בקולג', ובהתאם למלווה, לתקופה נוספת של שישה חודשים לאחר השגת תואר. תקופת דחייה זו מכונה גם "תקופת חסד".
מהי הלוואת חינוך? – נקודות מרכזיות
איך עובדת הלוואת חינוך
הלוואות חינוך מונפקות למטרת לימוד במכללה מוסמכת או באוניברסיטה כדי להמשיך לתואר אקדמי. הלוואות לחינוך ניתן לקבל מהממשלה או דרך מקורות הלוואות במגזר הפרטי. הלוואות פדרליות מציעות לרוב שיעורי ריבית נמוכים יותר, וחלקן מציעות גם ריבית מסובסדת (כלומר, משרד החינוך של ארצות הברית משלם את הריבית על ההלוואה בזמן שסטודנט לומד בקולג' לפחות חצי משרה). תהליך הלוואות מסורתי עבור בקשות, עם תעריפים שהם בדרך כלל גבוהים מהלוואות ממשלתיות פדרליות.
סוגי הלוואות לחינוך
למרות שישנן מגוון הלוואות לחינוך, ניתן לחלק אותן באופן כללי לשני סוגים בסיסיים: הלוואות פדרליות (בחסות הממשלה הפדרלית) והלוואות פרטיות.
הלוואות סטודנטים פדרליות
רוב הלווים מחפשים תחילה מימון ממשלתי פדרלי אם הם צריכים ללוות כספים עבור הוצאות חינוך. הצעד הראשון בחיפוש הלוואות חינוך דרך הממשל הפדרלי הוא השלמת בקשה בחינם לסיוע לסטודנטים הפדרליים (FAFSA). בהתאם למצבו של המבקש, במיוחד בכל הקשור לתלותו ההורית, ייתכן שיידרש מידע נוסף להשלמת הבקשה. בדיקת אשראי אינה נדרשת בדרך כלל כחלק מתהליך הבקשה. סכום הקרן על ההלוואה או ההלוואות מבוסס בעיקרו על עלות הנוכחות בבית הספר בו התלמיד מתכנן ללמוד. לאחר מילוי טופס FAFSA, בתי הספר הרשומים ביישום FAFSA פועלים לזהות את חבילת הסיוע הכספי שהתלמיד זכאי לה.
קיימים סוגים שונים של הלוואות סטודנטים פדרליות, כולל הלוואות מסובסדות ישירות, הלוואות לא מסובסדות ישירות והלוואות איחוד ישירות. אם יוצעו ויתקבלו, כספים יונפקו על ידי הממשלה הפדרלית לאוניברסיטה שצוינה כדי לכסות את העלויות האקדמיות של הסטודנט. אם נותרו כספים פנויים, הם יחולקו לתלמיד. סטודנט רשאי להשתמש בכספים אלה כדי לכסות הוצאות אחרות שייגרמו לו במהלך לימודי התואר. אם סטודנט זכאי להלוואות מסובסדות, הריבית של הלווה תהיה מכוסה בזמן שהוא בבית הספר. אם סטודנט זכאי להלוואות לא מסובסדות, הריבית על ההלוואות שלו תידחה כל עוד הם נרשמים לשיעורים ויישארו במצב אקדמי תקין.
הלוואות סטודנטים פרטיות
במקרים מסוימים, חבילת הלוואות הסטודנטים שמונפקת לסטודנט באמצעות הממשלה הפדרלית עשויה להציע שהלווה יבקש כספים נוספים דרך מלווים פרטיים. הלוואות פרטיות לסטודנטים כוללות גם מלכ"רים והלוואות מוסדיות הניתנות על ידי בתי הספר. סוגים אלה של הלוואות יפעלו בדרך כלל בתהליך בקשה סטנדרטי יותר (כמו מה שאופייני לכל הלוואה במגזר הפרטי). בקשות להלוואות פרטיות לסטודנטים דורשות בדרך כלל בדיקת אשראי.
לווים יכולים לפנות ישירות למלווים בודדים במגזר הפרטי לקבלת כספים. בדומה לקרנות פדרליות, הסכום המאושר יושפע מבית הספר שבו הלווה לומד. אם יאושר, כספים עבור הוצאות חינוך יחולקו תחילה לבית הספר כדי לכסות את כל החשבונות הממתינים; הסכום הנותר נשלח לאחר מכן ישירות ללווה.
נסיבות ייחודיות
חוב מצטבר מהמכללה יכול להיות נטל מכריע לאחר סיום הלימודים.
אם סטודנט לקח הלוואות חינוך רבות, איחודן יכול להיות אופציה טובה לניהול קל יותר של עומס החובות. ניתן לשלב הלוואות חינוך פדרליות מרובות להלוואת איחוד ישיר אחת. כמו כן, מלווים פרטיים רבים מאפשרים כעת ללווים לשלב את ההלוואות הפדרליות והפרטיות שלהם להלוואה אחת. חשוב לציין שבתרחיש זה, ההלוואה החדשה תהיה פרטית מכיוון שהיא תונפק על ידי מלווה פרטי. מכיוון שההלוואה תיחשב כהלוואה פרטית, החוב לא יהיה זכאי יותר לתוכניות פדרליות מסוימות למחילה והחזר על הלוואות. אין אפשרות ללווים לשלב הלוואות פרטיות וציבוריות להלוואה ציבורית חדשה.
מספר מעסיקים מתחילים גם לשלב שירותי איחוד והטבות לתשלום הלוואות סטודנטים בתוכניות ההטבות לעובדים שלהם כדרך לעזור להגדיל את התמיכה הזמינה לניהול חובות הלוואות סטודנטים לאחר הקולג'.
סטודנטים ומשפחותיהם צריכים לשקול את כל האפשרויות שלהם לפני שהם נרשמים להלוואות להשכלה גבוהה שעלולות להפוך לנטל מוחץ בעתיד. כמה חלופות להלוואות – או דרכים להקטין את גודלן של – כוללות עבודה במשרה חלקית, קבלת הצעות ללימודי עבודה, לימודים בבית ספר זול יותר, מציאת עבודה המציעה החזר שכר לימוד כהטבה והגשת בקשה למלגות שעוזרות לכסות עלות שכר הלימוד וחדר ופנסיון. כאשר הסטודנט סיים את לימודיו, זה גם עוזר לחפש עבודה המציעה עזרה בחובות סטודנטים כהטבה.
איזה סוג חוב הן הלוואות לסטודנטים?
הלוואות לסטודנטים נחשבות לחובות בתשלומים לא מובטחים, כלומר אין נכס פיזי קשור אליהם, והן מוחזרות במספר מוגדר של תשלומים על פני פרק זמן מוסכם.
מהם ארבעת הסוגים העיקריים של הלוואות לימודיות?
ישנם ארבעה סוגים של הלוואות סטודנטים פדרליות זמינות כחלק מתוכנית ההלוואה הישירה הפדרלית של ויליאם ד. פורד:
מהן שלוש טכניקות יעילות לניהול חובות הלוואות לסטודנטים?
ישנן מספר דרכים לנהל טוב יותר את חובות הסטודנטים. שלוש אסטרטגיות שימושיות במיוחד כוללות פירעון הלוואות עם הריבית הגבוהה ביותר תחילה, תשלום קרן נוספת במידת האפשר, ובדיקת פעולות למחיקת חובות.
